Une maison inoccupée pendant plusieurs semaines reste-t-elle vraiment couverte par l’assurance habitation ?

Passer l'hiver chez un proche plutôt que de rester seule dans une maison aux volets fermés, c'est une décision que beaucoup de personnes prennent à l'approche des mois les plus froids. Mais avant de boucler les valises, un détour par l'assurance habitation s'impose, car une absence prolongée n'est pas sans conséquence sur les garanties du contrat. Entre clause d'inhabitation, risques de gel et démarches à ne pas négliger, voici ce qu'il faut vraiment savoir avant de laisser un logement vide pendant plusieurs mois.

Un logement inoccupé pendant plusieurs semaines n'est pas traité de la même façon qu'un logement habité au quotidien, même si rien n'a changé dans les murs. La plupart des contrats multirisques habitation comportent en effet une clause d'inhabitation, qui fixe une durée maximale d'inoccupation tolérée, généralement comprise entre 30 et 90 jours selon les assureurs. Au-delà de ce délai, la garantie vol peut tout simplement cesser de s'appliquer. Concrètement, une absence de plus de 60 à 90 jours suffit à activer cette clause et à suspendre certaines protections, notamment contre le vol et les dégâts des eaux, si l'assureur n'a pas été prévenu et si certaines précautions n'ont pas été prises avant le départ. Cette clause est légale, puisque l'article L.112-4 du code des assurances impose simplement qu'elle figure en caractères très apparents dans le contrat. La Commission des clauses abusives en recommande toutefois la suppression, estimant qu'elle limite de façon excessive la garantie contre le vol. Autre point à connaître : un retour ponctuel d'une nuit ou deux dans le logement ne suffit pas à interrompre le décompte. Aux yeux de l'assureur, le bien reste considéré comme inoccupé tant que l'absence prolongée se poursuit.

Les démarches à faire avant de partir pour éviter la suspension des garanties

Quelques réflexes simples permettent d'éviter les mauvaises surprises au retour du printemps. Avant tout départ prolongé, il est recommandé de :

• Contacter l'assureur pour signaler l'absence et vérifier la durée exacte prévue par la clause d'inhabitation du contrat.
• Demander par écrit les conditions précises de maintien des garanties, notamment pour le vol et les dégâts des eaux.
• Couper l'alimentation en eau et purger les canalisations, pour limiter les risques de gel pendant les périodes les plus froides.
• Prévoir un système de surveillance ou demander à un proche de passer régulièrement vérifier le logement.
• Débrancher les appareils électriques non essentiels, pour réduire les risques liés aux surtensions ou aux courts-circuits.

Ces précautions ne demandent que quelques heures, mais elles évitent bien des déconvenues. Un simple appel à l'assureur permet souvent de clarifier la situation et d'adapter, si nécessaire, les garanties du contrat le temps de l'absence.

Ce qui se passe concrètement si un sinistre survient pendant une absence prolongée

En cas de sinistre pendant une absence de longue durée, tout dépend de la nature du dommage et des précautions prises en amont. La garantie dégât des eaux couvre les fuites et ruptures de conduites non enterrées, même lorsque le gel en est à l'origine. En revanche, elle ne couvre pas l'entretien ou le bris des installations qui ont causé le dommage, ce qui signifie qu'une canalisation mal entretenue ou non purgée avant l'hiver peut laisser le sinistre à la charge du propriétaire. Concernant le vol, si la clause d'inhabitation a été dépassée sans que l'assureur en ait été informé, l'indemnisation peut être refusée, même si une effraction est clairement constatée. Un chiffre rappelle que ce risque n'a rien de théorique : en 2025, 211 600 cambriolages et tentatives de cambriolage de logement ont été recensés en France, soit environ 580 par jour, et la tendance est repartie à la hausse sur certains mois, avec 18 665 logements cambriolés en juillet 2026, soit 7,1 % de plus qu'un an plus tôt. Face à ces chiffres, mieux vaut s'assurer que le logement reste couvert pendant toute la durée de l'absence, plutôt que de découvrir, au moment du sinistre, que la garantie ne s'applique plus.

Dans un contexte où les tarifs de l'assurance habitation continuent de grimper, avec une hausse de 8,4 % des cotisations entre 2024 et 2025 et de nouvelles augmentations attendues dans les années à venir, autant s'assurer que la protection payée reste pleinement effective. Un simple échange avec l'assureur avant de partir, quelques gestes de précaution dans le logement, et l'esprit peut rester tranquille tout l'hiver, loin de la maison mais en toute sérénité.

Sources : Clause d'inhabitation : késako ? (axa.fr) | Document (mairie-deuillabarre.fr)