Comment préparer sa retraite et son épargne à l’approche de 60 ans ?

Préparer sa retraite à l'approche de 60 ans revient à enchaîner quatre gestes : vérifier sa carrière sur le relevé tous régimes, fixer une date de départ compatible avec l'âge légal de sa génération, chiffrer la pension attendue, puis calibrer son épargne pour combler l'écart. L'ordre compte. Beaucoup commencent par le placement, alors que l'épargne n'a de sens qu'une fois connu le montant de pension à compléter.

Vérifier sa carrière avant de toucher à l'épargne

Le relevé de situation individuelle recense les trimestres et les points acquis dans tous vos régimes : régime général, Agirc-Arrco, fonction publique, MSA, régimes spéciaux. Il se télécharge gratuitement sur info-retraite.fr, via FranceConnect.

L'année de vos 55 ans, une estimation indicative globale (EIG) est venue compléter ce relevé, puis elle vous est renvoyée à intervalles réguliers jusqu'au départ. Elle chiffre la future pension selon plusieurs âges de départ, entre l'âge légal et 67 ans. Ces montants restent indicatifs et n'engagent pas les caisses.

Le service « Corriger ma carrière » est accessible dès 55 ans sur info-retraite.fr.

Vous y joignez vos pièces justificatives, bulletins de salaire manquants en tête. Un trimestre oublié modifie directement la durée d'assurance sur laquelle repose le calcul. Pour une lecture commentée de votre dossier, l'entretien information retraite, gratuit et personnalisé, est ouvert sur demande dès 45 ans. Il dresse le bilan de la carrière passée et fournit des estimations de pension.

Âge légal et trimestres : ce que la suspension a changé

La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 a suspendu le relèvement de l'âge légal pour les pensions prenant effet entre le 1er septembre 2026 et le 1er janvier 2028. Les personnes nées en 1964 peuvent donc partir à 62 ans et 9 mois, et non à 63 ans. Le taux plein exige pour elles 170 trimestres (42 ans et 6 mois), au lieu de 171.

Pour les générations 1964 à 1968, l'âge légal s'échelonne désormais de 62 ans et 9 mois à 63 ans et 9 mois ; la génération 1967 part à 63 ans et 6 mois, avec 172 trimestres. Le palier de 64 ans est repoussé à la génération 1969.

Partir avant 67 ans sans la durée requise entraîne une décote : chaque trimestre manquant retranche 0,625 point au taux de 50 %, soit 1,25 % de pension en moins. Le calcul retient le plus favorable entre les trimestres manquants pour la durée et ceux qui vous séparent de 67 ans. Quatre trimestres manquants ramènent ainsi le taux à 47,5 %. À 67 ans, le taux plein s'applique quelle que soit la durée, et chaque trimestre travaillé après l'âge légal, au-delà de la durée requise, ouvre une surcote de 1,25 %.

Aménager la transition plutôt que la subir

La retraite progressive permet de percevoir une partie de sa pension tout en réduisant son activité et en continuant à cotiser. Ouverte dès 60 ans depuis le 1er septembre 2025, elle suppose 150 trimestres validés, soit 37 ans et demi, tous régimes confondus. Pour un salarié, le temps partiel doit se situer entre 40 % et 80 % d'un temps plein.

Elle ne suppose pas d'avoir atteint l'âge légal de votre génération.

Côté complémentaire, le malus de 10 % appliqué pendant trois ans a disparu pour les retraites prenant effet depuis le 1er décembre 2023. Le bonus temporaire qui récompensait un report du départ a lui aussi été supprimé pour les salariés du privé nés à partir du 1er septembre 1961.

Chiffrer l'écart entre pension et budget réel

Votre compte retraite vous donne accès à une simulation à tout moment sur info-retraite.fr. Si la dernière date d'avant la loi de financement pour 2026, refaites-la, car elle repose peut-être sur l'ancien calendrier. L'âge de départ et le nombre de trimestres ont bougé pour les générations 1964 à 1968.

Comparez la pension mensuelle estimée à vos charges fixes réelles (logement, assurances, impôts), pas à votre salaire. L'écart, multiplié par douze, donne le montant annuel que l'épargne devra couvrir.

Le PER : plafond, sortie et fiscalité

Pour les versements effectués en 2026, la déduction du revenu imposable est plafonnée à 10 % des revenus professionnels de 2025, nets de frais. Le plancher est de 4 710 € (10 % du plafond de la Sécurité sociale 2025, soit 47 100 €) et le maximum de 37 680 € pour un salarié. Pour 4 710 € versés, une personne imposée à 30 % économise 1 413 €.

À la retraite, le PER se débloque en capital, en rente viagère éventuellement réversible, ou en combinant les deux, sauf si vous avez opté définitivement pour la rente à l'ouverture. Le capital peut être versé en une fois ou de façon fractionnée, formule qui lisse la fiscalité et laisse le solde continuer à produire des gains.

Les versements que vous avez déduits sont imposés à la sortie au barème de l'impôt sur le revenu, sans abattement de 10 %, et les gains au prélèvement forfaitaire unique. Les versements non déduits sortent exonérés d'impôt sur le revenu. À 60 ans, la déduction vaut donc surtout si votre tranche d'imposition actuelle dépasse celle que vous attendez à la retraite.

Les versements obligatoires de l'entreprise ne sortent, en principe, qu'en rente.

Poser la demande au bon moment

La retraite n'est jamais attribuée automatiquement. La demande se fait en ligne via le service « Demander ma retraite », une seule démarche valant pour tous les régimes, de base et complémentaires. L'Assurance retraite la recommande cinq mois avant la date de départ choisie, certaines caisses régionales indiquant quatre mois.

Un dossier complet déposé cinq mois avant le départ ouvre droit à la garantie de versement : la pension personnelle est payée le mois qui suit la date de départ. Le service gratuit Mon agenda retraite envoie des rappels à 5 ans, 4 ans, 3 ans, 2 ans et demi, 2 ans, 1 an, 10 mois, 6 mois et 5 mois du départ.

La suspension court jusqu'au 1er janvier 2028 seulement. D'après le calendrier actuel, le relèvement reprend ensuite au rythme d'un trimestre supplémentaire par génération, et le seuil de 67 ans pour le taux plein automatique n'a pas été modifié.

Sources : info.agriculture.gouv.fr | Plan d'épargne retraite (PER) (service-public.gouv.fr) | La retraite progressive (retraitesdeletat.gouv.fr)