Quelle décote subit-on en partant à la retraite sans tous ses trimestres ?

Vérifié par Vincent Charretier, directeur de la publication · Qui signe nos articles

Chaque trimestre qui vous manque retire 1,25 % à votre pension de base, dans la limite de 20 trimestres, soit une décote maximale de 25 %. Techniquement, c'est le taux de liquidation qui recule de 0,625 point par trimestre : de 50 % à taux plein, il peut descendre jusqu'à 37,5 %. Cette minoration est définitive et s'applique à chaque versement, à vie.

Quatre trimestres manquants coûtent donc 5 % de pension de base.

Le pourcentage porte sur le taux, pas sur des points de pension, et cette nuance change la lecture des tableaux. Huit trimestres manquants font passer le taux de 50 % à 45 %, soit une pension de base réduite de 10 %. Sur une pension de base de 1 000 euros à taux plein, la perte atteint 50 euros par mois pour quatre trimestres et 250 euros pour vingt. La pension est liquidée une fois pour toutes avec ce taux minoré.

Comment les trimestres manquants sont comptés

La décote porte sur le plus petit de deux nombres : les trimestres qui vous manquent pour atteindre la durée requise de votre génération, et ceux qui vous séparent de vos 67 ans à la date de départ. Le second chiffre sert de garde-fou aux carrières très incomplètes. À 67 ans, le taux plein s'applique automatiquement, quel que soit le nombre de trimestres validés.

Prenons un assuré de la génération 1964 qui part à 63 ans avec 166 trimestres. Il lui en manque quatre pour atteindre 170, et seize avant ses 67 ans : la décote porte sur quatre trimestres, soit 5 %.

La durée requise dépend de l'année de naissance, de 169 trimestres pour la génération 1962 jusqu'à 172 pour les plus récentes. La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 (loi n° 2025-1403 du 30 décembre 2025) a suspendu en partie la réforme de 2023 pour les générations 1964 à 1968. Cette suspension vaut pour les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026 et court jusqu'au 1er janvier 2028.

Pour la génération 1964, l'âge légal est de 62 ans et 9 mois au lieu de 63 ans, et la durée requise de 170 trimestres au lieu de 171. Les générations 1965 à 1968 gagnent trois mois sur l'âge légal, mais la baisse de durée requise ne concerne que 1964 et 1965. Un trimestre de moins à justifier, c'est 1,25 % de décote évitée pour qui s'en trouvait à un trimestre près.

Commencez par vérifier votre relevé de carrière sur le site de l'Assurance retraite.

Retraite complémentaire : un barème distinct

Pour la retraite complémentaire, l'Agirc-Arrco applique un coefficient de minoration viager qui suit son propre barème. Il est de 0,99 pour un trimestre manquant, 0,96 pour quatre, 0,88 pour douze et 0,78 pour vingt, soit 22 % de pension en moins. Le coefficient de solidarité, ce malus de 10 % pendant trois ans, a été supprimé en 2024.

Le régime retient le plus favorable de deux barèmes : l'un fondé sur l'âge de départ, qui atteint 1,00 à 67 ans, l'autre sur le nombre de trimestres manquants pour le taux plein. Cette minoration joue quand vous liquidez sans le taux plein du régime de base.

Les deux minorations se cumulent. Avec huit trimestres manquants, la pension de base perd 10 % et la complémentaire 8 %. Le barème complémentaire reste un peu plus clément que celui de la base : 22 % de baisse à vingt trimestres manquants, contre 25 %. Dans les deux cas, la réduction est viagère.

Décote et prorata : deux effets qui s'additionnent

La décote n'est pas la seule conséquence d'une carrière incomplète. La pension de base se calcule aussi au prorata : durée d'assurance validée divisée par durée requise. Avec 164 trimestres sur 172, ce prorata est de 95,3 %.

Combiné à une décote de 10 % pour ces huit trimestres manquants, il ramène la pension de base à environ 86 % de celle d'une carrière complète, à salaire annuel moyen identique. À 67 ans, la décote s'efface, mais le prorata demeure.

Réduire la facture ou y échapper

Rester en activité quelques trimestres de plus est le levier le plus direct : chaque trimestre supplémentaire efface 1,25 % de décote. Une fois le taux plein atteint et l'âge légal passé, la surcote prend le relais avec une majoration de 1,25 % par trimestre. Cette majoration est, elle aussi, viagère.

Le rachat de trimestres, plafonné à 12, est une autre piste, avec un coût déductible du revenu imposable. Deux formules existent : le rachat pour le taux seul, moins onéreux, ou pour le taux et la durée.

Certaines situations ouvrent le taux plein dès l'âge légal.

Sont notamment concernés les assurés reconnus inaptes au travail, les personnes handicapées et certains aidants familiaux, sous conditions. Un départ dès 55 ans à taux plein est même possible pour une incapacité permanente d'au moins 50 %, avec des trimestres validés en situation de handicap.

Chiffrer son propre cas

Le compte personnel sur le site de l'Assurance retraite donne accès au relevé de carrière et à un simulateur de montant de pension. Testez plusieurs dates de départ : chaque trimestre de plus déplace votre décote de 1,25 %. Côté complémentaire, l'espace personnel de l'Agirc-Arrco permet de consulter les points acquis.

Tous les trimestres ne viennent pas d'un emploi : maladie, maternité, chômage indemnisé et service national peuvent en valider. Un relevé incomplet sur ces périodes se corrige en demandant la régularisation à votre caisse.

Si votre départ est prévu dans les mois qui viennent, c'est la règle en vigueur à la date d'effet de la pension qui compte. Le taux de 1,25 % par trimestre vaut pour toutes les générations nées après 1953 et la suspension en cours n'y touche pas. Elle ne modifie que l'âge légal et la durée requise des générations 1964 à 1968.

Sources : travail-emploi.gouv.fr | Réforme des retraites (info-retraite.fr)