Comparatif assurance vie

Comparer les différents contrats d’assurance vie du moment n’est pas simple. Il en existe un nombre très important et chaque contrat a ses spécificités, ses avantages et ses inconvénients. De plus, les particuliers n’ont pas forcément le temps ou les connaissances pour effectuer une analyse de détail des conditions. Ils s’en remettent donc le plus souvent à leur banquier ou à l’assureur.

Comparatif Assurance Vie

Pour trouver les meilleures assurances vie du marché afin d'investir pour votre retraite, nous vous proposons ci-dessous un ensemble de critères et un comparatif qui tient compte à la fois des frais et des performances. Notre objectif est de vous permettre de trouver le contrat qui répond le mieux à vos besoins.

Sur quels critères comparer les assurances vie ?

Différents critères sont à prendre en compte lors du choix d’une assurance vie. Sachant qu’il s’agit d’un placement sur le long terme, au moins 8 ans pour bénéficier de l’abattement fiscal, il convient de se tourner vers un contrat qui offre une bonne rentabilité sur le long terme et qui offre une certaine souplesse de placement, de manière à s’adapter aux évolutions financières et économiques. Si votre objectif est de conserver le contrat encore plus longtemps et d’effectuer une sortie en rente au moment de votre retraite, il est encore plus important d’être attentif à souscrire une assurance vie qui va conserver votre pouvoir d’achat et sécuriser en partie votre capital.

Principaux critères :

  • Frais : il convient de choisir une assurance vie qui présente des frais peu importants, de manière à ce que la gestion du contrat ou les prélèvements sur les versements ne viennent pas trop entamer la rentabilité. De manière générale, les frais sont moins élevés en souscrivant directement chez un assureur plutôt que de passer par votre banque.
  • Rentabilité du fonds en euros : chaque année sont publiés des comparatifs de rentabilité des fonds en euros des assurances vie. Cela ne vous garantit pas contre une baisse de ce pourcentage, évidemment, mais en étudiant en amont la rentabilité des assurances qui vous intéressent, vous pouvez vous faire une idée de la fiabilité du contrat.
  • Niveau de sécurisation : fonds 100 % euro peu performant actuellement, assurance vie unités de compte (plus risqué, mais laissant espérer de meilleures performances).
  • Variété des placements proposés (pour les unités de compte).

Comparatif des meilleurs fonds en euros

Comme nous l’avons vu, les fonds en euros de l’assurance vie constituent un placement sécurisé, qui est choisi par de nombreux actifs pour préparer leur retraite. Néanmoins, les taux baissent, dans la mesure où les fonds euros sont généralement constitués par des obligations, peu rémunératrices dans la situation économique et financière actuelle. Voici notre sélection des meilleurs fonds en euros.

Compagnie Contrat Rendement fonds euros 2020 Frais sur versements
Primonial Sécurité
Infra Euro
2,10 % 0 %
Suravenir Suravenir Opportunités 2 % 0 %
Linxea Euro allocation long terme 2 % 0%
Fortuneo Suravenir Opportunités 2 % 0 %
Garance Actif général Garance 2,75 % 3 %

Analyse du tableau : comme on peut le voir, en période de taux bas, des frais élevés sur les versements viennent entamer significativement la rentabilité de votre support en euros. C’est particulièrement vrai si vous avez choisi un système dans lequel vous effectuez des versements réguliers.

La problématique est différente si vous avez effectué il y a quelques années un gros versement en capital et que vous laissez vivre cette somme sur votre contrat, de manière à générer une ancienneté fiscale du contrat.

En effet, même si le fonds en euros de Garance est l’un des meilleurs du marché actuellement, les frais sur versements viennent ternir les performances. Encore s’agit-il, avec 3 % de frais sur versements, d’un contrat concurrentiel, de nombreux assureurs prélèvent actuellement 5 %.

Moyenne des fonds en euros sur les dernières années

Année Performances moyennes des fonds en euros
2019 1,50%
2018 1,80%
2017 1,80%
2016 1,90%
2015 2,30%

 

Quels moyens pour booster son assurance vie ?

Pour booster les rendements de son assurance vie, il est aujourd’hui difficile de se contenter d’une assurance vie exclusivement en euros. C’est vrai en particulier si vous êtes éloigné de la retraite, vous avez alors intérêt à miser sur les unités de compte, quitte à prévoir une stratégie plus prudente à l’approche de la retraite. Il sera temps ultérieurement de sécuriser vos gains réalisés en unités de compte en les plaçant sur le fonds en euros.

Voici trois conseils pour booster votre rendement.

0% de frais sur le versements, frais de gestion réduits

Courtiers en ligne
  • Linxea : Avenir, Spirit, Spirit 2
  • Boursorama Vie (Generali)
  • Assurance vie.com : Evolution Vie Aviva
0 % de frais de versement
Etablissements physiques
  • MIF
  • AFER
  • MACSF
Entre 1 et 3 % de frais de versement
Banque traditionnelle Société Générale : Erable essentiel 3 %

Outre les frais sur versement, vous devez vérifier les frais de gestion. Il s’agit de frais qui sont prélevés annuellement pendant la durée du contrat sur les sommes placées.

Montant : entre 0,60 et 3 % des encours.

Bon à savoir :
Les frais sur versement et les frais de gestion sont négociables. Si vous êtes un client fidèle d’une banque, n’hésitez pas à le faire ! Ce sera plus difficile avec une souscription en ligne, évidemment, mais rien ne vous empêche de contacter un conseiller et de demander une offre par téléphone.

Les offres de parrainage

Certains distributeurs de contrats d’assurance vie offrent une somme lors de la souscription, soit lors d’une promotion, comme il y en a souvent sur Boursorama, par exemple, soit dans le cadre d’un parrainage. Les sommes peuvent varier, mais tournent généralement entre 100 et 300 euros, ce qui peut booster votre rentabilité initiale, surtout si vous combinez 0 % de frais de versement et parrainage.

Parmi les contrats que nous évoquions ci-dessus dans le tableau, tous les courtiers en ligne proposent une offre de parrainage. Ce n’est le cas, à l’inverse, d’aucun des établissements physiques ou banques traditionnelles.

Des compartiments en unités de compte souples avec une grande variétés de placements

Vous avez la possibilité de choisir une gestion libre du contrat d’assurance vie. Vous avez alors tout intérêt à choisir un contrat qui propose beaucoup de supports différents pour les unités de compte, afin de pouvoir suivre les tendances des marchés :

  • actions ;
  • obligations ;
  • immobilier et SCPI ;
  • EFT ;
  • trackers.
Attention :
Prenez le temps de vérifier sur votre contrat la part des unités de compte. Aurez-vous la possibilité contractuelle de basculer ces unités sur un fonds en euros quand vous approcherez de la retraite ? Il faut savoir que confrontés à des taux faibles depuis plusieurs années maintenant, les assureurs ont tendance à imposer une part croissante en unités de compte, afin de booster leurs contrats. Unité de compte ne signifie d’ailleurs pas toujours risque important, vous pouvez trouver des supports qui ne sont pas aussi volatiles que les actions.

Vérifiez les supports sur lesquels est placé votre capital

Si vous recherchez une bonne rentabilité, intéressez-vous à la composition de votre assurance vie, en consultant les supports sur lesquels la banque ou l’assurance placent votre capital. Ces informations doivent vous être fournies au moment de la souscription.

Voici à titre d’illustration une allocation prudente pour une assurance vie chez Fortuneo

Repartition Fonds Assurance Vie

En 2021, face à la situation financière inédite, une bonne répartition pourrait ressembler davantage à ceci dans le cas des nouvelles assurances vie où les fonds en euros tiennent une place réduite :

3 Profils De Gestion

Faut-il préférer un assureur en ligne ou un assureur traditionnel ?

La plupart des assurances vie sont proposés par des assureurs classiques, comme Axa, Cnp ou encore Allianz. Les banques commercialisent les assurances vie de ces assureurs et font donc fonction d’intermédiaires, c’est pourquoi il est généralement moins cher de s’adresser directement à un assureur. En s’adressant à une banque ou un assureur traditionnel, vous avez la possibilité de vous rendre en agence et d’échanger directement avec un interlocuteur, conseiller financier ou spécialiste de l’assurance. Cet avantage a un coût et il faut en avoir conscience.

Les assureurs en direct concurrencent depuis plusieurs années désormais les assureurs classiques. Parmi leurs atouts, il faut citer des contrats d’assurance vie avec des frais réduits et des performances souvent meilleures. Ces assureurs en direct ou en ligne ne disposent pas d’agences. Vous traiterez avec un conseiller en ligne. Ce sont néanmoins des filiales de grands groupes ou d’acteurs financiers reconnus. On peut citer Placement direct, qui est la filiale en ligne de Swisslife. La banque en ligne Fortuneo propose une assurance vie du Crédit Mutuel Arkea, le contrat Suravenir, dont nous avons parlé ci-dessus.

Il est donc tout à fait possible de faire confiance à ces nouveaux acteurs de l’assurance vie et la question à se poser n’est pas celle de la fiabilité. Si vous souhaitez des frais bas, voire des versements sans frais, c’est vers les assureurs en direct qu’il faudra vous tourner.

Le choix peut se faire en fonction de ce que vous attendez du prestataire : si vous êtes rôdé aux procédures en ligne (par exemple pour la souscription ou les arbitrages), pas de souci à se faire. A l’inverse, si vous préférez rencontrer un conseiller en agence, vous devrez vous tourner vers les acteurs classiques de l’assurance vie.

Choisir le type de gestion adapté à vos besoins

Gestion libre Gestion pilotée
Vous arbitrez vos placements, choisissez les supports d’investissement parmi ceux qui sont disponibles pour votre contrat. Vous avez besoin d’une connaissance réelle des marchés financiers. C’est l’assureur qui gère votre contrat, à partir de l’orientation d’investissement que vous lui avez indiquée : prudent, équilibré, offensif ou dynamique.