Pour partir à la retraite en France, il existe ce que l’on appelle un âge légal. Si celui-ci était fixé à 62 ans, à compter du 1er septembre 2023, il passera désormais à 64 ans pour les personnes nées avant le 1er janvier 1968. Cependant, selon la nouvelle réforme des retraites, l’âge du départ sera progressif. Il est toujours possible de partir avant dans certaines conditions, voire même après. Plus un salarié recule l’âge du départ à la retraite et plus le montant de la pension versé sera important. Voici comment vous y retrouver sur l’âge légal du départ à la retraite et les conditions si vous souhaitez partir avant ou après.
L’âge légal du départ à la retraite
L’âge légal du départ à la retraite
En France, pour partir à la retraite, les seniors doivent attendre d’avoir un certain âge en fonction de leur année de naissance. En effet, la réforme de 2023 a revu l’âge de départ à la retraite de 62 ans à 64 ans pour les salariés et fonctionnaires sédentaires et de 55 à 57 ans pour les fonctionnaires de la catégorie active nés après 1955. Cependant, un nombre de trimestres minimum est aussi obligatoire.
Pour simplifier les choses, voici un tableau récapitulatif :
| Date de naissance | Âge minimum du départ à la retraite |
|---|---|
| Personnes nées avant le 1er septembre 1961 | 62 ans |
| Personnes nées entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1961 | 62 ans et 3 mois |
| Personnes nées en 1962 | 62 ans et 6 mois |
| Personnes nées en 1963 | 62 ans et 9 mois |
| Personnes nées en 1964 | 63 ans |
| Personnes nées en 1965 | 63 ans et 3 mois |
| Personnes nées en 1966 | 63 ans et 6 mois |
| Personnes nées en 1967 | 63 ans et 9 mois |
| Dès le 1er janvier 1968 | 64 ans |
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Il est bien évidemment possible de partir avant dans certains cas, soit :
- Si vous avez une carrière professionnelle dite « longue », c’est-à-dire que vous avez commencé à travailler entre 16 et 20 ans ;
- si vous êtes en situation de handicap ;
- si un accident de travail ou une maladie professionnelle vous a conduit à une situation d’incapacité permanente ;
- si vous avez été exposé à l’amiante durant votre carrière professionnelle.
Âge légal et âge à taux plein
Il est fréquent de confondre âge légal et le taux plein. Pourtant, il s’agit de deux notions différentes.
L’âge légal
L’âge légal du départ à la retraite est l’âge à partir duquel un travailleur peut stopper sa carrière professionnelle pour partir à la retraite, qu’il ait ou pas, la totalité de ses trimestres. S’il part à la retraite à l’âge légal, mais sans ses trimestres cumulés, alors sa pension sera minorée.
L’âge à taux plein
Le taux plein peut être atteint avant 67 ans si l’intéressé dispose du nombre de trimestres suffisants selon son année de naissance. L’âge à taux plein est automatiquement atteint à 67 ans quel que soit le nombre de trimestres atteints.
Cependant le calcul de la pension de retraite sera effectué au prorata des trimestres cotisés.
Décote et surcote
Partir à la retraite n’est pas anodin. Outre le changement radical de quotidien, il y a aussi un changement de revenus. La pension de retraite peut être augmentée, c’est ce que l’on appelle la surcote ou bien minorée, c’est ce que l’on appelle la décote.
La décote
En choisissant de partir à l’âge légal, soit à partir de 62 ou 64 ans en fonction de l’année de naissance, il se peut que l’actif subisse ce que l’on appelle une décote. Elle s’applique dès que la personne qui souhaite partir à la retraite n’a pas tous ses trimestres validés.
La décote s’appliquera sur ce reliquat manquant, en fonction d’un coefficient de minoration défini par rapport à l’année de naissance :
| Nombre de trimestres manquants | Taux de la retraite |
|---|---|
| 1 | 49,375 % |
| 2 | 48,750 % |
| 3 | 48,125 % |
| 4 | 47,5 % |
| 5 | 46,875 % |
| 6 | 46,250 % |
| 7 | 45,625 % |
| 8 | 45 % |
| 9 | 44,375 % |
| 10 | 43,75 % |
| 11 | 43,125 % |
| 12 | 42,5 % |
| 13 | 41,875 % |
| 14 | 41,250 % |
| 15 | 40,625 % |
| 16 | 40 % |
| 17 | 39,375 % |
| 18 | 38,750 % |
| 19 | 38,125 % |
| 20 et plus | 37,5 % |
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Pour calculer le montant de la décote, il suffit de multiplier le nombre de trimestres manquants par le taux applicable. Il conviendra ensuite de déduire le pourcentage obtenu du taux de liquidation à taux plein, soit 50 %.
Le taux de la décote est limité à 20 trimestres. Par définition, le taux de pension plancher est de 37,5 %.
La surcote
Si l’âge légal du départ à la retraite est fixé à 64 ans, il n’est pas obligatoire de partir à cet âge-là. D’ailleurs, pour les personnes désirant poursuivre leur carrière professionnelle après l’âge légal, une majoration de leur pension est mise en place. C’est ce que l’on appelle la surcote. Cependant, deux conditions s’imposent :
- avoir atteint l’âge légal du départ à la retraite, ainsi que tous les trimestres nécessaires pour obtenir la retraite à taux plein ;
- ils ne doivent pas avoir fait valoir leurs droits à la retraite au régime général.
Il n’existe pas de surcote pour les régimes de retraite complémentaire Agirc-Arrco pour les salariés du privé. Cependant, en continuant leur carrière au-delà de l’âge légal du départ à la retraite, ils cumulent des points pour leur complémentaire. Cela majorera le montant de la pension au moment du départ. Les salariés du privé ont tout intérêt de prolonger leur activité dans le but d’échapper à la minoration temporaire imposée par Agirc-Arrco depuis 2019.
Depuis le 1er janvier 2009, le montant de la majoration de la retraite est calculé comme suit : nombre de trimestres supplémentaires x 1,25 %, soit 5 % par année de plus effectuée. Contrairement à la décote, la surcote n’est pas plafonnée.
Pour calculer la surcote, seuls les trimestres effectués au-delà de l’âge légal sont pris en compte. Les trimestres dits « assimilés » (chômage, maladie, accident du travail…) n’entrent pas dans le calcul, même si ceux-ci surviennent sur la période de prolongation d’activité.
Les trimestres supplémentaires pris en compte pour la surcote correspondent à des trimestres civils, soit 90 jours.
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Peut-on partir à la retraite avant 64 ans ?
Il est possible, dans certains cas, de partir à la retraite avant 64 ans. Ce départ anticipé rime souvent avec décote et plusieurs conditions doivent néanmoins être réunies. Voici les cas dans lesquels il est possible de partir à la retraite avant l’âge requis.
La retraite anticipée pour carrières longues (RACL)
Certaines personnes ont commencé à travailler avant l’âge de 20 ans. Dans ce cas, elles peuvent prétendre à la retraite anticipée. Dès le 1er septembre 2023, toute personne ayant commencé à travailler avant l’âge de 21 ans pourra prétendre à la retraite anticipée dès lors que le nombre de trimestres exigé a été validé. Si vous êtes nés à partir de 1968, vous pourrez donc partir à :
- 63 ans si vous avez commencé à travailler avant 21 ans ;
- 62 ans si vous avez commencé à travailler avant 20 ans ;
- 60 ans si vous avez commencé à travailler avant 18 ans ;
- 58 ans si vous avez commencé à travailler avant 16 ans.
Voici des tableaux récapitulatifs selon votre cas de figure.
Conditions à réunir pour profiter de la retraite anticipée à 58 ans :
| Année de naissance | Nombre de trimestres exigés | Nombre de trimestres à valider à 16 ans pour les personnes nées entre janvier et septembre | Nombre de trimestres à valider à 16 ans pour les personnes nées entre octobre et décembre |
|---|---|---|---|
| 1961, 1962 et 1962 | 176 trimestres (44 ans) | 5 | 4 |
| 1964, 1965, 1966 | 177 trimestres (44 ans et 3 mois) | 5 | 4 |
| 1967, 1968, 1969 | 178 trimestres (44 ans et 6 mois) | 5 | 4 |
| 1970, 1971, 1972 | 179 trimestres (44 ans et 9 mois) | 5 | 4 |
| Dès 1973 | 180 trimestres (45 ans) | 5 | 4 |
Conditions à réunir pour profiter de la retraite anticipée à 60 ans (avant le 1er septembre 2023) :
| Année de naissance | Nombre de trimestres exigés | Nombre de trimestres validés à 20 ans pour les personnes nées entre janvier et septembre | Nombre de trimestres validés à 20 ans pour les personnes nées entre octobre et décembre |
|---|---|---|---|
| 1961, 1962, 1963 | 168 trimestres (42 ans) | 5 | 4 |
| 1964, 1965, 1966 | 169 trimestres (42 ans et 3 mois) | 5 | 4 |
| 1967, 1968, 1969 | 170 trimestres (42 ans et 6 mois) | 5 | 4 |
| 1970, 1971, 1972 | 171 trimestres (42 ans et 9 mois) | 5 | 4 |
| Dès 1973 | 172 trimestres (43 ans) | 5 | 4 |
La retraite anticipée pour carrière longue est soumise à une minoration de 10 % de l’Agirc-Arrco pendant 3 ans. Il est toutefois possible d’éviter cette situation en travaillant un an de plus.
De même, les personnes bénéficiaires d’une rente versée au titre des accidents de travail et des maladies professionnelles (AT-MP) verront l’âge de la retraite repoussée de deux ans progressivement, pour atteindre un départ à la retraite à 62 ans dès 2032.
La retraite anticipée pour les personnes handicapées
Malgré la réforme de 2023, l’âge du départ à la retraite des personnes en situation de handicap ne change pas. Ils peuvent partir dès 55 ans à taux plein. Il est néanmoins obligatoire de :
- Souffrir d’un taux d’incapacité d’au moins 50 % (80 % avant 2015) durant les durées d’assurance.
- Cumuler un nombre de trimestres impartis, tous régimes confondus avec le taux de handicap justifié durant cette période.
- Cumuler un nombre de trimestres cotisés en fonction de l’âge, et ce, sur tous les trimestres.
Dans le cas d’un départ à la retraite anticipé pour handicap, l’Agirc-Arrco n’applique aucune minoration.
Le départ anticipé à la retraite pour incapacité permanente (secteur privé)
Il peut arriver qu’une personne ait déclenché une maladie dans le cadre de son emploi ou qu’elle ait été victime d’un accident du travail hautement pénalisant. Dans ces cas précis, les salariés du privé peuvent partir à la retraite de façon anticipée dès 60 ans et ce, à taux plein. Cependant, elles doivent justifier d’un taux d’incapacité de 20 % minimum.
Pour les personnes dont le taux d’incapacité est entre 10 et 20 %, l’âge du départ à la retraite est désormais fixé à 62 ans.
Dans le cadre d’une incapacité liée à des conditions de travail difficiles, l’accord peut être soumis à validation d’une commission spécifique.
Le départ à la retraite anticipé pour les personnes ayant manipulé de l’amiante
Vous avez bénéficié de l’allocation des travailleurs de l’amiante ? Vous pouvez prétendre à la retraite anticipée à taux plein dès 60 ans. Il vous faudra néanmoins avoir cotisé tous les trimestres nécessaires pour un départ à l’âge légal en vigueur (62 ans). Dans le cas contraire, le départ devra être décalé au moment où les trimestres seront atteints.
Il est possible de cumuler la demande de retraite anticipée pour carrière longue et celle pour l’allocation des travailleurs de l’amiante.
La retraite anticipée pour maladie dans la fonction publique
Dans le domaine public, il est possible de prétendre à la retraite anticipée pour raisons de santé dès lors que :
- la maladie ou l’infirmité soit incurable et en lien avec l’activité professionnelle ;
- la personne concernée a cumulé au moins 15 ans de service.
Une affection de longue durée peut ne pas être considérée comme une pathologie en lien avec l’exercice professionnel et donc donner lieu à l’ouverture des droits pour la retraite anticipée.
Le départ anticipé à la retraite et les points du CPP
Depuis 2015, il a été décidé que les personnes ayant été exposées à au moins un facteur de risque durant leur vie professionnelle se voient créditer de points sur leur compte professionnel de prévention. Celui-ci est limité à 100 et 80 peuvent être transformés en trimestres pour obtenir 8 trimestres supplémentaires. Cela permet aux concernés de pouvoir partir à 62 ans au lieu de 64 et ce à taux plein ou pas en fonction du nombre de trimestres cotisés.
Pour l’heure, aucun actif ne peut utiliser ce dispositif, car il reste trop récent pour avoir cumulé les 80 points nécessaires.
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