Alors que les besoins en matière de santé sont plus importants lorsque l’on prend de l’âge, les mutuelles complémentaires ne sont pas toujours adaptées. D’autre part, les tarifs flambent pour les seniors. Afin de profiter d’une couverture optimisée, il existe désormais un produit spécifique : la mutuelle santé senior. Avantageuse et surtout plus complète, il s’agit d’un système dédié aux retraités afin d’offrir des garanties adaptées à chaque profil. Quelle est la différence entre une mutuelle classique et une mutuelle senior ? Comment bien choisir ses options ? Nous vous expliquons tout dans cet article détaillé. Décryptage.
Mutuelle senior : quelle assurance santé choisir ?
La santé : un enjeu de taille pour les seniors
La santé devient parfois plus fragile en prenant de l’âge et pourtant, de nombreuses mutuelles ne se montrent pas toujours à la hauteur des espérances des seniors. Et que dire des tarifs qui flambent, alors que le niveau de vie baisse une fois à la retraite. Pour pallier au problème, les assureurs ont mis en place un produit spécialement étudié pour les personnes d’âge mûr, il s’agit de la mutuelle santé senior.
Ce nouveau dispositif prend en charge tous les besoins de nos aînés, comme les pathologies cardiaques, les hospitalisations, les appareils auditifs, la rhumatologie, mais aussi l’ophtalmologie et bien d’autres. Le gros avantage de la mutuelle senior reste la possibilité de personnaliser son contrat en fonction de ses pathologies, de son âge et de son budget.
Quelles différences avec une mutuelle santé classique ?
Contrairement à la mutuelle classique, la mutuelle santé senior s’adapte aux besoins de l’adhérent. En effet, les options proposées concernent uniquement des seniors, par exemple, les prestations de maternité n’existent pas, tout comme la couverture des enfants, même s’il reste possible de rattacher un ou plusieurs ayant-droits.
De même, la mutuelle santé senior est malléable également sur le plan financier puisqu’elle s’adapte au budget du senior tout au long de sa vie. Il est ainsi possible de jongler pour choisir les meilleures options, et ce, à tout moment !
D’autre part, la mutuelle senior va aussi proposer des prestations spécifiques afin de répondre aux besoins du public auquel elle est destinée, comme un service d’aide à domicile par exemple, mais aussi des services d’accès aux soins (déplacements, téléconsultations…). Il est également possible de profiter d’assistance à domicile, d’un second avis médical, etc.
Enfin, certains organismes récompensent aussi la fidélité de l’adhérent ainsi que le parrainage (adhésion du conjoint) par des remises ou des services offerts.
Voici un petit exemple des domaines de santé couverts par la mutuelle seniors :
- L’audition ;
- les soins dentaires ;
- l’optique :
- l’hospitalisation ;
- les soins divers et courants ;
- Etc.
Mutuelle senior : quelles garanties privilégier ?
La mutuelle senior est spécifique, ainsi, elle s’adapte précisément aux besoins de chacun. Mais encore faut-il bien choisir ses garanties. Pour cela, il est important de tenir compte des antécédents médicaux, mais aussi du terrain de santé familial.
Les dépenses santé principales des seniors et retraités
Les seniors ont des dépenses santé plus importantes et ce, dans de nombreux domaines. C’est pourquoi la mutuelle senior répond aux attentes de son public. Les garanties indispensables visent :
- Les soins courants (dépassements d’honoraires, imagerie médicale, analyses en laboratoire) ;
- les frais d’hospitalisation (dépassement d’honoraires chirurgiens et anesthésistes, frais de transport médicaux, forfait journalier, etc.) ;
- le remboursement du reste à charge des médicaments après le complément de la sécurité sociale ;
- les soins dentaires : remboursement du reste à charge après consultation et des soins, prise en charge des implants, bridges, dentiers, orthodontie… ;
- les soins optiques : remboursement des montures, des verres et des lentilles ainsi que la prise en charge de certaines chirurgies comme le traitement de la cataracte, les glaucomes, la kératotomie, etc. ;
- les soins auditifs avec la prise en charge des appareils auditifs (classe 2), ainsi que des accessoires et entretien des appareils.
Les garanties et options intéressantes
Outre ces garanties spécifiques, selon les cas de figure, les seniors peuvent aussi choisir des options leur permettant ainsi de personnaliser leur contrat de mutuelle. Cela concerne entre autres :
- La prise en charge d’un nombre défini de consultations des médecines douces et alternatives (homéopathie, naturopathie, acuponcture, chiropraxie, kinésiologie…) ;
- le remboursement de soins de podologie ou pédicure ;
- la prise en charge de soins en cure thermale ou en balnéothérapie ;
- l’obtention d’une chambre individuelle lors d’un séjour en maison de repos ou d’une hospitalisation et possibilité d’obtenir des options complémentaires (télévision, WiFi…) ;
- la télémédecine avec le remboursement des consultations médicales à distances dans les secteurs considérés comme des déserts médicaux ou à l’occasion de crises sanitaires.
Comment fonctionnent les remboursements des mutuelles santé seniors ?
Les modalités de remboursement des mutuelles seniors
Le mécanisme de remboursement se base presque sur le même modèle que les mutuelles classiques. Tous les actes médicaux sont basés sur un tarif conventionné mis en place par la Sécurité Sociale. Par la suite, les complémentaires santé seniors prennent en charge un pourcentage à partir de ce tarif et ceux-ci peuvent être :
- TC (tarif conventionné) ;
- RT (taux de remboursement) ;
- BR (base de remboursement) ;
- TRSS (taux de remboursement sur la Sécurité Sociale) ;
- BRSS (Base de remboursement sur la Sécurité Sociale).
Ainsi, les seniors peuvent à l’avance connaître le montant qui leur sera remboursé ou celui pris en charge en se renseignant sur le tarif conventionné de tous les frais médicaux dont ils ont besoin.
Les différents types de prises en charge
Il se peut également que certaines mutuelles santé seniors proposent un remboursement forfaitaire à l’année pour leurs actes. Ainsi, il est par exemple possible d’obtenir un remboursement total de deux séances d’ostéopathie par an.
D’autres complémentaires optent pour un remboursement quasi intégral ou intégral sur la base de frais réels ou en fonction des frais engagés.
Exemple concret de remboursement
Monsieur Durant se rend chez son médecin généraliste. Celui-ci pratique des honoraires libres et sa consultation s’élève à 55 euros, sur une base de remboursement de 23 euros. La part de la sécurité sociale s’élève à 16,10 euros.
Grâce à sa complémentaire santé, monsieur Durant dispose d’une prise en charge complémentaire de 200 % et obtiendra donc un remboursement de 29,90 euros de sa mutuelle (soit 200 % x 23 euros)-16,10 euros. Ainsi, le remboursement total de la Sécurité Sociale et de la Mutuelle sera de 46 euros (soit : 16,10 + 29,90).
En retirant la participation forfaitaire de 1 euro, monsieur Durant obtiendra alors 45 euros sur 55 déboursés.
Quel est le tarif d’une assurance complémentaire senior ?
Il est difficile de répondre à cette question, car les tarifs peuvent varier en fonction :
- De l’assureur ;
- des options choisies ;
- du type de contrat ;
- du niveau choisi ;
- de l’âge de l’assuré ;
- des ayants droit rattachés au contrat (ou pas) ;
- des offres (parrainage, fidélité, etc.).
Cependant, afin que les personnes âgées puissent avoir accès à une complémentaire santé spécifique, il est possible de moduler le contrat de façon à ce que celui-ci s’adapte au budget de chacun. En effet, en plus des options, il est aussi possible de moduler les niveaux de remboursement de la plupart des postes de santé, à savoir :
- Les frais d’hospitalisation ;
- les soins dentaires ;
- les soins d’optique ;
- les soins auditifs ;
- les consultations médicales courantes.
Vous l’aurez compris, le tarif d’une mutuelle santé varie en fonction de la formule et des options choisies. Plus le taux de remboursement est élevé et les options nombreuses, plus le prix de l’assurance santé augmente. Voici néanmoins un exemple pour vous donner un ordre d’idée en fonction du type de mutuelle santé senior choisi pour les adhérents entre 45 et 79 ans :
Pour les plus de 80 ans, les tarifs augmentent. Voici une moyenne observée en fonction des mutuelles santé seniors :
Avant de choisir une mutuelle santé, il convient de comparer les prix, mais aussi les options. En effet, certaines mutuelles proposent parfois des offres intéressantes et des tarifs compétitifs sans pour autant lésiner sur les prestations. N’hésitez pas à utiliser un comparateur en ligne afin de vous aider à y voir plus clair.
Comment bénéficier du 100 % santé ?
Longtemps hors de prix pour de nombreux retraités, les soins dentaires, auditifs et optiques sont désormais accessibles, même pour les plus modestes. En effet, la réforme 100 % Santé oblige les mutuelles à proposer un panier de soins qualitatifs sans reste à charge.
Le fonctionnement du 100 % santé
Pendant 2 ans (de 2019 à 2021), un système triangulaire s’est mis en place : la Sécurité Sociale a augmenté la base de remboursement de certains équipements, les professionnels de santé ont pris l’engagement de limiter les prix des dispositifs 100 % Santé et les mutuelles adhérentes remboursent le reste à charge.
Les prises en charge du 100 % Santé
Le 100 % Santé offre un remboursement total des frais engagés en optique, dentaire et audition sur certains équipements, voici lesquels :
Comment prétendre au 100 % Santé ?
Tout senior disposant d’une mutuelle santé labellisée responsable peut bénéficier du 100 % Santé. Pour cela, la mutuelle choisie doit remplir trois conditions en plus de ce fameux label :
- Rembourser le ticket modérateur à 100 %* ;
- adhérer au dispositif 100 % Santé ;
- prendre en charge le forfait hospitalier journalier.
*Le ticket modérateur comprend les dépenses de santé restant à charge après remboursement de la part de la Sécurité Sociale. Il s’applique aux prestations prises en charge par l’Assurance Maladie.
Comment et quand souscrire ?
Tout d’abord, il est important d’indiquer à qui se rapporte le mot « sénior ». Est-ce un terme approprié uniquement pour les retraités ? Si dans la vie active un senior est une personne de plus de 45 ans, dans le domaine médical, il faut atteindre 70 ans pour être considéré comme tel. Pour l’administration, ce n’est qu’à partir de 60 ans que l’on devient senior. Cela permet alors de bénéficier de plusieurs aides et dispositifs.
Pour les mutuelles, un senior est une personne active ou retraitée de plus de 50 ans. C’est pourquoi certaines mutuelles santé seniors offrent des contrats de protection adaptés dès 50 ans.
Ensuite, il est bon de rappeler qu’il n’est pas obligatoire de souscrire à une mutuelle complémentaire, même en étant retraité. Cependant, si cela convient à certains seniors, notamment ceux en bonne santé et/ou ayant une assise financière confortable, s’en passer peut aussi être risqué pour ceux ayant une santé fragile et/ou une mince retraite.
Les informations sur la situation personnelle
Pour souscrire à une mutuelle santé senior, il faudra fournir un certain nombre d’informations personnelles avant la signature du contrat, à savoir :
- Le régime d’assurance maladie ;
- le numéro de Sécurité Sociale ;
- les détails de l’identité du demandeur (nom, prénom, adresse, date de naissance, etc.) ;
- la situation personnelle du demandeur ;
- le cas échéant, les ayants droit à rajouter au contrat ;
- le questionnaire médical si celui-ci est demandé par l’organisme.
Qu’est-ce qu’un questionnaire de santé ?
Suivant les organismes et l’âge du souscripteur, la mutuelle peut demander à l’intéressé de remplir un questionnaire santé. Cela peut être automatique ou seulement lorsque le senior a déjà atteint un certain âge.
Ce document sert notamment à évaluer le niveau de risques, mais permet aussi aux assureurs de dresser un profil du senior afin de proposer le meilleur contrat. Il recueille quelques questions personnelles sur le demandeur, mais surtout des renseignements sur son état de santé, les maladies dont il est atteint ou qu’il a déjà contractées, ainsi que le terrain sanitaire familial de façon à anticiper et prévenir les éventuels risques.
À quel moment souscrire ?
Il n’y a officiellement pas d’âge légal pour prétendre à une mutuelle santé senior. Comme mentionné précédemment, il est d’ailleurs possible de prétendre à une mutuelle santé dès 50 ans selon les organismes. Cependant, un grand nombre d’actifs bénéficient d’une mutuelle complémentaire par le biais de l’entreprise et se tournent vers une mutuelle senior seulement au moment de partir à la retraite.
Ainsi, les personnes ayant des problèmes de santé dès la cinquantaine ont tout intérêt d’opter pour une mutuelle santé senior afin de profiter de garanties supérieures. D’autre part, il est important de prendre en note que plus l’adhésion est tardive et plus la cotisation est élevée.
Choisir sa mutuelle : comparatif et critères à retenir
Choisir une mutuelle santé senior ne doit pas être pris à la légère. Il existe de nombreux organismes proposant cette protection, ainsi, les offres peuvent donc varier de l’un à l’autre.
Pourquoi comparer pour mieux choisir ?
Comme vous l’avez certainement déjà fait pour l’achat d’un véhicule ou encore pour contracter un crédit immobilier par exemple, comparer une mutuelle senior est indispensable. Il est possible de le faire par vous-même en glanant des informations auprès des organismes autour de vous, mais également sur internet grâce aux comparateurs en ligne totalement gratuits et sans engagement.
Comparer les offres de mutuelles seniors permet de garder le contrôle sur les dépenses. À l’heure où de nombreux retraités sont obligés de réduire leur train de vie pour boucler leurs fins de mois, le moindre euro dépensé en trop peut être critique.
D’autre part, les contrats de mutuelles seniors peuvent être 100 % personnalisés grâce à des options ou en modulant le taux de remboursement. Le comparatif permet, en fonction du profil de chacun, de proposer les meilleures offres du marché répondant à vos exigences. Sur internet, il est aussi possible de demander une mise en relation avec les organismes les plus intéressants.
Les critères essentiels pour faire le bon choix
Choisir une mutuelle senior n’est pas si facile qu’il y paraît. Avant toute chose, il faut garder à l’esprit que son but est de répondre à vos besoins en matière de santé, notamment dans les domaines où vous avez des fragilités. En parallèle, elle doit aussi répondre à votre budget afin de ne pas l’impacter de façon négative.
Les garanties
Toutes les mutuelles seniors ne se valent pas. Certaines proposent un package de base plus ou moins intéressant avec des options à rajouter si besoin. Il convient donc de trouver la mutuelle senior avec le panier de base le plus complet possible afin de n’avoir que très peu d’options à rajouter le cas échéant.
Les prestations de confort
Certaines mutuelles proposent des prestations complémentaires, comme un service d’aide à domicile après hospitalisation, ainsi que de nombreux services à la personne suite à un séjour à l’hôpital. Cela comprend l’aide à l’autonomie, l’aide à la toilette, l’aide aux courses, la téléassistance, le portage de repas à domicile, l’aide aux repas à domicile pendant la convalescence, etc.
Il est également possible de profiter d’aides financières pour la perte d’autonomie, par exemple, pour adapter le logement.
Le tarif
Bien évidemment, en fonction des organismes et des prestations, les prix diffèrent. Il faut garder à l’esprit qu’une mutuelle senior, même si elle est nécessaire, ne doit pas entraver le budget mensuel d’un retraité.
Il faut donc adapter le budget aux besoins réels. Si vous êtes en bonne santé par exemple, il n’est pas nécessaire de choisir toutes les options « au cas où ». Au contraire, choisir un tarif de base alors que vous souffrez de nombreuses pathologies peut très rapidement déstabiliser votre équilibre budgétaire mensuel.
Le délai de carence
Certaines mutuelles santé seniors imposent un délai de carence. Celui-ci correspond à une période précisée contractuellement, pendant laquelle l’adhérent ne pourra pas profiter des garanties après signature du contrat.
Les délais de carence peuvent varier de quelques semaines à quelques mois en fonction des organismes. Cependant, ils ne s’appliquent pas sur les actes médicaux essentiels, comme les rendez-vous médicaux classiques ou une hospitalisation.
Le tiers payant
Le tiers payant permet à l’adhérent de ne pas faire d’avance de frais dans certains domaines. Cela est un avantage intéressant que proposent certaines mutuelles.
Le service client
Il est important de pouvoir contacter votre organisme de mutuelle senior facilement. Il existe alors deux cas de figure :
- L’agence physique offrant la possibilité de s’y rendre directement et ainsi obtenir une réponse à toutes les questions. Celles-ci proposent souvent des tarifs plus onéreux de façon à couvrir les frais annexes (personnel, location du local, électricité, etc.) ;
- l’agence en ligne qui propose des prix généralement plus intéressants puisqu’il n’y a pas de frais annexes à régler par l’organisme, mais le service client est totalement dématérialisé. Pour rassurer les adhérents, la plupart proposent une assistance 24/24h et parfois même 7/7J.
N’hésitez pas à recueillir des avis avant de choisir votre mutuelle senior. Vous pouvez utiliser les comparateurs gratuits en ligne, mais aussi vérifier les réponses sur les forums ou directement auprès de votre entourage.
Quelle est la meilleure mutuelle senior ? Le comparatif
Vous recherchez une mutuelle senior ? Voici un comparatif non exhaustif de différents organismes, avec leurs points forts.
Organisme | Restrictions | Niveaux de garanties | Types de garanties | Tarif |
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Harmonie Mutuelle | Tout âge | À la carte |
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Malakoff Humanis | NC | Trois niveaux au choix |
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Apicil | NC | 6 niveaux |
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Mutuelle Générale | Plus de 55 ans | 3 niveaux |
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Intériale | Spécifique aux agents territoriaux | À la carte |
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Matmut Mgéfi | Spécifique aux agents de l’économie et des finances | 4 niveaux |
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Mutuelle de France Solimut | NC | 7 niveaux |
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MGP | Spécifique forces de sécurité | 4 niveaux |
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Mutuelle santé prévoyance SMI | NC | 5 niveaux |
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Mutuelle Ociane Matmut | NC | 4 niveaux |
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April Mutuelle | NC | 2 niveaux |
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Macif | NC | 12 niveaux |
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MAAF | NC | 5 niveaux |
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Caisse d’épargne | NC | 3 niveaux |
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CEGEMA | Dès 55 ans | Plusieurs formules avec ou sans options |
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Zenioo | NC | 6 formules |
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Alptis | Sans limite d’âge jusqu’au niveau 2 | 6 niveaux |
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Apivia | NC | 5 niveaux et 4 packs optionnels |
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