J’ai voulu estimer ma complémentaire avant la hausse du point : sur mon relevé en ligne, mes trois premières années de travail n’existaient plus

Un relevé de points où manquent trois années de travail se redresse, mais pas en quelques clics. L'espace personnel Agirc-Arrco n'offre aucun bouton de correction : c'est à la caisse de retraite complémentaire qu'il faut écrire, justificatifs à l'appui. Autant le faire avant de bâtir la moindre estimation sur la hausse du point, qui passe à 1,4587 € le 1er novembre 2026.

Une estimation faite sur un relevé troué est faussée dès le départ.

Ce que la hausse du point rapporte, chiffres en main

Le conseil d'administration de l'Agirc-Arrco a décidé le 14 octobre 2026 une revalorisation de 1,4 %. Le point de retraite passe de 1,4386 € à 1,4587 €, valeur applicable aux pensions du 1er novembre 2026 au 31 octobre 2027. Le coup de pouce arrive après une année blanche, puisque la valeur de 1,4386 € datait déjà de novembre 2024. Pour les retraités du privé, la hausse est automatique, sans aucune démarche.

Le chemin parcouru donne du relief à ce 1,4 %. Le point valait 1,3498 € en novembre 2022 et 1,4159 € un an plus tard, avant de s'établir à 1,4386 € en novembre 2024. Quatre ans, donc, pour gagner un peu plus de 0,10 € par point.

La mécanique tient en une ligne : nombre de points multiplié par valeur du point. Avec 100 points, on obtient 145,87 € par an, soit environ 12 € par mois, contre 143,86 € avant la revalorisation.

Prenons ces 100 points comme étalon pour mesurer ce que pèserait un trou dans le relevé. Manquants, ils priveraient d'environ 12 € par mois, et d'environ 3 647 € sur 25 ans de retraite. Ce dernier chiffre est un calcul brut, sans la moindre revalorisation future, et l'exemple reste théorique : le nombre de points réellement perdus dépend de vos salaires de l'époque.

Où se cache le relevé, et à quel rythme il bouge

Le relevé de points se consulte dans l'espace personnel Agirc-Arrco, avec un accès par FranceConnect. Sans FranceConnect, certains services sont indisponibles et une pièce d'identité est demandée. Lisez-le comme un bulletin scolaire : année après année, ligne après ligne.

Le document n'est mis à jour qu'une fois par an.

Cette cadence annuelle laisse à une anomalie le temps de passer inaperçue. Comparez donc chaque année du relevé avec vos fiches de paie, de la première à la dernière. Une année absente, ou une ligne rattachée à un employeur que vous ne reconnaissez pas, se note aussitôt, avec le nom de l'entreprise et les mois concernés. Les débuts de carrière, entre petits contrats et employeurs disparus, sont ceux dont les papiers s'égarent le plus facilement.

Écrire à la caisse, avec des pièces plutôt que des arguments

Les coordonnées de votre caisse figurent en haut à gauche du relevé. Si le document n'est plus sous la main, l'annuaire des caisses de l'espace personnel permet de la retrouver. L'Agirc-Arrco le confirme : la correction se demande par courrier à cette caisse, pas en ligne.

Joignez les pièces utiles : fiches de paie, contrats de travail, certificats de travail, attestations d'employeur. Gardez une copie de l'ensemble de l'envoi.

Le courrier gagne à rester sec : trois années, les employeurs, les mois, la liste des pièces jointes. Un tableau d'une page vaut mieux qu'un long récit, et il vous servira de fil rouge si la caisse revient vers vous. Notez la date d'envoi.

Quand l'erreur vient de plus haut

Le trou peut aussi se trouver dans le relevé de carrière de base. Dans ce cas, il faut commencer par l'Assurance retraite.

Le relevé de carrière tous régimes se consulte sur info-retraite.fr, ce qui permet de mettre les deux documents côte à côte. Si les mêmes années manquent des deux côtés, l'Assurance retraite passe en premier. Si seul le relevé complémentaire est touché, c'est la caisse Agirc-Arrco qu'il faut écrire.

Estimer sa complémentaire sans se tromper

Une estimation faite sur un relevé incomplet sous-évalue la pension, mécaniquement. Chaque point manquant retire 1,4587 € par an à partir du 1er novembre 2026, et la hausse de 1,4 % ne répare rien : elle s'applique aux points que le relevé affiche, pas à ceux qui s'y sont perdus. Comparée à un point retrouvé, la revalorisation paraît d'ailleurs bien modeste. Sur 100 points, elle ajoute 2,01 € par an, alors que retrouver ces 100 points en ajouterait 145,87 €.

Pourquoi peaufiner une simulation dont le point de départ est faux ? Mieux vaut corriger d'abord. Vos calculs reposeront ensuite sur le nombre de points réellement acquis.

Un dossier à monter une fois, à relire chaque année

Commencez par un tableau année par année : employeur, mois travaillés, points affichés. Ajoutez en face les justificatifs retrouvés, et repérez ceux qui manquent pour les trois années en cause.

Pour les années les plus anciennes, l'ancien employeur reste la porte à laquelle frapper : certificats de travail et attestations d'employeur figurent parmi les pièces utiles. Une demande écrite, datée, qui nomme précisément le document souhaité, évite les allers-retours. Gardez une copie de chaque réponse.

Refaites ce contrôle à chaque mise à jour annuelle du relevé.

Le taux de 1,4 % est fixé par les partenaires sociaux, non par le gouvernement, comme chaque année pour la complémentaire. La valeur de 1,4587 € court jusqu'au 31 octobre 2027 ; la suite dépendra d'une nouvelle décision, et votre estimation de l'an prochain ne sera juste que si les trois années manquantes y figurent.

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Sources : oxyliumconseils.com | toutsurmesfinances.com