J’ai tapé mon nom sur le site de la Caisse des Dépôts par curiosité : il y avait un compte ouvert à mon nom dont je n’avais aucun souvenir

Un ancien livret d'épargne ouvert à votre nom à 18 ans. Une assurance vie dont vous étiez bénéficiaire sans le savoir. Un plan d'épargne salariale oublié chez un ancien employeur il y a vingt ans. Des comptes courants fermés à moitié, une ancienne assurance vie, un plan d'épargne salariale laissé derrière soi après un changement d'emploi, autant de situations banales qui conduisent à l'une des surprises financières les plus fréquentes et les moins connues : découvrir, en tapant simplement son nom sur un site officiel, qu'un compte existe à votre nom et attend votre réclamation depuis des années.

Le chiffre est vertigineux. Entre 2017 et 2025, 13,65 millions de comptes et contrats ont été transférés à la Caisse des Dépôts, pour un montant global de 9,71 milliards d'euros. Sur cette somme colossale, depuis 2016, tous types de produits confondus, 1,2 milliard d'euros seulement ont été restitués aux particuliers via Ciclade, le service dédié aux comptes oubliés de la Caisse des Dépôts, dont 164,4 millions d'euros en 2025. Le reste dort, en attente de propriétaires qui ignorent souvent qu'ils en sont.

Comment votre argent a-t-il pu atterrir là sans que vous le sachiez ?

La loi Eckert, entrée en vigueur en 2016, a profondément modifié la gestion de ces avoirs afin de protéger les épargnants et de faciliter la restitution des sommes à leurs bénéficiaires. Cette réglementation impose aux banques et aux assureurs de transférer, après un certain délai, les fonds inactifs à la Caisse des Dépôts et Consignations. Concrètement, cela signifie que si vous n'avez réalisé aucune opération sur un compte pendant dix ans et que votre banque n'a pas réussi à vous joindre, votre argent part automatiquement vers la Caisse des Dépôts, sans que vous en soyez forcément averti à temps.

Un compte bancaire est considéré inactif lorsqu'aucune opération (versement, retrait…) ni aucune manifestation de son titulaire n'ont été constatées pendant 12 mois pour un compte courant et 5 ans pour un produit d'épargne ou un compte titres. Ce délai peut surprendre : douze mois seulement pour un compte courant. Une simple consultation sans opération ne suffit pas toujours à "réactiver" le compte. La banque renouvelle annuellement cette information pendant 9 années, et une dernière fois 6 mois avant la clôture des comptes et le transfert des fonds à la Caisse des Dépôts et Consignations. Mais ces courriers arrivent souvent à une ancienne adresse, dans une boîte mail désactivée, ou tout simplement passent inaperçus au milieu des relevés.

Pour les assurances vie, le mécanisme est légèrement différent. Si le capital décès n'est pas réclamé, l'assureur le conserve pendant une durée maximale de dix ans suivant la prise de connaissance du décès ou du terme du contrat, puis l'obligation est de transférer les fonds à la CDC, qui les garde encore vingt ans. Une assurance vie souscrite par un parent décédé il y a quinze ans, dont vous ignoriez être bénéficiaire, peut ainsi attendre tranquillement sur Ciclade.

Ce que Ciclade est, et ce qu'il n'est pas

Les comptes bancaires, livrets d'épargne (livret A, LDDS…), comptes d'épargne salariale (PEE, PER, PERCO…), contrats d'assurance vie oubliés et inactifs depuis quelques années peuvent être retrouvés en effectuant une recherche auprès du service d'intérêt général Ciclade.fr. La recherche est gratuite, rapide, et ne demande que vos nom, prénom, date et lieu de naissance. Quelques secondes suffisent pour savoir si vous figurez dans la base.

En 2025, le site ciclade.fr a fait l'objet de 10,6 millions de visites et de 200 000 demandes de restitution, contre 94 000 en 2024. Un bond spectaculaire, sans doute lié à la médiatisation croissante du sujet. En 2025, près de 200 000 demandes ont abouti à 174 000 paiements pour 164,4 millions d'euros restitués, avec un montant moyen de 943 euros par dossier et un record à 2,3 millions. Un record absolu sur un seul dossier à 2,3 millions d'euros, la preuve que ces "petits oublis" peuvent parfois prendre des proportions tout à fait remarquables.

Un point à garder en tête : la Caisse des Dépôts et Consignations ne recherche pas les bénéficiaires de sommes non réclamées et ne mandate aucun intermédiaire à cet effet. Si vous êtes contacté par une personne se disant de la Caisse des Dépôts et Consignations, restez vigilant et ne communiquez en aucun cas des informations confidentielles. Les démarches se font exclusivement sur ciclade.fr, sans intermédiaire, sans frais.

Pour les assurances vie dont le souscripteur est décédé depuis moins de dix ans et dont vous ne connaissez pas l'assureur, contactez l'AGIRA, qui centralise toutes les demandes et contacte toutes les compagnies d'assurance. Les deux outils, Ciclade et AGIRA, couvrent l'ensemble du spectre des avoirs dormants.

La procédure de réclamation, pas à pas

Il faut se rendre sur le site ciclade.fr, où il suffit de saisir son nom, son prénom, sa nationalité et sa date de naissance pour savoir en quelques secondes si des fonds vous attendent. En cas de correspondance, il faut créer un espace personnel sur le site et transmettre les justificatifs demandés. Une pièce d'identité, un justificatif de domicile, parfois un acte de naissance ou un document attestant d'un lien de parenté pour les héritiers. Rien d'extraordinaire.

La Caisse des Dépôts instruit ensuite le dossier et rembourse par virement. Il faut généralement compter deux mois pour récupérer les fonds, mais seulement 48 heures si la demande concerne un compte courant. Si la recherche aboutit, l'argent est reversé en totalité, sans frais ni commission.

Pendant toute la durée de conservation à la Caisse des Dépôts, les sommes ne restent pas immobiles. L'épargne transférée est rémunérée à un taux de +0,30% par an. Ce n'est pas de quoi battre des records de rendement, mais c'est mieux que zéro, et cela confirme que les fonds sont bien là, identifiés, attendant leur propriétaire légitime.

L'horloge tourne : ne pas attendre trente ans

C'est là que la situation devient plus sérieuse. Si personne ne réclame les fonds au bout de trente ans (ou dix ans d'inactivité sur le compte, puis vingt ans de conservation à la CDC), l'argent revient définitivement à l'État, sans recours possible. En 2025, 89 millions d'euros ont ainsi été perdus pour leurs propriétaires, une facture qui atteint les 640 millions depuis 2017.

Les héritiers ou titulaires disposent d'un temps supplémentaire pour réclamer, avec une déchéance trentenaire effective à partir de 2025 pour les avoirs inactifs depuis 1995. Concrètement, si votre père avait un livret d'épargne inactif depuis 1995 et que personne n'a jamais frappé à la porte de la Caisse des Dépôts, ce compte est peut-être aujourd'hui définitivement perdu pour votre famille. Pas pour l'État.

Le stock ne cesse de se renouveler, puisqu'en 2025, 671 millions d'euros supplémentaires issus de nouveaux comptes inactifs ont rejoint la CDC, preuve que la dynamique s'auto-alimente chaque année. Pour éviter d'alimenter ce flux à votre tour, la précaution est simple : connectez-vous régulièrement à votre espace personnel en ligne ou effectuez au moins une opération par an sur l'un de vos comptes, et maintenez vos coordonnées à jour pour être sûr d'être contacté. Et, détail que l'on néglige trop souvent, informez vos proches de l'existence de vos comptes bancaires et contrats d'assurance vie, et rédigez une clause bénéficiaire précise et à jour dans vos contrats. Un livret oublié par un parent bienveillant, sans bénéficiaire désigné clairement, c'est exactement ce qui grossit chaque année le stock de ces 9,71 milliards en attente.

Sources : lafinancepourtous.com | bourseinside.fr