La retraite se traduit souvent par une baisse de revenus. Certains événements, comme la maladie ou le veuvage, peuvent encore accroître les difficultés financières. Dans ces conditions, il n’est pas toujours facile de faire face à ses dépenses et d’honorer toutes ses dettes. Il existe cependant des solutions pour éviter une situation de surendettement toujours difficile à vivre.
Surendettement senior : comment s’en sortir ?
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La proposition de consommateur
La proposition de consommateur est une offre faite à vos créanciers par le syndic de faillite. Elle est fondée sur un examen de votre situation financière et propose aux deux parties une solution raisonnable.
Éliminez vos dettes, ou du moins une partie d'entre elles, grâce à cette offre conçue pour vous éviter le surendettement. Si vous ne pouvez pas payer vos dettes à l'échéance prévue, la proposition de consommateur vous permet en effet, sous certaines conditions, de réduire votre endettement de moitié.
Elle vous donne également la possibilité de diminuer le montant de vos mensualités et d'étaler le paiement de vos dettes dans le temps. Elle vous met encore à l'abri des saisies de salaire et des réclamations de vos créanciers.
Négociez des délais de paiement
Du fait d'une baisse fréquente de revenus, les seniors ont parfois du mal à honorer leurs dettes. Dans ce cas, il est toujours possible de négocier un compromis avec ses créanciers, afin d'obtenir des délais de paiement.
Il sera plus facile d'obtenir cet étalement de la dette si le montant des remboursements n'est pas trop important. De même, si vos créanciers sont peu nombreux, vous aurez moins de mal à les convaincre de vous accorder ces délais de paiement.
Il importe aussi de leur présenter un budget prévisionnel réaliste. Ce budget, assorti du nouvel échéancier, doit dégager un "reste à vivre" suffisant, de telle sorte que les créanciers puissent espérer le remboursement des sommes dues.
En cas de refus de la part des créanciers, le débiteur peut saisir le juge compétent, qui peut, sur l'examen de sa situation propre, lui accorder des délais de paiement.
Le regroupement de crédits
Pour les seniors, comme pour les autres débiteurs, le regroupement de crédits permet également de réduire un endettement trop important.
Le principe consiste à rassembler tous vos emprunts en un seul crédit. Le regroupement de crédits comporte deux avantages essentiels. En effet, la banque auprès de laquelle vous négociez cet arrangement financier vous fait le plus souvent profiter de conditions plus avantageuses, et notamment d'un taux d'intérêt plus intéressant.
Par ailleurs, vous n'avez plus qu'un seul crédit à rembourser et par conséquent qu'une unique mensualité à payer. Cette situation plus claire rend la gestion de vos dettes plus facile.
Saisissez la commission de surendettement
Un senior dans l'incapacité de payer ses dettes peut également s'adresser aux services de la Banque de France. Il commence par remplir gratuitement un dossier de surendettement, accompagné de certaines pièces justificatives.
Au vu de ce dossier, la commission de surendettement examine votre situation et s'efforce de trouver un accord avec vos créanciers. Ce plan conventionnel de redressement doit permettre le réaménagement de vos dettes. Faute de parvenir à un tel arrangement, la commission peut arrêter le remboursement des dettes ou en étaler le paiement dans le temps.
Durant la procédure, les saisies ne peuvent avoir lieu, sauf si elles concernent certains types de créances. Cependant, si la situation financière est telle que le plan de redressement ne peut suffire à apurer les dettes, et que le débiteur ne possède pas de biens susceptibles d'être vendus, la commission de surendettement peut proposer une procédure de rétablissement personnel.
Cette mesure permet, sous certaines conditions, l'effacement des dettes de la personne concernée.