PER Cardif Élite – Essentiel Retraite

Souscrire un Plan Epargne Retraite (PER) permet de pallier la baisse de revenus qu’entraîne la cessation d’activité et d’investir pour la retraite. Le PER Cardif Élite Retraite s’appuie sur le groupe BNP Paribas et œuvre aux côtés de près de 500 partenaires (distributeurs, conseillers, courtiers, etc.). Les conseillers en gestion de patrimoine vous aident à faire les bons choix d’investissement. Ce contrat s’adresse aussi bien aux TNS qu’aux particuliers.

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Synthèse de notre avis sur le PER Cardif Élite/Essentiel Retraite

L’ancien PER de Cardif « Essentiel » est remplacé par le contrat « Elite ». Il comprend plus de 2 000 unités de compte et un fonds euros. Plusieurs garanties s’ajoutent à ce contrat : décès plancher, table de mortalité et exonération des cotisations (TNS). Profitez de 140 UC ISR et 17 UC France Relance.

Cardif propose 4 modes de gestion (horizon, pilotée, libre et déléguée) et 4 options de sortie combinables (rente simple, réversible, à annuités garanties et par paliers).

Les frais de versement sont relativement élevés (4,75 % de frais de versement et 0,85 % de frais de gestion sur les unités de compte). Vous bénéficiez en revanche de l’appui d’un grand groupe.

Le rendement du PER Cardif Élite/Essentiel Retraite

Les supports du PER Cardif

Cardif vous permet de choisir parmi son fonds euros et ses nombreuses unités de compte (UC).

  • Le fonds euros est la solution la plus sécurisée : basé sur l’achat d’obligations, il est garanti.
  • Les unités de compte dépendent des mouvements des marchés. Leur rentabilité peut être importante, mais la menace de perte en capital est réelle.

En 2021, le fonds euros Cardif a progressé de 1,10 % contre 1,20 % en 2020.

Les garanties de prévoyance de ce PER

Cardif permet de bénéficier des garanties de prévoyance suivantes :

  • décès plancher ;
  • garantie de la table de mortalité ;
  • garantie exonération des cotisations (pour les TNS de 18 à 60 ans)

Les unités de compte du PER Cardif Élite/Essentiel Retraite

Cardif propose un choix de plus de 2 000 supports d’investissement. Ils sont risqués, mais offrent un rapport qui peut être intéressant.

Parmi ces fonds, 140 détiennent le label ISR (Investissement Socialement Responsable) et 17 le label « France Relance ».

Les modes de gestion

Cardif propose de gérer les supports d’investissement grâce à 4 modes de gestion combinables :

  • La gestion Horizon est confiée à des spécialistes qui sélectionnent des fonds correspondant à votre profil. Ils sont basés sur une sécurisation progressive à l’approche de la retraite. 3 profils sont disponibles : « prudent », « équilibré » et « dynamique ».
  • La gestion pilotée s’étend aux profils « prudent » et « équilibré » de la gestion horizon et profite de l’expertise de BNP Paribas Asset Management.
  • La gestion libre vous permet de placer votre épargne dans plus de 2 000 fonds différents.
  • La gestion déléguée fait appel à 15 sociétés de gestion pour une épargne de plus de 10 000 euros.

La fiscalité du PER Cardif Elite

La fiscalité est conditionnée au Pass ou plafond annuel de sécurité sociale, mais dépend de votre statut.

L’assuré est travailleur non salarié (TNS)

En tant qu’indépendant, vous pouvez opter pour une déduction de vos versements volontaires. Vous pouvez alors décompter au maximum le plus élevé de ces montants :

  • 10 % du bénéfice imposable + 15 % de la part du bénéfice imposable comprise entre 1 et 8 Pass (le bénéfice imposable ne doit pas dépasser 8 Pass) ;
  • 10 % du Pass.

L’assuré est salarié

Si vous êtes salarié, vous pouvez déduire au maximum :

  • 10 % des revenus professionnels nets perçus l’année précédente (les revenus professionnels nets annuels ne doivent pas dépasser 8 Pass) ;
  • 10 % du Pass.
Bon à savoir :
Lors de l’adhésion, vous pouvez renoncer à la déduction fiscale de vos versements. Vous bénéficierez alors d’un régime fiscal plus favorable au moment de la clôture de votre PER.

Les frais liés au PER Cardif Élite/Essentiel Retraite

Les frais relatifs à la souscription, l’usage et la clôture du PER sont à noter. Étudiez-les avant d’opter pour un contrat. Voici les montants prélevés par Cardif selon les catégories d’opérations :

Catégorie Montant
Versement initial et versements libres 4,75 %
Gestion (fonds euros) 0,00 %
Gestion (unité de compte) 0,85 %
Arbitrage 1,00 %
Arrérage 0,00 %

Le versement initial demandé est de 1 500 €. Les versements suivants peuvent être effectués à partir de 100 € par mois (programmés) et 1 000 € (libres).

Garantie complémentaire plancher : quel est son coût ?

La garantie décès plancher est incluse dans le contrat. Elle garantit les moins-values jusqu’à vos 70 ans en cas de décès prématuré.

Bon à savoir :
Les TNS bénéficient d’une exonération de leurs cotisations.

La disponibilité des fonds

Les fonds déposés sur votre PER seront perçus lors de votre départ à la retraite. Vous choisirez alors une sortie sous forme de capital, de rente, ou d’une solution mixte. Vous pouvez aussi débloquer tout ou partie de votre capital par anticipation dans quelques situations :

  • décès du conjoint ou du partenaire pacsé ;
  • invalidité de l’assuré, de l’un de ses enfants, de son conjoint ou partenaire pacsé ;
  • surendettement ;
  • expiration des droits à l’assurance chômage ;
  • cessation d’activité non salariée ;
  • achat de résidence principale.

Les modalités de sortie du PER Cardif

Lorsque vous clôturez votre PER, vous pouvez opter pour un dénouement en capital, sous forme de rente viagère ou pour une part en capital et une autre en rente.

Le mode de calcul dépend de votre espérance de vie supposée. La totalité du capital ou des rentes perçues pendant votre retraite doit être égale au capital constitué auparavant. Vous devriez donc souscrire un PER rapidement. Et plus tard vous le clôturez, mieux c’est.

À noter :
Cardif propose une option de garantie de la table de mortalité.

Le choix des rentes

Cardif propose jusqu’à 4 options de rente combinables entre elles :

  • Rente viagère simple.
  • Rente viagère réversible : en cas de décès, le montant (ou une partie) de la rente est versé à votre bénéficiaire.
  • Rente viagère avec annuités garanties : en cas de décès pendant la période garantie, le montant de la rente est versé à votre bénéficiaire.
  • Rente viagère par paliers : le montant de la rente est majoré ou minoré sur des périodes définies.

Comment souscrire le PER Cardif Élite/Essentiel Retraite ?

Les conditions pour l’ouverture

Le parcours Cardif est digitalisé : la plupart des opérations peuvent être réalisées en ligne. C’est le cas de l’inscription qui se fait via un formulaire.

Vous réalisez alors un bilan patrimonial et un diagnostic retraite. Ceux-ci permettent à votre conseiller d’adapter votre profil.

Puis vous choisissez les caractéristiques de votre contrat (mode de gestion, UC, versements, bénéficiaires, etc.)

Enfin, vous finalisez en ligne l’adhésion grâce à une signature électronique.

Comment contacter Cardif ?

Vous pouvez contacter Cardif par téléphone du lundi au vendredi de 8 h 45 à 17 h 30, par mail et en remplissant un formulaire de contact :

Notre avis sur le PER Cardif Élite - Essentiel Retraite

Cardif propose un très grand choix d’unités de compte. On peut regretter des frais de versement et de gestion assez élevés ainsi que l’absence de trackers (ETF) et de SCPI. Il permet malgré tout de bénéficier de différents modes de gestion et de plusieurs options de sortie. Vous profitez aussi du soutien d’un grand groupe et du conseil d’experts en patrimoine.