PER MACIF Multi Horizon Retraite

Synthèse de notre avis sur le PER MACIF Multi Horizon Retraite

Le PER (Plan Epargne Retraite) de la MACIF Multi Horizon Retraite est l’une des plus intéressantes offres proposées par un assureur traditionnel. Le ticket d’entrée n’est que de 150 € et les frais sont avantageux : 1,00 % sur les frais de versement, 0,60 % sur les frais de gestion du fonds en euros et 0,80 % sur les frais de gestion des unités de compte. Vous bénéficiez d’une garantie plancher et d’une garantie d’exonération de versement pour les TNS.

Attention cependant, ce contrat exclut les TNS agricoles.

Vous pouvez choisir une gestion libre ou une gestion pilotée à horizon et une sortie en capital ou en rente (réversible, avec annuités garanties ou par palier).

Le rendement du PER MACIF Multi Horizon Retraite

Les supports

Avec Multi Horizon Retraite, vous pouvez choisir de placer votre épargne dans un fonds en euros et parmi une quinzaine d’unités de compte (UC).

• Le fonds en euros est sécurisé, car il repose sur l’achat d’obligations qui sont fiables et garanties. C’est le choix d’un placement peu risqué, mais dont la rentabilité est peu élevée.
• Les unités de compte sont dépendantes des fluctuations des marchés. Elles peuvent offrir une rentabilité élevée, mais avec un risque de perte en capital.

En 2021, le fonds en euros de Multi Horizon Retraite a progressé de 1,15 %.

Les garanties de prévoyance

Multi Horizon retraite permet de bénéficier des garanties de prévoyance suivantes :

• décès plancher ;
• exonération de versement (pour les TNS non agricoles).

Les unités de compte du PER MACIF Multi Horizon Retraite

Multi Horizon Retraite propose un choix d’une quinzaine de fonds dont un support immobilier. Ce sont des actifs financiers risqués dont le rapport est souvent intéressant. La MACIF est partenaire de :

• Asset Management ;
• La Financière de l’échiquier ;
• Ginjer ;
• Edmond de Rothschild ;
• Sycomore am ;
• Amiral Gestion ;
• Amundi Immobilier.

Les modes de gestion

La MACIF propose de gérer les supports d’investissement de deux manières :

• La gestion à horizon de retraite suit une grille qui répartit votre épargne sur le support en euros et des supports en unité de compte. Plus vous vous approchez de l’âge de la retraite et plus votre épargne est protégée. Vous pouvez opter pour un profil « prudent », « équilibre » ou « dynamique ».
• La gestion libre vous permet de placer votre épargne comme vous le souhaitez. Différentes options de gestion sont disponibles : dynamisation des intérêts, investissement progressif, rééquilibrage automatique ou stop loss relatif.

En cours d’adhésion, vous pouvez changer votre mode de gestion.

En gestion libre, il faut verser 20 % minimum de vos cotisations sur des unités de compte.

La fiscalité

Le calcul des déductions fiscales varie suivant le statut de l’assuré. Il est fonction du Pass ou plafond annuel de sécurité sociale.

L’assuré est travailleur non salarié (TNS)

En tant qu’indépendant, vous pouvez choisir de déduire vos versements volontaires de votre bénéfice imposable. Vous pouvez décompter le plus élevé de ces montants :

• 10 % du bénéfice imposable + 15 % de la part du bénéfice imposable comprise entre 1 et 8 Pass (le bénéfice imposable ne doit pas dépasser 8 Pass) ;
• 10 % du Pass.

L’assuré est salarié

Un salarié peut déduire :

• 10 % des revenus professionnels nets perçus l’année précédente (les revenus professionnels nets annuels ne doivent pas dépasser 8 Pass) ;
• 10 % du Pass.

Les frais liés au PER MACIF Multi Horizon Retraite

Pensez à bien étudier les frais que votre assureur prélève avant de sélectionner votre contrat. Voici la liste des montants perçus par la MACIF selon les catégories d’opérations :

Le versement initial demandé est de 150 €. Les suivants doivent être au minimum de 50 €, qu’ils soient ponctuels ou programmés.

Garantie complémentaire plancher : quel est son coût ?

En cas de décès de l’adhérent, les bénéficiaires peuvent percevoir une garantie complémentaire plancher. Son coût est de 0,08 % de l’épargne gérée sur le support en euros.

La disponibilité des fonds

Les fonds déposés sur votre PER sont destinés à être perçus à l’âge de votre départ en retraite. Mais vous pouvez débloquer cette somme par anticipation dans les situations suivantes :

• décès du conjoint ou du partenaire pacsé ;
• invalidité de l’assuré, de l’un de ses enfants, de son conjoint ou partenaire pacsé ;
• surendettement ;
• expiration des droits à l’assurance chômage ;
• cessation d’activité non salariée ;
• achat de résidence principale.

Les modalités de sortie

Au moment de la sortie, l’assuré peut obtenir un capital, une rente viagère ou une solution mixte.

Le mode de calcul dépend de votre espérance de vie puisque le montant des versements à l’âge supposé de votre décès doit être égal à votre capital réel. Alors, pensez à souscrire un contrat le plus tôt possible.

Le choix des rentes

Le PER Multi Horizon retraite de la MACIF permet de choisir parmi 3 types de rentes :

• Rente viagère réversible à 60 ou 100 % : en cas de décès de l’adhérent, elle garantit un versement de la rente à un bénéficiaire désigné. Le montant de la rente dépend de l’âge du bénéficiaire au moment du décès de l’assuré.
• Rente viagère avec annuités garanties : réversible ou non, cette option garantit un versement pendant un nombre d’années déterminé (5, 10 ou 15 ans). En cas de décès de l’adhérent et du réservataire, la rente est versée à un bénéficiaire désigné.
• Rente par paliers : elle garantit une rente majorée ou minorée de 50 % pendant une période de 10 ans. Après ce temps, la rente est alors minorée si elle a été majorée, et inversement.

Comment souscrire le PER MACIF Multi Horizon Retraite ?

Les conditions pour l’ouverture

Le contrat Multi Horizon Retraite n’est pas accessible aux TNSA (travailleurs non salariés agricoles). Pour adhérer, il faut cotiser auprès de l’AGEPER et effectuer un versement initial de 150 €.

Comment contacter la MACIF ?

Vous pouvez joindre la MACIF par téléphone du lundi au vendredi de 8 h à 20 h et le samedi de 9 h à 17 h ou en vous mettant en rapport avec une agence :

• 05 49 32 50 50 ;
• Annuaire des agences MACIF.

Notre avis sur le PER MACIF Multi Horizon Retraite

Multi Horizon Retraite de la MACIF est un contrat très accessible et peu onéreux. 1 % de frais sur versement, c’est vraiment très intéressant par rapport aux autres assureurs traditionnels. Pour faire mieux, il faudra vous adresser à des acteurs de l’assurance en ligne. Mais ici, vous bénéficiez de l’appui d’un grand groupe, d’une belle implantation territoriale et de conseillers dédiés. On peut regretter cependant une sélection assez faible d’unités de compte.