Dans la plupart des cas, les revenus tendent à baisser au moment de la retraite, parfois de manière sensible. Si vous ne la préparez pas à l’avance, vous risquez d’être pris au dépourvu. C’est pourquoi vous devez, dès maintenant, imaginer des solutions pour ne pas être trop impacté par cette baisse de ressources programmée.
5 conseils financiers pour bien anticiper le passage à la retraite
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Achetez votre résidence principale de bonne heure
Le premier moyen d'augmenter votre pouvoir d'achat au moment de la retraite est d'être propriétaire de votre maison. Vous feriez alors partie des 58 % de Français qui, en 2018, possédaient leur résidence principale. Une telle solution comporte plus d'un avantage.
Elle vous oblige, en quelque sorte, à vous constituer un patrimoine. Il est probable que vous sollicitiez un crédit pour pouvoir acheter votre maison. Comme vous êtes contraint de payer vos mensualités, ce patrimoine se construit mois après mois. Acquitter cette somme mensuelle implique des sacrifices, mais cela en vaut la peine.
À condition, toutefois, de vous y prendre assez tôt. Il faut en effet acheter votre résidence principale vers les débuts de votre vie active, de manière à avoir fini de la payer au moment de la retraite.
Posséder sa maison vous vaut un notable gain de pouvoir d'achat. En effet, les sommes que vous ne consacrerez pas au loyer pourront être utilisées à d'autres fins. Vos dépenses se borneront aux frais d'entretien et au paiement des impôts locaux.
Investissez dans l'immobilier locatif
Anticiper sa retraite, c'est aussi prévoir, pour compenser une baisse de revenus prévisible, des ressources supplémentaires. Pour y parvenir, l'un des moyens est d'acquérir des logements que vous louerez ensuite.
Achetez-les assez tôt, de manière à avoir fini de payer les mensualités quand vous arrivez à la retraite. Les loyers perçus représenteront alors autant de sources de revenus complémentaires, touchés de manière régulière.
De nombreux dispositifs rendent ce type d'investissement encore plus intéressant. Ainsi, la loi Pinel vous fait profiter, sous certaines conditions, de réductions fiscales avantageuses. Mais elle ne s'applique que dans les zones où la demande locative est forte.
Si vous achetez un logement dans un quartier ancien, pour le rénover, et le louer ensuite, vous bénéficiez également de la défiscalisation prévue par le dispositif Denormandie.
Par ailleurs, l'achat de parts d'une société civile de placement immobilier (SCPI) vous permet de confier les charges de la location locative à une société de gestion professionnelle, qui vous reverse les loyers.
Diversifiez vos placements
L'épargne est bien sûr un moyen incontournable de vous constituer des réserves d'argent que vous retrouverez au moment de la retraite. Plus vous vous y prenez tôt, plus les la somme engrangée sera importante.
Le mieux est de diversifier vos placements. Certains sont conçus pour accueillir une épargne destinée tout exprès à la retraite. C'est notamment le cas du Plan épargne retraite (PER) individuel.
Prévu par la loi PACTE, de 2019, il a vocation à remplacer, à compter du 1er octobre 2020, les anciens produits d'épargne, comme le Perp ou le contrat retraite Madelin. En principe, l'argent épargné est bloqué jusqu'à la retraite, sauf dans certains cas.
Très appréciée des Français, l'assurance-vie est également un excellent moyen d'épargner en vue de la retraite. Vous pouvez y investir sur des fonds en euros ou des supports en unités de compte, plus risqués mais souvent plus rentables.
En principe, votre épargne est disponible à tout moment, mais plus vous laissez votre argent longtemps, plus la fiscalité sera légère.
Avez-vous pensé au regroupement de crédits ?
Autre solution intéressante pour dégager un pouvoir d'achat supplémentaire : le regroupement, ou rachat, de crédits.
Le principe est simple. Comme son nom l'indique, le regroupement de crédits consiste à fusionner l'ensemble de vos emprunts en un seul. À cette occasion, vous négociez un nouveau contrat, avec votre banque ou un autre établissement. Désormais, vous n'avez donc qu'une seule mensualité à payer, ce qui simplifie la gestion de vos crédits.
L'emprunteur profite en général de cette circonstance pour négocier des conditions plus avantageuses. Il peut en effet obtenir un allongement de la durée d'emprunt, et donc une diminution de la mensualité.
Pour savoir si vous avez intérêt à recourir à cette solution, vous pouvez consulter des sites spécialisés, comme Partners finances, une référence en matière de regroupement de crédits.
Vous pouvez y faire une simulation gratuite, qui ne vous engage à rien. On vous invite d'abord à fournir quelques renseignements, notamment sur vos crédits en cours et vos revenus. Sur cette base, vous obtenez, en quelques clics, le montant de la mensualité que vous devrez payer en cas de regroupement de crédits.
Renseignez-vous sur le montant de votre retraite
Le montant de l'épargne nécessaire à la satisfaction de vos besoins, une fois à la retraite, est conditionné par une connaissance précise des revenus qui seront les vôtres. Autrement dit, il vous faut connaître, avec le plus de précision possible, le montant de votre future retraite.
Ces renseignements sont beaucoup plus accessibles depuis l'adoption de la loi de 2003, qui organise l'information sur la retraite, considérée comme un droit. Elle est à l'origine de la création d'un organisme spécifique, le GIP Info retraite.
Selon son âge, il délivre à tout salarié un relevé individuel de situation, qui récapitule ses droits, et une estimation indicative globale, qui précise le montant attendu de sa pension. Par ailleurs, il est loisible à tout retraité de se renseigner auprès de sa Caisse de retraite.