Beaucoup de futurs retraités pensent qu’une fois passés les 60 ans ou même l’âge légal de départ, il n’est plus possible d’améliorer sa situation. Ils imaginent qu’il est trop tard pour rattraper des trimestres manquants ou corriger des oublis sur leur relevé de carrière. Pourtant, une démarche souvent négligée peut encore permettre d’augmenter le nombre de trimestres validés, réduire une éventuelle décote ou améliorer sa pension — même après 60 ans.
Le rachat de trimestres : une option accessible jusqu’à un certain âge
Le dispositif fréquemment oublié s’appelle le rachat de trimestres, parfois désigné sous le terme plus administratif de « versement pour la retraite ». Il permet, sous conditions, de valider des trimestres pour des périodes non cotisées, par exemple des années d’études supérieures, des années incomplètes ou certaines périodes de stage. Ce mécanisme existe depuis plusieurs décennies et continue d’être proposé en 2025-2026 par les régimes de retraite français.
Contrairement à une idée répandue, ce n’est pas une démarche qui doit être faite absolument avant un âge donné : il est possible de racheter jusqu’à un certain âge (souvent avant la liquidation de sa pension), ce qui inclut couramment les assurés de plus de 60 ans encore actifs ou qui n’ont pas encore demandé leur retraite.
Dans quels cas peut-on racheter des trimestres ?
Le rachat de trimestres ne concerne pas tous les cas, mais plusieurs situations fréquentes :
-
Années d’études supérieures non cotisées : si vous avez fait des études longues et que celles-ci n’ont pas permis d’acquérir suffisamment de trimestres, vous pouvez en convertir une partie en trimestres validés.
-
Années civiles incomplètes : certaines années où vous n’avez pas validé les quatre trimestres requis peuvent être rachetées pour combler le manque.
-
Périodes spécifiques (stages, apprentissages, activités à l’étranger, etc.) dans certains cas précis, sous conditions d’éligibilité.
Dans tous les cas, il ne s’agit pas de « récupérer des trimestres déjà validés », mais bien d’obtenir des trimestres supplémentaires qui comptent pour la durée d’assurance requise pour une retraite à taux plein ou pour réduire une décote.
Jusqu’à quand peut-on racheter des trimestres ?
La possibilité de racheter des trimestres est généralement ouverte tant que vous n’avez pas liquidé votre retraite, c’est-à-dire tant que vous n’avez pas fait la demande officielle de départ à la retraite auprès de votre caisse. Autrement dit, même si vous avez dépassé 60 ans, il n’est pas forcément trop tard tant que vous n’êtes pas encore retraité.
Dans certains régimes, la limite d’âge pour faire une demande de rachat est fixée à 67 ans (âge au-delà duquel la possibilité de rachat standard s’arrête), mais tant que vous êtes actif ou sans pension liquidée, vous pouvez entreprendre la démarche.
Pourquoi cette démarche est souvent négligée
Plusieurs raisons expliquent que de nombreux assurés laissent passer cette opportunité :
-
Méconnaissance du dispositif : beaucoup de futurs retraités ignorent tout simplement qu’il est possible de racheter des trimestres après 60 ans.
-
Complexité apparente : les règles et les barèmes peuvent sembler compliqués, ce qui dissuade certains de s’y intéresser sans accompagnement.
-
Coût perçu : le rachat de trimestres représente un coût financier (variable selon les années et les motifs rachetés), qui peut sembler élevé si on ne compare pas les bénéfices en termes de pension.
Pourtant, une simulation personnalisée — disponible en ligne via le site de l’Assurance retraite ou auprès d’un conseiller retraite — permet de mesurer rapidement l’intérêt d’un rachat avant de s’engager.
Les avantages concrets d’un rachat de trimestres
Racheter des trimestres peut avoir plusieurs effets positifs :
-
Réduire ou annuler une décote qui pénalise le montant de la pension si vous n’avez pas assez de trimestres à l’âge légal de départ.
-
Avancer votre retraite à taux plein si vous êtes proche mais pas encore au nombre de trimestres requis.
-
Améliorer le montant global de votre pension de base, et parfois de votre retraite complémentaire selon les cas.
-
Bénéficier d’un avantage fiscal, car les sommes versées peuvent être déductibles dans certaines limites.
Comment procéder
La démarche commence par une vérification de votre relevé de carrière (accessible via votre espace personnel sur le site de l’Assurance retraite ou Info-Retraite), suivi d’une simulation du coût et des bénéfices potentiels. Vous pouvez ensuite déposer une demande de rachat de trimestres avant de liquider votre retraite.
Un conseiller retraite peut vous accompagner, étape par étape, afin de choisir le type de rachat le plus adapté à votre situation.
En résumé, il n’est pas nécessairement trop tard après 60 ans pour récupérer des trimestres : le rachat de trimestres reste une option valable tant que vous n’avez pas demandé votre retraite, et peut faire une vraie différence sur votre avenir financier.
Souvent négligée, cette démarche mérite qu’on s’y attarde avant de déposer sa demande de retraite.