Vous souhaitez protéger vos proches s’il vous arrive un accident grave et invalidant ? L’assurance invalidité est alors LA solution imparable. Elle vous permettra de bénéficier d’une pension complémentaire qui compensera toute ou partie de votre perte de revenus. Découvrez toutes les informations nécessaires sur l’assurance invalidité.
Tout savoir sur l’assurance invalidité
Qu’est-ce que l’assurance invalidité ?
Une assurance invalidité est un produit de prévoyance (au même titre que l'assurance décès ou obsèques par exemple) dédié aux personnes souhaitant prendre soin de leur entourage s’il leur arrivait un accident invalidant. En souscrivant, l’assuré verse une cotisation mensuelle, permettant en cas d’accident grave et l’invalidant, de recevoir une pension d’invalidité. Cette pension permet alors de pallier la perte de revenus due à l’événement préjudiciable, mais uniquement s’il s’agit d’un accident.
Vous êtes propriétaire ? Vérifiez l’assurance souscrite lors de votre achat immobilier. En effet, certains organismes bancaires imposent parfois la souscription à une assurance invalidité de façon à ce que les échéances du prêt soient prises en charge en cas d’accident ou maladie !
Pourquoi souscrire à une assurance invalidité ?
En cas d’accident ou de maladie non professionnels débouchant sur une invalidité permanente ou temporaire, la sécurité sociale verse une pension qui varie en fonction du degré d’invalidité :
- catégorie 1 : vous pouvez toujours travailler ;
- catégorie 2 : vous ne pouvez plus travailler ;
- catégorie 3 : vous ne pouvez plus travailler et avez besoin d’une aide extérieure pour vos actes quotidiens.
Cette pension ne permet non seulement pas de maintenir un niveau de vie décent, mais en plus, elle est soumise à l’impôt sur le revenu. Alors, il se peut que l’employeur puisse aussi verser des indemnités journalières prévues dans la garantie incapacité de travail. Mais elles ne sont pas automatiques et limitées dans le temps. C’est pour cette raison que l’assurance invalidité est un excellent produit de prévoyance.
En effet, elle permet alors de préserver un niveau de vie normal sur le plan financier, ce qui peut être très important si vous avez encore une famille à charge ou si votre partenaire ne dispose pas d’un revenu (assez) important.
Comment fonctionne l’assurance invalidité ?
En cas d’accident causant une invalidité ou maladie invalidante, l’assuré perçoit un capital ou une rente forfaitaire en plus des différentes ressources perçues.
L’assuré dispose d’un temps variable suivant les contrats pour déclarer son accident et faire valoir le versement de son capital sur son compte.
Les conditions pour percevoir une pension d’invalidité
Attention, afin de percevoir la pension d’invalidité, l’assuré doit néanmoins répondre à plusieurs obligations, à savoir :
- Avoir moins de 60 ans (sauf si le contrat prévoit une extension) ;
- être immatriculé auprès de la sécurité sociale depuis 1 an minimum ;
- être devenu invalide suite à un accident ou une maladie non professionnels.
L’invalidité est prise en compte dès lors que le souscripteur perd au moins deux tiers de son salaire ou de sa capacité à exercer son emploi. D’autre part, la pension d’invalidité n’est pas versée à sa famille, mais bel et bien au souscripteur lui-même.
Quels sont les risques assurés ?
Tous les assureurs n’assurent pas pour les mêmes risques. En ce sens, les garanties diffèrent d’un contrat à l’autre. Néanmoins, certains sont incontournables, comme :
- L’invalidité permanente totale (IPT) répondant à un taux d’invalidité de 66 % minimum et permettant d’obtenir une rente intégrale ;
- L’invalidité permanente partielle (IPP) correspondant à un taux d’invalidité oscillant entre 33 et 66 %, permettant d’obtenir une rente proportionnelle.
- L’incapacité temporaire totale (ITT) dans le cadre d’un accident handicapant, mais pas irréversible ;
- La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), souvent incluse dans les contrats d’assurance invalidité contractés dans le cadre d’un prêt immobilier.
Avant de signer un contrat d’assurance invalidité, le souscripteur doit bien prendre en compte les conditions d’application. Il se peut que certains termes soient tendancieux, par exemple le fait de couvrir un assuré s’il est reconnu incapable d’exercer son activité professionnelle ou toute activité professionnelle.
Même lorsque l’assuré perçoit la pension invalidité, il cotise des trimestres retraite auprès de l’assurance vieillesse du régime général. Il perçoit aussi des points non cotisés auprès des régimes de retraite complémentaire.
La garantie incapacité
L’incapacité temporaire de travail (ITT) due à une maladie ou un accident donne généralement lieu au versement d’indemnités journalières :
- passé un délai de carence déterminé ;
- et pendant une durée maximale d’indemnisation fixée à 6 mois, un an, voire 3 ans selon les contrats.
L'incapacité se différencie de l’invalidité, car il s’agit d’une inaptitude partielle ou totale temporaire. De ce fait, le versement des indemnités journalières peut être effectué sur la durée préconisée, et ce, en se basant sur le montant prévu contractuellement.