J’ai voulu placer 40 000 € sur un livret à 6 % garanti trouvé en ligne : quand ma banque a vu le RIB du destinataire, il était trop tard

Six pour cent garantis, sans risque, sur un simple livret d'épargne. L'offre paraissait sérieuse : logo bancaire reconnu, conseiller courtois au téléphone, brochure PDF impeccable. Il aura fallu qu'une conseillère bancaire tique sur l'IBAN du bénéficiaire, quelques minutes avant l'exécution du virement de 40 000 euros, pour stopper l'arnaque. Ce scénario, loin d'être isolé, colle presque trait pour trait au mode opératoire que les autorités françaises documentent méthodiquement depuis deux ans.

Un mécanisme rodé qui cible en priorité les épargnants les plus dotés

Le schéma ne varie presque jamais. Un site vitrine, souvent hébergé à l'étranger, propose un placement présenté comme aussi sûr qu'un Livret A mais rapportant plusieurs fois plus. Selon l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), en 2025, l'ACPR a procédé à 1190 inscriptions, dont 146 au cours du dernier trimestre, sur sa liste noire des sites ou entités proposant, en France, des crédits, des livrets d'épargne, des services de paiement ou des contrats d'assurance sans y être autorisés. En cumulant les différentes listes noires suivies par l'ACPR et l'AMF tout au long de l'année, le total dépasse largement les 1 350 entités signalées, un rythme qui donne le vertige quand on sait qu'au troisième trimestre 2025, 218 nouveaux sites frauduleux ont été ajoutés à la liste noire, portant le total annuel à plus de 1 350 entités.

Le point commun de ces arnaques ? L'usurpation. La quasi-totalité des offres frauduleuses identifiées par l'Autorité concernent de faux crédits ou livrets d'épargne et, pour 62% d'entre elles, usurpent l'identité d'un établissement ou d'un intermédiaire financier dûment autorisé. Concrètement, les escrocs recopient le logo, la charte graphique, parfois même les vraies coordonnées téléphoniques d'une banque existante pour rassurer leur cible. Le nom de domaine, lui, diffère subtilement de l'officiel, un détail que peu de victimes pensent à vérifier au moment où l'on évoque un rendement garanti à 6 %.

69 000 euros : le préjudice moyen qui fait froid dans le dos

Voici le chiffre qui devrait alerter chaque épargnant approchant la retraite. Le préjudice moyen par victime observé par l'ACPR s'élève à 69 000 euros pour les faux livrets d'épargne, contre 19 000 euros pour les faux crédits. Un écart énorme, qui s'explique simplement : un livret d'épargne suppose de virer un capital en une seule fois, contrairement à un crédit qui se rembourse par mensualités. Les fraudeurs le savent, et orientent donc leurs efforts vers les profils disposant d'une épargne conséquente, fraîchement libérée par un héritage ou la vente d'un bien immobilier.

Pourquoi les 55-75 ans en particulier ? Les autorités pointent une combinaison de facteurs : un capital disponible plus important à cet âge de la vie, une confiance parfois excessive envers ce qui ressemble à une institution bancaire, et un démarchage qui s'appuie précisément sur cette crédibilité usurpée. Le téléphone reste l'arme favorite des escrocs, souvent complété par un email professionnel reprenant à l'identique la mise en page d'une vraie banque. L'ACPR alerte également les épargnants sur la multiplication de l'usurpation d'identité des trois autorités ACPR, Banque de France et Autorité des marchés financiers, lors de tentatives d'hameçonnage ou de demandes de règlement de frais de déblocage de fonds. même après une première arnaque, la victime peut être recontactée par un faux « service de récupération » qui va lui soutirer de nouveaux frais.

Le réflexe qui aurait pu coûter cher, et celui qui sauve

Dans l'histoire qui nous occupe, c'est le RIB du destinataire qui a mis la puce à l'oreille de la banque. Un IBAN ne correspondant ni au nom de l'établissement annoncé ni à un compte professionnel classique, c'est le signal d'alarme numéro un. Les conseillers bancaires sont désormais formés à ce type de vigilance, et c'est heureux : sans cette vérification de dernière minute, les 40 000 euros auraient probablement transité vers un compte tiers ouvert pour l'occasion, puis disparu en quelques heures vers des circuits impossibles à tracer.

Avant tout virement vers un placement inconnu, trois vérifications s'imposent et prennent moins de dix minutes. D'abord, consulter le registre REGAFI pour les établissements de crédit ou ORIAS pour les intermédiaires : toute structure sérieuse y figure noir sur blanc. Ensuite, comparer le taux annoncé à la réalité du marché : un Livret A plafonne aujourd'hui à un niveau bien inférieur, et aucun placement réglementé ne dépasse durablement les 3 à 4 % sans prise de risque. Enfin, rappeler l'établissement au numéro affiché sur son site officiel, trouvé par ses propres moyens et non celui fourni dans l'email reçu, pour vérifier que l'offre existe vraiment.

Un dernier point mérite d'être connu, car il change la donne en cas de doute : plus le signalement à la banque intervient tôt après un virement suspect, plus les chances de bloquer les fonds avant leur dispersion définitive sont élevées. Les établissements disposent d'une procédure de rappel, un « recall » bancaire, qui peut geler une transaction encore en transit vers un compte relais. Composer le 0 805 805 817, numéro gratuit d'Info Escroqueries, ou signaler le site sur la plateforme officielle internet-signalement.gouv.fr, c'est aussi rendre service aux futurs épargnants qui tomberont sur la même annonce mirobolante la semaine suivante.

Sources : acpr.banque-france.fr | acpr.banque-france.fr