En triant les papiers de ses parents, l’auteur a découvert un livret A ouvert à sa naissance, mais déjà transféré à la Caisse des Dépôts. Selon la loi Eckert, un compte sans mouvement pendant 5 ans devient inactif, et après 10 ans, il est clôturé et transféré. Heureusement, Ciclade permet de retrouver ces sommes en déshérence.
J’ai retrouvé le livret ouvert à ma naissance dans les papiers de mes parents : personne ne m’avait prévenu du délai de 10 ans qui l’avait déjà vidé
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Un livret A ouvert à votre naissance, glissé entre deux actes notariés dans une pochette cartonnée. C'est exactement ce que j'ai découvert en triant les papiers de mes parents cet été.
Le montant inscrit sur le dernier relevé semblait dérisoire. Mais l'essentiel n'était pas là : ce compte n'existait déjà plus.
À retenir
- Un simple oubli de 5 ans suffit à rendre un compte bancaire « inactif »
- Après 10 ans sans mouvement, la banque clôture le compte et transfère l'argent ailleurs
- 30 ans après le transfert, si vous ne vous manifestez pas, l'argent devient la propriété de l'État
Le jour où j'ai retrouvé ce livret oublié
Une écriture manuscrite, une date d'ouverture qui coïncidait avec mon acte de naissance, quelques versements espacés dans les années 1990. Puis plus rien.
J'ai appelé la banque, pleine d'espoir. La réponse est tombée sèchement : le compte avait été clôturé et transféré à la Caisse des Dépôts depuis longtemps.
Personne, ni mes parents ni moi, n'avait mesuré qu'un simple oubli pouvait déclencher un compte à rebours administratif aussi implacable.
Cinq ans de silence suffisent à rendre un compte "inactif"
La loi Eckert de 2014 a fixé des règles précises pour les comptes bancaires dormants. Les comptes sur livret, comptes-titres et comptes d'épargne salariale sont considérés comme inactifs après 5 ans consécutifs sans mouvement et sans nouvelles de leur titulaire.
Cinq ans, c'est court. Un enfant qui grandit, des parents qui gèrent le livret sans y toucher, et le compteur tourne déjà.
La banque n'a pourtant pas le droit d'agir en silence. Dès qu'un compte est identifié comme inactif, elle doit informer le titulaire ou ses ayants droit, en général par courrier ou par message, puis renouveler cette information chaque année.
Le problème, c'est l'adresse. Un déménagement, un courrier jamais transmis à l'enfant devenu adulte, et l'alerte se perd dans la nature.
Dix ans, et l'argent quitte la banque pour la Caisse des Dépôts
Passé le cap des cinq années d'inactivité, un second délai s'enclenche. À l'issue d'un délai de 10 ans d'inactivité, la banque doit transférer le solde des comptes inactifs à la Caisse des dépôts.
Concrètement, le livret est clôturé d'office. L'argent quitte définitivement les livres de l'établissement bancaire pour rejoindre un fonds public.
Rassurez-vous sur un point : aucune pénalité ne vient grignoter le capital pendant cette attente. Aucuns frais d'inactivité ne peuvent être prélevés sur un Livret A.
L'argent que j'ai retrouvé sur le vieux relevé était donc toujours là, quelque part, mais plus du tout à l'endroit où je pensais le chercher.
Ciclade, le site qui répare l'oubli
Pour retrouver ces sommes en déshérence, un seul outil officiel existe. Créé en 2017, le site Ciclade permet d'interroger les banques pour savoir si un compte inactif vous appartient et, le cas échéant, de solliciter que les fonds vous soient restitués.
La démarche est gratuite et se fait en ligne, sans intermédiaire ni frais de dossier. On saisit son nom, sa date de naissance, éventuellement une référence de compte.
J'ai retrouvé mon livret en moins de dix minutes. Un espace personnel créé, quelques justificatifs téléchargés, et le dossier est parti vers la Caisse des Dépôts.
Ce service concerne des sommes considérables à l'échelle nationale. Le phénomène représente désormais 7,87 milliards d'euros au total, selon le bilan 2025 de la Caisse des Dépôts.
Le compte à rebours ne s'arrête pas là
Ce qui m'a le plus surpris, c'est de découvrir que même une fois à la Caisse des Dépôts, l'argent reste menacé. La banque transfère le compte inactif à la Caisse des Dépôts, qui le conserve pendant 20 ans ; au terme de ces 30 ans au total, si le titulaire ne s'est toujours pas manifesté, l'argent est définitivement reversé à l'État.
Trente ans, cela paraît long. Mais additionné aux années d'ignorance avant de retrouver de vieux papiers de famille, le délai fond plus vite qu'on ne le croit.
Chaque année, des sommes basculent sans retour possible. En 2024, 89 millions d'euros ont ainsi été perdus définitivement par leurs propriétaires.
Comment éviter que ça recommence
La parade est d'une simplicité désarmante. Vous ne serez jamais concerné si vous effectuez au moins une opération par an sur l'un de vos comptes, qu'il s'agisse d'un versement, d'un retrait ou d'une demande de chéquier.
Pour un livret ouvert au nom d'un petit-enfant ou d'un neveu, un simple virement symbolique chaque année suffit à repousser indéfiniment l'échéance.
Pensez aussi à transmettre l'information aux héritiers potentiels. Un tableau récapitulatif des comptes ouverts, glissé dans un tiroir connu de tous, évite bien des recherches vaines.
Le réflexe Ciclade gagne du terrain : en 2025, 200 000 demandes ont été déposées sur la plateforme, soit plus du double de l'année précédente. Comme quoi, je ne suis visiblement pas le seul à avoir fouillé une vieille boîte à chaussures pleine de relevés bancaires.
Sources : francais-du-monde.org | lafinancepourtous.com