Changer de banque en cette rentrée pour profiter de nouvelles offres bancaires est devenu presque banal. Mobilité facilitée, comptes courants qui migrent en quelques clics grâce au mandat de mobilité bancaire : tout semble aujourd'hui fluide. Alors, quand un client tente d'emmener son Livret A avec lui vers son nouvel établissement, il s'attend logiquement à la même simplicité. Sauf qu'au guichet, la réponse tombe et surprend : ce n'est pas possible, du moins pas de cette façon-là. Une règle méconnue de la réglementation bancaire, qui mérite d'être expliquée clairement avant de se lancer dans une telle démarche.
L'idée reçue qui fait tomber de haut au guichet
Beaucoup de clients partent du principe qu'un Livret A fonctionne comme un compte courant : on demande le transfert, la nouvelle banque s'en occupe, et le tour est joué. C'est d'ailleurs le cas pour d'autres produits d'épargne comme le Plan Epargne Logement (PEL) ou le Plan Epargne en Actions (PEA), qui peuvent être transférés d'un établissement à un autre sans être fermés. Face à ce constat, la surprise est réelle lorsque le conseiller explique que le Livret A obéit à des règles totalement différentes. Impossible ici de simplement "déplacer" l'épargne : il faut d'abord fermer l'ancien compte avant même de songer à en ouvrir un nouveau ailleurs.
Pourquoi ce livret ne voyage jamais d'une banque à l'autre
La raison tient à un principe fondamental : il est interdit de détenir plusieurs Livrets A en même temps. Toute personne prise en faute s'expose à une amende fiscale équivalente à 2 % de l'encours du compte ouvert en trop. Pour éviter ces situations de double détention, la réglementation a été renforcée il y a plus d'une dizaine d'années. Depuis le 1er janvier 2013, chaque banque a l'obligation de vérifier, avant toute ouverture, que le client ne possède pas déjà un Livret A ailleurs. Cette vérification passe par une interrogation du fichier national des comptes bancaires (Ficoba), qui recense l'ensemble des comptes ouverts en France. La réponse arrive en deux jours ouvrés maximum. Si un Livret A existe déjà, la procédure d'ouverture est immédiatement suspendue. Trois options s'offrent alors au client : renoncer à l'ouverture, fermer lui-même l'ancien compte, ou, si la banque le propose, la laisser gérer la fermeture et le transfert des fonds. Cette dernière solution suppose d'accepter que l'administration fiscale transmette à la nouvelle banque les informations nécessaires pour identifier le compte, comme le numéro de compte ou sa date d'ouverture. Toutes les banques ne proposent pas ce service, il convient donc de se renseigner en amont.
La marche à suivre pour changer de banque sans perdre ses intérêts
Une fois la demande de clôture engagée, l'ancienne banque dispose d'un délai légal maximum de deux semaines ouvrées pour y procéder. Bonne nouvelle : les intérêts déjà acquis pour l'année en cours ne sont pas perdus, la banque les verse automatiquement avant la fermeture définitive du compte. En revanche, cette absence de procédure de transfert direct a un coût réel. Le simple fait de faire virer l'épargne d'un compte à l'autre entraîne généralement la perte d'une quinzaine de jours d'intérêts, le temps que les fonds transitent et que le nouveau compte soit opérationnel.
Autre point de vigilance : si le solde du Livret A dépasse le plafond légal de versement, fixé à 22 950 euros, à cause des intérêts capitalisés au fil des années, il ne sera pas possible de déposer l'intégralité de la somme sur le nouveau compte. Résultat : ce dernier générera, au moins à court terme, moins d'intérêts que l'ancien. Pour limiter cette perte, il est possible de placer le surplus sur un autre livret réglementé, comme le Livret de développement durable et solidaire (LDDS), actuellement rémunéré au même taux que le Livret A, soit 1,70 % net. Autre option, sous conditions de ressources : le Livret d'épargne populaire (LEP), dont la rémunération atteint 2,50 % net, à condition d'y être éligible et que la nouvelle banque le propose.
Un avantage non négligeable de ces livrets réglementés : contrairement au Livret A, leur ouverture ne fait pas l'objet d'un contrôle anti-doublon systématique. Une simple déclaration sur l'honneur suffit, ce qui rend la démarche plus rapide. Ce fonctionnement est toutefois amené à évoluer : à partir de juillet 2027, le dispositif de vérification actuellement en vigueur pour le Livret A sera étendu au LEP, au LDDS, ainsi qu'au PEL.
| Étape | Action | Délai |
|---|---|---|
| 1 | Demande de clôture auprès de l'ancienne banque | Immédiat |
| 2 | Fermeture effective et versement des intérêts | Jusqu'à 2 semaines ouvrées |
| 3 | Ouverture du nouveau Livret A | Après vérification Ficoba (2 jours ouvrés) |
| 4 | Transfert des fonds vers le nouveau compte | Variable selon les banques |
Au final, la leçon à retenir est simple : le Livret A ne se transfère pas, il se clôture puis se rouvre. Une démarche qui peut sembler contraignante au premier abord, mais qui reste accessible dès lors que l'on connaît les bonnes étapes et les délais à anticiper. Reste une question à se poser avant de se lancer : le jeu en vaut-il vraiment la chandelle, sachant que le taux du Livret A est identique dans toutes les banques ? Changer d'établissement pour son compte courant peut avoir du sens, mais pour l'épargne réglementée, la seule vraie motivation reste souvent le confort de tout regrouper au même endroit.