« Je pensais qu’un compte sans mouvement restait disponible à vie » : au guichet, on m’a expliqué où mon argent était parti

« Je pensais qu'un compte sans mouvement restait disponible à vie. » Au guichet de sa banque, une habitante de la Sarthe a découvert que son vieux livret d'épargne, ouvert pour ses enfants il y a plus de dix ans, n'existait plus dans les livres de l'établissement.

L'employé lui a expliqué, documents à l'appui, que les fonds avaient quitté la banque depuis longtemps. Ils n'étaient pas perdus, mais transférés ailleurs, vers un organisme public dont elle n'avait jamais entendu parler.

Cette croyance, un compte qui dort reste protégé indéfiniment, est l'une des plus répandues en matière bancaire. La réalité légale suit un tout autre calendrier, bien plus serré qu'on ne l'imagine.

Douze mois suffisent à faire basculer un compte dans l'inactivité

La bascule est immédiate, ou presque. Les comptes courants sont considérés comme inactifs après 12 mois consécutifs sans mouvement et sans nouvelles de leur titulaire.

Pour les livrets d'épargne, la marge est un peu plus large. Ce délai est porté à cinq ans pour les livrets d'épargne, les comptes d'épargne salariale et les comptes-titres.

Un simple virement, un retrait, ou même une connexion à l'espace client en ligne suffit pourtant à repousser l'horloge. Pour éviter que votre compte soit considéré comme inactif, il suffit donc de vous manifester auprès de votre établissement ou d'effectuer un mouvement de fonds sur le compte.

Dix ans plus tard, la banque n'a plus le choix

Passé ce cap de l'inactivité, une deuxième horloge démarre, celle-ci beaucoup plus lourde de consequences. Après 10 ans d'inactivité, la banque doit transférer les fonds à la Caisse des Dépôts et Consignations.

Le décès du titulaire accélère drastiquement les choses. Le Loi Eckert prévoit que les comptes bancaires devront être clôturés et les avoirs transférés à la Caisse des Dépôts et Consignations après 10 ans d'inactivité, lorsque le titulaire est vivant, ou 3 ans après le décès du titulaire, si aucun ayant-droit ne s'est manifesté.

Le Plan Épargne Logement bénéficie d'un traitement à part, presque une exception dans l'exception. La clôture du PEL inactif et le transfert des fonds est porté à un délai de 20 ans si aucun autre compte n'est détenu auprès du même établissement, contre 10 ans si d'autres comptes existent dans la même banque.

Des frais qui rognent le solde avant même le transfert

Entre le premier jour d'inactivité et le transfert final, le compte n'est pas figé dans un état neutre. Lorsqu'un compte bancaire est devenu inactif, des frais peuvent être appliqués.

Heureusement, l'épargne populaire échappe à cette ponction. Aucun frais ni commission ne peuvent être prélevés sur les produits d'épargne, comme les livrets ou les comptes à terme.

C'était loin d'être le cas avant la réforme de 2016, où les comptes fondaient littéralement sous l'effet des frais cumulés. Auparavant, les banques pouvaient garder l'argent jusqu'à son transfert à l'État, ce qui laissait très fréquemment des comptes vides à force de prélever des frais de gestion.

Une clôture silencieuse, mais annoncée par courrier

La banque n'agit jamais sans prévenir, du moins sur le papier. Elle doit prévenir le titulaire par courrier recommandé et par tout autre moyen à sa disposition dans les six mois précédant la clôture du compte.

Mais le courrier arrive souvent à une adresse périmée depuis des années. Un déménagement non signalé, et l'avertissement finit à la corbeille d'un ancien locataire, jamais lu par son destinataire légitime.

Le transfert entraîne alors une clôture définitive du côté bancaire. L'établissement informe de cette décision de transfert des fonds à la Caisse des dépôts par tout moyen six mois avant son exécution, et ce dépôt entraîne la clôture du ou des comptes concernés.

Ciclade, la porte d'entrée que peu de gens connaissent

C'est là que réside le vrai piège pour les héritiers. L'argent existe toujours, mais il faut savoir chez qui le réclamer, et ce n'est plus la banque.

Le service public dédié s'appelle Ciclade, un site gratuit géré par la Caisse des Dépôts. Ciclade permet aux particuliers, notaires et ayants droit de rechercher et récupérer gratuitement des avoirs issus de comptes et contrats inactifs ou non réclamés.

Les chiffres de ce dispositif donnent la mesure du phénomène. En France, près de 7,87 milliards d'euros dorment sur des comptes et des produits d'épargne inactifs, un chiffre record confirmé par le bilan officiel de la Caisse des Dépôts publié le 17 mars 2026.

Trente ans au total, pas un jour de plus

La Caisse des Dépôts ne garde pas l'argent indéfiniment non plus. La Caisse des dépôts et consignations devra conserver les sommes d'argent 20 ans, ou 27 ans en cas de décès du titulaire, avant qu'elles ne soient définitivement acquises à l'État.

Au total, le compte de la Sarthe entre dans une fenêtre précise. Le titulaire d'un compte inactif a donc 30 ans pour récupérer son argent : 10 ans auprès de la banque puis 20 ans auprès de la Caisse des Dépôts.

Le service a déjà largement prouvé son utilité pour ceux qui savent où chercher. Depuis sa mise en service en janvier 2017, près de 1,2 milliard d'euros ont été restitués aux titulaires et ayants droits via Ciclade, dont 164,4 millions d'euros en 2025, pour un montant moyen de 943 euros par dossier.

Mais tout le monde ne se manifeste pas à temps. La Caisse des Dépôts a par ailleurs versé à l'État 640,7 millions d'euros au titre de la déchéance trentenaire, dont 89 millions d'euros en 2025. Ces sommes-là, personne ne les récupérera jamais, faute d'avoir su, un jour, où frapper.

Sources : banque-france.fr | banque.org | info.gouv.fr