Vous croyez avoir assez de trimestres pour la retraite anticipée en carrière longue ?
Le relevé de carrière affichait un total rassurant. Largement au-dessus du seuil requis pour la retraite à taux plein, de quoi se sentir tranquille pour un départ anticipé au titre de la carrière longue.
Puis la caisse de retraite a répondu autre chose. Le dossier était refusé, ou repoussé de plusieurs mois, parfois de deux ans. La raison tenait à un mot que personne n'avait pris la peine d'expliquer clairement : cotisé.
À retenir
Beaucoup d'assurés confondent le total de trimestres validés, celui qui apparaît en gros sur le relevé, avec les trimestres cotisés, seuls retenus pour ce dispositif précis.
Sur un site spécialisé, l'exemple de Geneviève, 58 ans, illustre bien le piège : elle a 176 trimestres validés et pense donc être largement au-delà du seuil de 172, mais parmi ces 176 trimestres, 12 correspondent à des périodes de chômage non indemnisé et 8 à du travail à l'étranger sans convention bilatérale, si bien que ces 20 trimestres ne sont pas "cotisés" pour la carrière longue, son solde réel étant de 156.
Son erreur, résumée sans détour : avoir confondu "je peux partir à 67 ans" (taux plein avec 172 trimestres validés) et "je peux partir à 62 ans en carrière longue" (172 trimestres cotisés, condition plus stricte).
La carrière longue ne récompense pas uniquement une longue carrière. Deux conditions cumulatives existent : avoir commencé à travailler jeune et justifier d'une durée d'assurance cotisée suffisante.
Ces deux conditions ne se mélangent pas. Pour la condition de début d'activité, tous les trimestres validés comptent, cotisés et assimilés, alors que pour la condition de durée cotisée, seuls les trimestres cotisés et les réputés cotisés dans leurs limites sont retenus.
Un même trimestre peut donc ouvrir une porte et fermer l'autre. Un trimestre peut donc compter pour la première condition et pas pour la seconde, ce qui explique bien des surprises au moment du dépôt du dossier.
Le trimestre cotisé correspond à une période de travail réellement rémunérée, avec cotisations vieillesse versées. Le trimestre assimilé couvre les interruptions involontaires, chômage, maladie, invalidité, sans versement de cotisation par l'assuré lui-même.
Tous les trimestres validés ne sont pas pris en compte dans la durée retenue pour un départ pour carrière longue : en principe, seuls les trimestres cotisés sont retenus.
Le quota de trimestres assimilés tolérés reste limité. Concrètement, seuls 4 à 8 trimestres assimilés sont acceptés dans le décompte carrière longue, un plafond regroupant chômage, maladie et invalidité.
Le point de départ, c'est l'âge auquel l'activité a commencé. Il faut avoir commencé à travailler avant 16, 18, 20 ou 21 ans et réunir au moins 5 trimestres avant la fin de l'année civile de ses 16, 18, 20 ou 21 ans, avec une exception : 4 trimestres suffisent si l'on est né au cours du dernier trimestre de l'année ou si l'on a débuté sa carrière au régime des non-salariés agricoles.
Vient ensuite la durée cotisée à réunir sur l'ensemble de la carrière. Pour les générations 1970 et après, 172 trimestres cotisés sont requis, avec un départ possible à 58 ans si l'activité a débuté avant 16 ans, 60 ans avant 18 ans, 62 ans avant 20 ans, 63 ans avant 21 ans.
Un seul trimestre manquant sur cette période pivot suffit à tout décaler. Ce point s'avère décisif : un seul trimestre manquant dans l'année pivot fermera l'accès au dispositif, parfois pour deux années entières de plus à travailler.
Le calendrier a bougé cette année. Le décret n° 2026-345 du 7 mai 2026 a adapté les bornes d'âge de la carrière longue, l'article 105 de la loi n° 2025-1403 du 30 décembre 2025 précisant que ces dispositions s'appliquent aux pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026.
Concrètement, certaines générations gagnent quelques mois. La durée cotisée requise baisse pour les générations 1964 et 1965, jusqu'à deux trimestres en moins, et les âges de départ sont avancés pour les générations 1965 à 1970.
Une évolution profite particulièrement aux femmes dont la carrière a comporté des interruptions familiales. Les trimestres de maternité comptent désormais en totalité comme réputés cotisés, sans aucun plafond, et deux trimestres de majoration éducation deviennent aussi réputés cotisés.
Jusqu'à présent, ces périodes étaient exclues du décompte spécifique à la carrière longue, une exclusion qui pénalisait particulièrement les femmes dont la carrière avait été interrompue pour des raisons familiales et qui se retrouvaient à quelques trimestres du quota requis. Le changement corrige une inégalité restée longtemps invisible sur le papier.
La bonne nouvelle, c'est que cette vérification se fait sans attendre le refus. Il est recommandé de demander une attestation de situation carrière longue auprès de sa caisse de retraite avant de fixer une date de départ ou de quitter son emploi, afin de confirmer officiellement ses droits.
Cette attestation détaille noir sur blanc quels trimestres sont cotisés, lesquels sont assimilés, et si le seuil de début de carrière est réellement atteint. Un document qui évite bien des dossiers déposés puis renvoyés pour complément.
Les justificatifs anciens restent le point sensible de cette vérification. Un contrat d'apprentissage ou un bulletin de salaire d'un été des années 1980 peut faire basculer un dossier, à condition de le retrouver avant que la caisse ne statue.
Sources : kohenavocats.com | placement.meilleurtaux.com