Je rangeais sans l’ouvrir le relevé de frais que ma banque m’envoie une fois par an : le jour où je l’ai lu ligne par ligne, j’ai compris ce que je payais depuis des années

Un relevé qu'on empile sans l'ouvrir

Chaque année, généralement en janvier, un document accompagne le relevé de compte habituel : le récapitulatif annuel des frais bancaires. Votre banque a l'obligation de vous adresser, chaque année courant janvier, un relevé de vos frais bancaires. Ce document récapitule l'ensemble des frais liés à la gestion de votre compte courant : moyens de paiement, services, agios, virements. Beaucoup de titulaires le glissent dans un tiroir sans le lire, persuadés qu'il ne s'agit que d'une formalité administrative de plus.

Cette obligation existe depuis le 1er janvier 2009.

Elle ne concerne pas que les grandes banques traditionnelles. L'obligation de délivrance du relevé récapitulatif annuel des frais bancaires s'impose à tous les prestataires de service de paiement : banques, établissements de paiement, prestataires de paiement. Le document arrive au format papier ou électronique, selon ce que vous avez choisi à l'ouverture du compte.

Ce que chaque ligne raconte vraiment

Le relevé se découpe en rubriques précises, et c'est justement là que se cachent les surprises. Total des frais payés : cumul de plusieurs sous-rubriques (services de comptes généraux, paiements (à l'exclusion des cartes), cartes et espèces, découvert et services connexes, autres services, offre groupée de services). Ce format répond à la Directive Européenne PAD 2014/92/UE sur les Comptes de Paiements, ce qui explique pourquoi il se présente à peu près de la même façon d'une banque à l'autre. La ligne « offre groupée de services » mérite un arrêt : c'est elle qui désigne le package, cette formule tout-en-un vendue comme pratique à l'ouverture du compte.

Certaines banques poussent le détail encore plus loin. Ce document précise le nombre de fois que le service a été utilisé, le prix unitaire du service, le nombre de fois que les frais ont été facturés et le total des frais payés. C'est précisément cette colonne « nombre de fois utilisé » qui permet de repérer un service payé toute l'année sans avoir jamais servi une seule fois.

Ce document n'est pas une facture.

Les doublons qui s'installent dans les packages

Un package bancaire regroupe en général plusieurs options souscrites en une seule fois : assurance des moyens de paiement, garantie sur téléphone, alertes SMS, options de découvert. Chaque banque propose sa propre assurance de moyens de paiement à ses clients. Sa souscription est totalement facultative, ce qui surprend souvent, tant elle est présentée comme allant de soi lors de l'ouverture du compte.

Le problème, c'est le doublon plus que le service lui-même. Vous disposez d'un délai de 14 jours pour renoncer à cette assurance si celle-ci fait doublon avec d'autres contrats d'assurance déjà souscrits : assurance multirisques habitation, assurance voyage.

Passé ce délai, tout n'est pas perdu pour autant. Le contrat est signé pour un an, reconduit tacitement, et peut être résilié à tout moment après la première année. Au-delà de la première année, le contrat peut être résilié à tout moment, sans frais. L'assureur procède alors au remboursement de la cotisation correspondante à la période non assurée. Certains contrats vont même plus loin sur la souplesse.

Le réflexe à avoir en gérant le compte d'un parent

Un parent âgé accumule souvent ces options sur plusieurs décennies sans jamais les revoir.

La souscription date parfois d'une époque où le conseiller de l'agence connaissait toute la famille, avant que les visites en agence ne s'espacent. Pour l'aidant, la bonne méthode consiste à demander ce relevé annuel avec le parent, ligne par ligne, en posant la question simple : « ce service, tu l'utilises ? ». Une alerte SMS pour chaque mouvement de compte, une garantie téléphone alors que l'appareil est déjà couvert par une assurance multirisques habitation, une option découvert jamais activée : ce sont exactement les cas que le document révèle.

L'accès aux documents suppose évidemment l'accord du parent ou une procuration en règle, mais l'exercice se fait généralement en sa présence, à sa table, avec le papier étalé.

Résilier une option : la démarche à connaître

La résiliation d'une option souscrite dans un package se demande par écrit, en général par lettre adressée à la banque ou à l'assureur concerné. La résiliation prend alors effet un mois après la réception de la notification par l'assureur et ouvre droit au remboursement de la partie de la cotisation non couverte suite à la résiliation. Ce délai d'un mois n'est pas négociable, mieux vaut donc l'anticiper plutôt que de découvrir un dernier prélèvement au moment où l'on pensait déjà tout stoppé.

Gardez une trace écrite de cette demande, avec la date d'envoi.

Certains contrats permettent la résiliation à tout moment sans attendre le délai d'un an, ce qui vaut la peine de vérifier avant de renoncer par avance à une démarche jugée trop compliquée.

Un outil de comparaison, pas un motif de culpabilité

Ce relevé n'a pas vocation à faire porter la faute sur celui qui n'a rien vérifié pendant des années. Ce document permet de faire un bilan et peut-être d'optimiser la gestion des comptes. C'est un outil de comparaison entre ce qui est facturé et ce qui est réellement utilisé, rien de plus, rien de moins.

Un détail rassure sur la transparence du système : en cas de modification de ses conditions tarifaires, la banque doit informer le client des nouveaux tarifs au moins deux mois avant leur application. Aucune option ne peut donc, en théorie, changer de prix du jour au lendemain sans prévenir.

Si le vôtre a disparu dans une pile de courriers ou n'a jamais été ouvert faute de temps, il n'est pas perdu pour autant. Vous pouvez obtenir gratuitement, sur simple demande, auprès de votre conseiller un duplicata de votre récapitulatif annuel des frais bancaires. La démarche prend quelques minutes en agence ou par un message via l'espace client. Autant en profiter avant que le prochain relevé n'arrive à son tour dans la pile, en janvier prochain.

Sources : lafinancepourtous.com | boursorama.com