Avec l’âge, les besoins de santé évoluent. Consultations chez des spécialistes, soins dentaires, lunettes, appareils auditifs ou encore hospitalisation peuvent représenter des dépenses plus importantes. Pour limiter les frais restant à leur charge, de nombreux retraités et futurs retraités recherchent une mutuelle senior adaptée à leur situation.
Mais toutes les complémentaires santé destinées aux seniors ne se ressemblent pas. Les niveaux de garanties, les services inclus et les tarifs peuvent varier sensiblement d’un contrat à l’autre. Le choix dépend donc avant tout du profil de l’assuré et de ses dépenses de santé habituelles.
Plusieurs niveaux de couverture selon les besoins
Les contrats de complémentaire santé destinés aux seniors comportent généralement plusieurs niveaux de couverture, de la formule économique aux protections les plus renforcées.
Une formule d’entrée de gamme peut convenir à une personne qui consulte peu et souhaite principalement se protéger contre certaines dépenses importantes. À l’inverse, une couverture plus complète peut être pertinente pour les seniors ayant des besoins réguliers en optique, dentaire ou audiologie, par exemple.
Parmi les principaux niveaux de protection, il est possible de distinguer :
- les formules essentielles, concentrées sur les soins courants et l’hospitalisation ;
- les formules intermédiaires, avec des remboursements plus importants sur plusieurs postes de soins ;
- les formules renforcées, qui peuvent notamment améliorer la prise en charge de l’optique, du dentaire ou des dépassements d’honoraires ;
- les contrats intégrant des services complémentaires, comme la téléconsultation, l’assistance ou l’accès à un réseau de professionnels de santé.
Une couverture plus importante entraîne généralement une cotisation plus élevée. Pour autant, multiplier les garanties n’est pas nécessairement avantageux si elles correspondent peu aux besoins réels de l’assuré.
Comment comparer les complémentaires santé senior ?
Le prix mensuel constitue naturellement un critère de choix, mais il ne suffit pas pour comparer deux contrats. Il faut également s’intéresser aux niveaux de remboursement prévus pour les principaux postes de santé.
L’hospitalisation, les consultations de spécialistes, les lunettes, les soins dentaires et les appareils auditifs font partie des éléments à examiner attentivement. Les plafonds de remboursement, les éventuels délais de carence ou certaines exclusions doivent également être vérifiés avant toute souscription.
Les besoins diffèrent fortement d’une personne à l’autre. Un senior ayant d’importantes dépenses en optique n’aura pas forcément intérêt à retenir la même couverture qu’une personne recherchant avant tout une protection renforcée en cas d’hospitalisation.
Se faire accompagner pour trouver une couverture adaptée
Face au nombre de contrats disponibles, comparer les garanties peut rapidement devenir complexe. Des intermédiaires spécialisés peuvent alors accompagner les assurés dans leur recherche.
C’est notamment le rôle de Cocoon, complémentaire santé pour les seniors, qui travaille avec différents assureurs partenaires pour construire et distribuer des solutions adaptées aux différents profils. Les seniors peuvent ainsi se renseigner sur les critères à prendre en compte pour choisir une mutuelle senior adaptée à leurs besoins.
Quelle que soit la solution retenue, l’essentiel reste de comparer le niveau des garanties, les services associés et le coût du contrat. Une bonne couverture santé est avant tout celle qui correspond aux dépenses réellement anticipées, sans payer pour des garanties peu susceptibles d’être utilisées.