La Banque de France recommande d’abandonner l’envoi de chèques par courrier au profit du virement ou de la carte bancaire, jugés plus sécurisés. Si vous devez absolument poster un chèque, il suffit de prévenir le destinataire et lui demander une confirmation de réception. Ce simple réflexe ne coûte rien et protège vos paiements contre les risques de perte ou de fraude.
Les banques ne conseillent plus de glisser un chèque dans une enveloppe pour régler une facture, et ce que la Banque de France recommande à la place ne coûte rien
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Le chèque glissé dans une enveloppe timbrée règle encore la facture de l'artisan, la cantine, la cotisation de l'association ou la livraison de bois de chauffage. La Banque de France, elle, le déconseille dès qu'il y a transit par la poste. Sa recommandation figure dans un document du 2 décembre 2021, intitulé « La fraude au chèque : quelles sont les bonnes pratiques pour s'en prémunir ? ».
Le chèque n'est pas interdit, il est simplement mal adapté.
À retenir
- Le virement et la carte bancaire sont plus sécurisés que le chèque envoyé par la poste selon la Banque de France
- Prévenir le destinataire et demander une confirmation de réception est un réflexe gratuit qui sécurise l'envoi de chèque
- Le chèque reste adapté uniquement aux paiements remis en main propre, pas à ceux nécessitant un transit postal
Ce que la Banque de France écrit noir sur blanc
Précision utile : ces conseils viennent de la Banque de France et du secrétariat de l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, pas d'un mot d'ordre commun à toutes les banques. Le titre de cet article parle des banques par commodité, mais la source, elle, est une seule institution. Cela ne la rend pas moins digne d'attention, bien au contraire : c'est elle qui surveille la sécurité des moyens de paiement en France.
Le chèque, dit le document, n'est pas adapté à toutes les situations. Les relations à distance, et tout ce qui suppose un passage par la voie postale, relèvent d'autres moyens de paiement.
Lesquels ? La carte et le virement, classique ou instantané, que la Banque de France juge beaucoup plus adaptés et sécurisés dans ces cas-là. Le retournement est là : pour toute une génération, le chèque posté passe pour le geste prudent, celui qu'on ne confie à aucun écran. Le texte dit presque l'inverse.
Prévenir, faire confirmer : le réflexe qui ne coûte rien
Si vous devez tout de même poster un chèque, la consigne est limpide : prévenez votre interlocuteur et demandez-lui de vous confirmer quand il l'a reçu. Le document ajoute que, si le chèque n'arrive pas à destination, il faut avertir sa banque. Un appel, un SMS ou un courriel suffisent. Ce réflexe demande quelques minutes, pas un centime.
L'enveloppe, elle, voyage sans vous.
La présentation de la Banque de France cite parmi ses exemples l'envoi d'un don par chèque à une association par voie postale, ou le paiement au syndic des charges et des travaux de la copropriété. Ce sont des gestes de tous les jours, pas des cas exotiques. Quant à la mention rappelée noir sur blanc, elle tient en une phrase : « Le paiement par chèque n'est pas garanti ».
Carte ou virement : vérifier avant de basculer
Le titre promet une recommandation qui ne coûte rien, et la nuance mérite d'être posée avec précision. La Banque de France recommande le virement et la carte, mais elle ne dit pas que le virement serait gratuit partout. Les conditions dépendent de votre banque et de votre contrat.
Un coup d'œil à votre grille tarifaire, ou un mot à votre conseiller, règle la question en quelques minutes. Certains établissements facturent le virement instantané, d'autres non : à vous de savoir de quel côté se situe le vôtre. Quant à la carte, elle suppose que votre interlocuteur sache l'accepter, ce qui n'est pas le cas de tous les artisans ni de toutes les associations.
Dans ce cas, le virement reste la voie à discuter avec lui.
Si le chèque reste de la partie
La Banque de France ne s'arrête pas à l'envoi. Elle demande de tracer des traits horizontaux pour ne laisser aucun espace libre sur l'ordre ou sur le montant, et d'éviter toute rature ou surcharge susceptible d'invalider le chèque.
Elle invite aussi à traiter un chèque vierge comme un actif à risque, au même titre qu'une carte bancaire. Limitez au strict minimum votre stock de chéquiers et protégez-les des cambriolages. Préférez, dans la mesure du possible, le retrait sécurisé du chéquier en agence, et soyez très attentif à sa réception s'il vous est envoyé par la poste.
Côté réception, le conseil vaut pour tout le monde : un chèque encaissé sans tarder est un chèque qui ne risque ni la perte ni le vol dans un tiroir. Le document demande aussi de vérifier les mentions obligatoires et leur cohérence avec ce que vous savez du payeur, puis d'endosser le chèque.
Ce que cela change pour vos factures
Concrètement, la hiérarchie s'inverse. Pour l'artisan, la cantine ou l'association, la carte ou le virement passent en premier dès que la distance entre vous impose la poste.
Le chèque garde sa place quand il n'y a pas de transit postal, par exemple remis en main propre. Le texte ne l'enterre pas, il le juge inadapté à certaines situations, et la distance en fait partie.
Vous pouvez donc procéder par étapes. Commencez par la facture la plus régulière, celle que vous réglez chaque trimestre ou chaque année, et demandez à votre interlocuteur ses coordonnées bancaires. Vérifiez les frais éventuels auprès de votre banque. Gardez le chèque pour les cas où rien d'autre n'est possible, en prévenant le destinataire par téléphone.
Le document s'appuie sur les 10 recommandations de l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, issues de son rapport 2020 publié en juillet 2021. La Banque de France tient en outre une page consacrée à la fraude aux moyens de paiement, où ces conseils sont prolongés.
Sources : banque-france.fr | assemblee-nationale.fr | jechange.fr