Je verse 20 € par mois sur le Livret A de mon fils depuis ses 12 ans : à la banque, on m’a expliqué ce que je laissais filer chaque année

Ce que l'on laisse filer tient en un chiffre : jusqu'à 36,80 € par an sur 1 600 €, quand l'épargne de l'adolescent dort sur un Livret A alors qu'un Livret jeune rémunéré à 4 % lui est ouvert. Cela suppose une banque généreuse sur ce produit. Beaucoup de grandes banques ne le sont pas, et pour leurs clients, la perte est nulle.

Quatre ans à 20 € par mois : 960 € versés.

960 € de capital, un taux qui a bougé

Le calcul est vite fait : 4 × 240 € = 960 €, placés mois après mois sur le Livret A. Ce dernier rapporte 1,7 % depuis le 1er août 2026, contre 1,5 % auparavant, sur proposition du gouverneur de la Banque de France. La hausse met fin à trois baisses consécutives décidées depuis février 2025. Sur 7 500 €, elle représente 6,25 € de gain supplémentaire sur la fin de cette année.

Le taux du Livret A est fixé par l'État et révisé deux fois par an, au 1er février et au 1er août. Il était à 3 % en février 2023, puis à 2,4 % en février 2025, 1,7 % en août 2025 et 1,5 % en février 2026.

Le Livret jeune, cousin discret du Livret A

Le Livret jeune s'ouvre de 12 à 25 ans, ce qui tombe bien : le fils a l'âge depuis 4 ans déjà, et il lui reste 9 ans devant lui. Pour un mineur, la signature d'un parent est requise. Le premier versement est d'au moins 10 €.

Il n'en faut qu'un par personne, et il se cumule avec le Livret A, sans rien avoir à fermer. Son taux est fixé librement par chaque banque, sans pouvoir être inférieur à celui du Livret A.

Le Livret A plafonne à 22 950 €, le Livret jeune à 1 600 € de versements : le second complète le premier plus qu'il ne le remplace. Un dépassement n'est permis que par la capitalisation des intérêts. Ceux-ci ne paient ni impôt sur le revenu ni prélèvements sociaux.

Un Livret jeune ne peut jamais rapporter moins qu'un Livret A.

Ce que cela représente, chiffres en main

Prenons un livret plein, soit 1 600 €. À 1,7 %, il rapporte 27,20 € par an. À 3 %, il rapporte 20,80 € de plus qu'à 1,7 %, et à 4 %, l'écart grimpe à 36,80 €. Chaque demi-point de taux supplémentaire pèse 8 € par an sur ce livret plein, soit à peine le prix d'un déjeuner.

De 16 à 25 ans, avec les intérêts ajoutés au capital chaque 31 décembre, ces écarts cumulent environ 226 € à 3 % et environ 415 € à 4 %. Ce calcul de la rédaction, mené à taux inchangés, donne un ordre de grandeur et non une promesse.

À 16 ans, 960 € ont été versés : le plafond de 1 600 € n'est pas atteint. À 20 € par mois, il faudra encore 32 mois pour y parvenir, soit un peu plus de 2 ans et demi, hors intérêts, donc vers 18 ans et 8 mois. Pendant ce temps, le manque à gagner reste inférieur au maximum calculé plus haut.

Quand la perte est nulle

Beaucoup de grandes banques restent au minimum de 1,7 %. Dans ce cas, le Livret jeune rapporte autant que le Livret A, et la perte est nulle.

À l'inverse, certaines banques paient nettement plus, jusqu'à 3 % ou 4 % selon les comparatifs. Ces taux varient d'une banque à l'autre et changent dans le temps, de sorte que celui relevé le jour de l'ouverture ne vaut pas forcément pour les années suivantes. Les années déjà écoulées ne peuvent pas être chiffrées, puisque les taux ont bougé depuis les 12 ans du fils. Seule la perte à venir se prête à une estimation.

Tout dépend de la banque où le livret est ouvert.

Retraits et calendrier des intérêts

Le parent garde la main au début. Avant 16 ans, chaque retrait demande son accord. De 16 à 18 ans, le jeune peut retirer de l'argent, sauf si le parent s'y oppose, et après 18 ans, il retire seul.

Les intérêts sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois, puis ajoutés au capital le 31 décembre. Une somme déposée avant le 15 novembre rapporte à partir du 16, alors qu'un versement du 16 novembre attend la quinzaine suivante, soit le 1er décembre. Pour un virement mensuel de 20 €, mieux vaut donc le programmer avant le 15 que juste après.

La démarche au guichet

Au guichet, la démarche tient en deux gestes : ouvrir un Livret jeune au nom de l'adolescent, avec la signature d'un parent, puis y virer jusqu'à 1 600 €, le reste de l'épargne pouvant demeurer sur le Livret A. Les 20 € mensuels peuvent ensuite être redirigés vers le nouveau livret par un virement permanent.

Avant de signer, demandez le taux du Livret jeune et comparez-le à ceux des autres banques, puisque chaque établissement fixe le sien librement. Une banque qui s'en tient à 1,7 % ne justifie pas de déménager l'épargne, car rien ne serait gagné. Une banque qui affiche 3 % ou 4 % change la donne, au moins sur les 1 600 premiers euros. Associer le fils à la comparaison lui apprend aussi à lire un taux, ce qui vaut bien un cours d'économie.

La prochaine révision possible du taux du Livret A tombe au 1er février 2027. Si elle intervient, le Livret jeune devra s'aligner au minimum sur le nouveau taux, et l'écart avec les banques les plus généreuses pourra varier d'un semestre à l'autre.

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Sources : clement-bieber-patrimoine.com | koliving.fr