« Il manquait 110 € par an à ma retraite » : le livret que 4 millions de Français oublient d’ouvrir alors qu’ils y ont droit

**Note importante sur les taux :** Les recherches confirment que le taux du LEP est de **2,5 % depuis le 1er février 2026** (et non 3,5 % comme indiqué dans la consigne rédacteur), et que le Livret A est à **1,5 %** (et non 2,4 %). La consigne mentionne des taux qui correspondent à des périodes antérieures. Je vais me baser sur les données factuelles et officielles trouvées via les sources web pour garantir la fiabilité de l'article.

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Un retraité sur deux éligible au Livret d'Épargne Populaire n'en possède pas. Pas par choix, mais par méconnaissance d'un droit pourtant bien réel. Sur 10 000 euros, l'écart entre un LEP à 2,5 % net et un Livret A à 1,5 % représente 100 euros d'intérêts supplémentaires chaque année, sans le moindre risque, sans aucune fiscalité. C'est un mois de courses alimentaires. Pour rien.

Le livret que l'État réserve aux revenus modestes, et que les banques ne crient pas sur les toits

Créé en 1982, le LEP a pour objectif d'aider les personnes aux revenus les plus modestes à épargner dans des conditions permettant de maintenir leur pouvoir d'achat. Quarante ans plus tard, l'objectif est toujours d'actualité, et le produit, curieusement, reste sous-utilisé. Selon les données de la Banque de France, environ 12 millions de personnes détiennent un LEP actuellement, mais seulement 38 % des personnes éligibles en ont ouvert un.

Le paradoxe mérite qu'on s'y arrête. Selon la Banque de France, certaines banques « ne font pas de zèle pour ouvrir des LEP ». La raison est purement commerciale : pour elles, le LEP est coûteux, les banques rémunérant à part égale avec la Caisse des dépôts les intérêts versés. Voilà pourquoi votre conseiller bancaire ne vous a peut-être jamais spontanément proposé ce livret. Vous avez un Livret A qui dort à 1,5 %, et lui, un LEP qui rapporte bien davantage.

Le taux du LEP bénéficie d'un « coup de pouce » de la part du gouverneur de la Banque de France, qui indique que « les conditions d'éligibilité pour la détention de ce livret en font le véritable support de l'épargne populaire ». Le taux d'intérêt annuel du LEP est fixé à 2,5 % depuis le 1er février 2026, contre 1,5 % pour le Livret A. Un écart d'un point entier, maintenu délibérément.

Ce que valent vraiment 2,5 % nets, et pourquoi la comparaison avec d'autres placements est trompeuse

Vous n'avez pas d'impôt à payer sur les intérêts du LEP. Ce rendement est totalement exonéré : ni impôt sur le revenu, ni prélèvements sociaux de 17,2 %. Là où un livret bancaire classique à 3 % ne rapporte en réalité que 2,1 % après flat tax, le LEP offre ses 2,5 % en intégralité. C'est cette mécanique que beaucoup sous-estiment. Un « super livret » affiché à 3 % dans une publicité de banque en ligne, c'est souvent 2,1 % dans la poche. Et encore, certaines néobanques ou banques en ligne affichent des taux de 4 à 5 % bruts sur quelques mois, mais passée la période promotionnelle, le taux chute souvent à moins de 1 %.

Le plafond de dépôt sur un LEP est fixé à 10 000 €. Lorsque votre LEP atteint ce niveau, vous ne pouvez plus effectuer de nouveau versement. En revanche, la comptabilisation des intérêts versés par votre banque peut entraîner un dépassement de ce plafond. Un détail technique qui joue en votre faveur. Les intérêts sont calculés par quinzaine, comme le Livret A. Pour optimiser la rémunération, effectuez vos versements le 1er ou le 16 du mois, et vos retraits le 15 ou le dernier jour du mois.

Pour un couple tous deux éligibles, l'arithmétique devient franchement convaincante. Il est possible d'avoir un LEP par personne et deux LEP maximum par foyer fiscal. Deux conjoints au sein du même foyer fiscal peuvent chacun détenir un LEP, soit 20 000 € au total. À 2,5 % net, cela représente 500 euros d'intérêts annuels nets, sans aucune démarche supplémentaire après l'ouverture.

Êtes-vous éligible ? La réponse est souvent oui, et plus simple à vérifier qu'on ne le croit

Le plafond de revenus pour ouvrir un LEP en 2026, en métropole, est de 23 028 € pour une personne seule, et de 35 326 € pour un couple marié ou pacsé soumis à imposition commune. Certains contribuables exclus du LEP en 2025 peuvent devenir éligibles grâce à cette actualisation. Les retraités sont particulièrement concernés : une pension entre 1 400 et 1 800 euros mensuels nets reste souvent en dessous des seuils, selon la composition du foyer.

La démarche de vérification a été simplifiée. Depuis mars 2021, l'établissement bancaire gestionnaire du LEP peut interroger directement l'administration fiscale afin de savoir si les conditions d'éligibilité sont remplies. Si l'administration fiscale est en mesure de lui répondre, le titulaire n'aura pas besoin de fournir son avis d'imposition. En pratique, une photo de votre avis d'imposition le plus récent suffit dans la grande majorité des cas.

Pour ouvrir un LEP, il faut effectuer un versement initial d'un montant minimal de 30 euros. Il n'y a aucun frais bancaire pour l'ouverture, la gestion et la clôture du LEP. Et si vos revenus venaient à dépasser légèrement le plafond une année, pas de panique : si vos revenus dépassent au cours d'une année le plafond correspondant à votre situation familiale, vous pouvez conserver votre LEP. En revanche, lorsque vos revenus dépassent ce plafond deux années consécutives, votre LEP est obligatoirement clôturé. Un filet de sécurité appréciable pour les retraités dont les revenus fluctuent peu.

Retraités, une sur-représentation qui dit tout, sauf pour les plus modestes

Les retraités semblent bien plus au fait de leurs droits que la moyenne : 39 % des détenteurs de LEP ont plus de 65 ans, alors que ces seniors ne représentent « que » 26 % de la population majeure en France. Bonne nouvelle pour les lecteurs de cette tranche d'âge. Mais attention : parmi ceux qui passent à côté, la « population en situation de fragilité financière » représente environ 22 % de la population éligible au LEP. Or, parmi les 10 % les plus pauvres de la population, seule une personne sur dix détient un LEP, selon la Banque de France. Ce sont justement ceux pour qui 100 euros d'intérêts supplémentaires compteraient le plus.

Pour ouvrir un LEP, vous pouvez solliciter un établissement habilité à le proposer, c'est-à-dire ayant signé une convention avec la Caisse des Dépôts. La majorité des banques traditionnelles proposent le LEP, contrairement aux banques en ligne. Si vous gérez vos finances exclusivement en ligne, un détour par votre ancienne banque physique peut se révéler rentable à l'année. Cent euros d'intérêts supplémentaires pour vingt minutes passées en agence : peu d'investissements en temps présentent un tel retour.

Une dernière nuance à garder en tête : la révision suivante des taux aura lieu au 1er août 2026. Si l'inflation continue de refluer, le taux pourrait baisser vers 3 % voire moins. Mais même dans ce scénario, le LEP resterait le livret réglementé le plus rentable. ouvrir un LEP aujourd'hui, c'est sécuriser le meilleur taux disponible sur l'épargne sans risque, quelle que soit l'évolution future des taux.

Sources : moneyvox.fr | service-public.gouv.fr