J’ai voulu vérifier le vieux livret que ma mère n’avait pas touché depuis des années : au guichet, la banque m’a dit qu’il n’était plus chez elle

Un vieux livret d'épargne oublié au fond d'un tiroir, une visite au guichet pour vérifier le solde, et cette phrase qui tombe froidement : "il n'est plus chez nous, madame." Ce scénario, des milliers de Français le vivent chaque année sans avoir jamais entendu parler de la loi Eckert, ce texte qui organise depuis 2016 le sort des comptes bancaires abandonnés. Le livret n'a pas disparu. Il a simplement changé d'adresse, direction la Caisse des dépôts et consignations.

Le mécanisme est d'une logique implacable, presque mécanique. Un compte bancaire inactif est un compte sans mouvement dont le titulaire n'a pas donné signe de vie depuis un an. La législation impose aux banques une obligation d'information, une limitation des frais de gestion ainsi qu'un transfert de ces comptes vers la Caisse des dépôts et consignations si la situation perdure. Douze mois. C'est le délai qui fait basculer un compte courant dans la catégorie "inactif" aux yeux de votre banque, un statut qui ne dit rien de la vitalité du titulaire mais tout de l'absence d'opération. Pour les livrets d'épargne en revanche, la tolérance est un peu plus large : ce délai passe de 12 mois à 5 ans pour les comptes-titres et les comptes épargne, comme un compte sur livret, un livret A, un LEP ou un PEL. La banque conserve pendant 10 ans le compte inactif à la disposition du titulaire, ou trois ans seulement si le décès est constaté.

Passé ce cap des dix ans, plus de discussion possible. Le mécanisme est mécanique et inexorable : au bout de 10 ans d'inactivité constatée et en l'absence de manifestation du titulaire du compte, de son représentant légal ou de son mandataire, les banques ont l'obligation de clôturer ces comptes inactifs et de transférer le montant des avoirs à la Caisse des Dépôts et Consignations. Le livret que votre mère n'a plus touché depuis une décennie a donc suivi ce chemin, presque à son insu. Un courrier aurait dû prévenir de cette échéance six mois avant, mais dans la pratique, un courrier d'information en recommandé est adressé aux personnes concernées 6 mois avant cette date d'échéance, courrier que beaucoup ne reçoivent jamais, faute d'adresse à jour. Voilà pourquoi tant de familles découvrent la nouvelle uniquement au guichet, des années trop tard pour avoir pu réagir à temps.

Un phénomène qui prend des proportions vertigineuses

Ce que vous avez vécu n'a rien d'anecdotique. En 2025, le mouvement a pris une ampleur qui donne le tournis. Très exactement 758 395 comptes bancaires, Livret A, LDDS, LEP, PEL, compte courant, crédités en tout de 671,09 millions d'euros, ont été transférés à la Caisse des dépôts au titre des comptes bancaires inactifs. Un compte toutes les 40 secondes, en moyenne, sur l'année écoulée. Et ce n'est que la partie émergée : au 31 décembre 2025, le montant total des sommes transférées par les banques à la Caisse des Dépôts s'élevait à 9,71 milliards d'euros. Presque dix milliards d'euros qui attendent, quelque part, qu'un héritier ou un titulaire distrait pousse la porte du bon service.

La bonne nouvelle, et elle mérite d'être répétée haut et fort, c'est que rien n'est perdu tant que le délai de trente ans n'est pas écoulé. Le service qui permet de récupérer ces sommes s'appelle Ciclade, et il fonctionne remarquablement bien. Depuis 2016, tous types de produits confondus, 1,2 milliard d'euros ont été restitués aux particuliers via Ciclade, dont 164,4 millions d'euros en 2025. Les 174 000 dossiers ayant abouti en 2025 ont donné lieu à un paiement de 943 euros restitués en moyenne. Un livret d'épargne oublié n'est donc pas anecdotique : neuf cent quarante-trois euros en moyenne, ce n'est pas de quoi changer une vie, mais c'est souvent assez pour regretter de ne pas avoir vérifié plus tôt.

Comment récupérer l'argent de votre mère

La démarche, une fois qu'on sait où frapper, tient en quelques clics. Le site ciclade.caissedesdepots.fr propose une recherche gratuite à partir du nom, du prénom et de la date de naissance du titulaire du livret. Si une correspondance existe, un espace personnel se crée et permet de déposer les justificatifs nécessaires, acte de naissance, livret de famille en cas de succession, pièce d'identité. La Caisse des dépôts prévient elle-même que le délai de traitement peut atteindre ou dépasser les 90 jours pour les recherches les plus complexes, un point à anticiper surtout si la succession implique plusieurs héritiers ou des documents anciens difficiles à rassembler. Patience, donc, mais pas résignation.

Ce que peu de gens savent, c'est que la loi Eckert protège aussi financièrement les épargnants pendant toute cette période d'attente. La loi a instauré un plafonnement des frais pouvant être prélevés, limités à 30 euros sur les comptes courants, et nuls sur l'épargne réglementée comme le Livret A, le LDDS ou le PEL. Les fonds ne sont donc pas grignotés par les frais de gestion pendant leur traversée du désert. Le livret de votre mère, s'il s'agit bien d'un produit réglementé, a donc traversé ces années d'oubli sans qu'aucun centime ne soit ponctionné au passage, contrairement à ce qui se passait avant 2016, quand les banques pouvaient vider discrètement ces comptes au fil des frais de gestion.

Un engouement récent qui en dit long

Le succès du dispositif s'accélère d'ailleurs de manière spectaculaire, signe que le bouche-à-oreille commence enfin à porter ses fruits. En 2025, le site ciclade.fr a fait l'objet de 10,6 millions de visites et de 200 000 demandes de restitution, contre 94 000 en 2024. Deux fois plus de démarches en un an, souvent déclenchées par un tiroir trié après un déménagement, une succession, ou simplement une conversation entre amis autour d'un café. Reste une échéance à ne jamais perdre de vue : passé trente ans sans réclamation, l'argent devient définitivement propriété de l'État, sans aucune possibilité de restitution. Autant dire qu'un vieux carnet retrouvé mérite toujours une vérification, même vingt ans après la dernière opération.

Sources : passion-entrepreneur.com | esspace.fr