Créé discrètement par la loi Climat et Résilience de 2021 mais lancé officiellement en 2024, le Plan d’épargne avenir climat (PEAC) s’adresse aux jeunes de moins de 21 ans. Conçu pour orienter l’épargne vers la transition énergétique et le financement durable, ce produit inédit suscite de nombreuses interrogations. Est-il réellement attractif pour les jeunes et leurs familles ? Et peut-il jouer un rôle dans la construction d’un capital solide pour demain ?
PEAC : comment fonctionne ce nouveau produit pour épargner vert dès l’adolescence ?
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Un produit d’épargne long terme, responsable et réservé à la jeunesse
Le PEAC est réservé aux moins de 21 ans résidant en France, et peut être ouvert par les parents ou représentants légaux dès la naissance. L’objectif du gouvernement est double : inciter les jeunes à épargner tôt tout en les sensibilisant à la transition écologique.
À la différence d’un Livret A, le PEAC est bloqué jusqu’aux 18 ans de l’épargnant, sauf cas de force majeure. À sa majorité, le titulaire peut retirer ses fonds à tout moment ou le conserver ouvert jusqu’à ses 30 ans.
Les versements sont libres, dans la limite d’un plafond fixé à 22 950 €, identique à celui du Livret A. Aucun retrait n’est possible avant la majorité, ce qui en fait un produit d’accumulation à long terme plutôt qu’un outil de trésorerie.
Une gestion exclusivement verte et pilotée
Le PEAC n’est pas un simple livret. Il fonctionne comme une enveloppe d’investissement, dans laquelle l’argent est placé dans des supports exclusivement labellisés "verts" ou "durables" (ISR, Greenfin, etc.).
Mais contrairement à une assurance-vie en unités de compte, la gestion du PEAC est dite "pilotée", c’est-à-dire que l’exposition au risque est automatiquement ajustée selon l’âge du bénéficiaire :
- Avant 15 ans, les fonds sont majoritairement investis dans des produits sécurisés.
- À partir de 16 ans, l’allocation devient plus dynamique.
- À 18 ans, l’épargnant peut choisir de reprendre la main ou continuer en gestion pilotée.
Ce modèle vise à maximiser le rendement potentiel tout en limitant les risques durant les premières années. Il s’appuie sur une logique de cycle de vie proche de celle des plans d’épargne retraite.
Quelle rentabilité peut-on attendre ?
Contrairement aux livrets réglementés, le PEAC ne garantit pas un taux d’intérêt fixe. Les performances dépendent des marchés financiers et de la qualité des fonds sélectionnés. En 2024, les premiers contrats ont affiché des rendements estimés entre 3 % et 5 % selon les profils de gestion.
Mais ces chiffres restent théoriques : le PEAC est encore trop jeune pour qu’on puisse mesurer sa rentabilité réelle sur le long terme. Il est donc essentiel de rappeler qu’il s’agit d’un placement risqué, bien que encadré, et non d’un livret garanti.
Une fiscalité allégée à la sortie
Autre atout : la fiscalité du PEAC est avantageuse. Comme pour une assurance-vie, les plus-values sont exonérées d’impôt sur le revenu au bout de cinq ans, à condition que le plan reste ouvert jusqu’aux 18 ans du titulaire.
Avant ce délai, les gains sont soumis à la flat tax (30 %), sauf si le retrait intervient pour un motif exceptionnel (décès, invalidité, etc.).
Voici une synthèse des principales caractéristiques du PEAC en 2025 :
| Critère | Détail |
|---|---|
| Public concerné | Moins de 21 ans résidant en France |
| Montant maximal | 22 950 € |
| Retraits | Bloqués jusqu'à 18 ans (sauf exception) |
| Gestion | Pilotée, profil évolutif selon l’âge |
| Type de supports | Fonds verts et durables labellisés ISR ou Greenfin |
| Fiscalité à la sortie | Exonération au bout de 5 ans et après majorité |
| Objectif principal | Financer l’avenir climatique tout en constituant un capital |
Pour qui est-il vraiment intéressant ?
Le PEAC s’adresse avant tout aux familles qui souhaitent transmettre un capital à leurs enfants tout en soutenant l’économie verte. Il peut être un excellent complément à une assurance-vie ou un livret A, notamment pour placer une épargne longue et régulière (cadeaux, économies mensuelles, revenus d’un job étudiant).
Cependant, il n’est pas adapté aux profils recherchant une épargne totalement sécurisée ou disponible à court terme. Le blocage jusqu’à 18 ans, la variabilité des rendements et l’absence de garantie en capital peuvent rebuter certains parents.
Ce qu’en disent les experts
Selon la Fédération des assureurs (France Assureurs), le PEAC constitue une “opportunité structurante pour l’épargne verte et générationnelle”, mais nécessite un effort de pédagogie important. Moins de 50 000 plans auraient été ouverts depuis son lancement, un chiffre modeste mais en progression.
Pour Émilie Delétraz, économiste spécialisée en finances durables, « le PEAC pourrait devenir à moyen terme un pilier de l’épargne jeunesse, à condition que les supports d’investissement tiennent leurs promesses en matière de durabilité réelle et de performance. »
Le PEAC mérite-t-il une place dans votre stratégie patrimoniale ?
Loin d’être un gadget vert, le PEAC est un outil innovant et porteur de sens pour les jeunes générations. Il permet d’associer responsabilité environnementale, stratégie patrimoniale et pédagogie financière, à condition de bien comprendre ses règles et ses limites.
Son succès dépendra de sa démocratisation, de la qualité des fonds proposés, et de la confiance qu’il saura générer dans les années à venir. En attendant, il offre une piste sérieuse de diversification pour celles et ceux qui veulent préparer l’avenir de leurs enfants autrement.