J’ai alimenté le livret A de ma petite-fille pendant 18 ans : le jour de sa majorité, la banque m’a appris que je n’avais plus aucun droit dessus

Dix-huit ans de virements réguliers, quelques dizaines d'euros par-ci, un peu plus pour Noël ou les anniversaires, et un livret A qui grossit patiemment au nom de la petite-fille. Le jour de ses 18 ans, la grand-mère se présente au guichet pour récupérer une partie de cette épargne qu'elle a elle-même constituée. Réponse de la conseillère : impossible, l'argent appartient exclusivement à la jeune femme désormais majeure. Cette situation, loin d'être un cas isolé, révèle une règle juridique méconnue qui surprend chaque année des milliers de grands-parents épargnants.

Un principe juridique implacable : l'argent versé ne revient jamais en arrière

Le droit français est sans ambiguïté sur ce point précis. Dès l'instant où une somme est déposée sur un livret ouvert au nom d'un mineur, elle change de propriétaire. Dès l'instant où vous déposez de l'argent sur un compte ouvert au nom de votre enfant, les sommes deviennent sa propriété, de manière définitive et irrévocable, et ce quel que soit son âge. Ce principe vaut pour les parents, mais aussi pour les grands-parents qui alimentent le livret via des virements réguliers.

La confusion vient souvent d'une intuition tout à fait humaine : puisque c'est moi qui ai versé l'argent, il devrait rester à moi si besoin. Or juridiquement, il s'agit d'une donation déguisée, effectuée sans forcément le savoir. Une épargne disponible à la majorité de l'enfant pour l'aider financièrement, un capital garanti, mais pas de plafond contrairement au livret A. Ce qui distingue justement le livret A d'autres supports : son plafond fixé à 22 950 euros et son taux actuel de 1,5 % net depuis le 1er février 2026, très inférieur aux 4 % qu'il affichait il y a quelques années. Beaucoup de familles choisissent pourtant ce placement pour sa simplicité, sans anticiper qu'elles se privent définitivement de la moindre reprise en main sur les sommes déposées.

Qui gère vraiment ce livret avant la majorité ?

Techniquement, un grand-parent ne peut pas ouvrir seul un livret A au nom de son petit-enfant. Le livret ne peut être ouvert qu'avec l'accord du représentant légal de l'enfant, c'est-à-dire le parent. Une fois le compte créé par les parents, rien n'empêche en revanche les grands-parents d'y verser régulièrement des sommes, ce qui explique la mécanique décrite dans cette histoire familiale.

Ce sont ensuite les parents, en tant qu'administrateurs légaux, qui gèrent le livret pendant la minorité. Leur pouvoir reste toutefois strictement encadré. Ils peuvent utiliser l'argent déposé sur le livret de leur enfant jusqu'à ses 16 ans grâce au droit de jouissance, mais uniquement sur les intérêts, jamais sur le capital, et seulement pour des dépenses concernant exclusivement l'enfant. Toucher au capital sans justification expose à des poursuites bien plus tard. Une fois majeur, l'enfant peut demander des comptes sur l'usage des sommes lui appartenant, et la jurisprudence lui est favorable en cas de prélèvement indu, obligeant au remboursement du capital.

À partir de 16 ans, la donne change encore. L'adolescent peut déposer et retirer librement des sommes de son compte, sauf opposition des parents, parfois via une carte de retrait plafonnée. Puis vient la majorité, où toute restriction tombe. Le jeune adulte peut alors disposer à sa guise de l'argent placé sur des comptes à son nom, y compris si cette épargne ne lui était pas, à l'origine, directement destinée. peu importe l'intention initiale du grand-parent, seule compte la propriété juridique des fonds.

Transmettre sans mauvaise surprise : les alternatives à connaître

Rien n'interdit évidemment de continuer à gâter ses petits-enfants. Mais pour ceux qui souhaitent garder une forme de contrôle sur le calendrier de la transmission, d'autres outils existent. L'assurance-vie, par exemple, permet de désigner un petit-enfant comme bénéficiaire tout en conservant la main sur le contrat de son vivant. Il est possible de désigner comme bénéficiaire un ou des petits-enfants, avec un système fiscalement avantageux : pour les versements effectués avant les 70 ans du souscripteur, chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu'à 152 500 euros en exonération de droits. Cette solution évite l'écueil du livret A, puisque le grand-parent reste propriétaire des fonds jusqu'au moment choisi.

Autre piste, plus directe : la donation classique. L'abattement fiscal prévu dans le cadre d'un don entre grand-parent et petit-enfant est de 31 865 euros, renouvelable tous les 15 ans si le donateur a moins de 80 ans. Cette formule a l'avantage de la transparence : tout le monde sait dès le départ qu'il s'agit d'un cadeau définitif, sans ambiguïté ni malentendu futur. Certains contrats d'assurance-vie permettent même d'aller plus loin en conditionnant la disponibilité des fonds à un âge précis. On peut ainsi prévoir que l'argent placé ne sera pas disponible avant que le donataire atteigne un certain âge, jusqu'à 25 ans maximum, ou même conserver seul la gestion des fonds placés jusqu'à la majorité de l'enfant.

De quoi éviter la déconvenue vécue par cette grand-mère, qui pensait garder un droit de regard éternel sur un cadeau qu'elle croyait réversible. La leçon vaut d'ailleurs pour tous les proches, pas seulement les grands-parents : oncles, tantes ou parrains qui alimentent discrètement un livret d'enfant se placent exactement dans la même situation, sans toujours en avoir conscience au moment du virement.

Un détail mérite d'être signalé pour ceux qui hésitent encore entre plusieurs supports : depuis 2026, tout don manuel, y compris ceux versés progressivement sur un livret, doit être déclaré en ligne par le bénéficiaire une fois majeur, même lorsqu'il reste sous le seuil d'exonération. À partir du 1er janvier 2026, les enfants et petits-enfants doivent déclarer en ligne le don reçu, en argent, actions ou objets d'art, via leur espace Finances publiques. Une formalité supplémentaire à garder en tête avant de multiplier les petits virements, aussi affectueux soient-ils.

Sources : lafinancepourtous.com | moneyvox.fr