Je payais depuis des années une assurance tous risques pour ma voiture de 12 ans : à l’agence, on m’a expliqué ce que je toucherais vraiment après un accident

Sur une voiture de 12 ans, un contrat tous risques n'indemnise pas plus que la valeur de marché du véhicule au moment du sinistre. C'est ce que l'on découvre à l'agence quand on demande enfin combien l'on toucherait après un accident. Sur un contrat sans option particulière, cette valeur est faible, et la franchise s'en retranche encore.

Les années de cotisation ne figurent pas dans le calcul.

Une valeur fixée par un expert, pas par vous

Pour chiffrer l'indemnité d'une voiture endommagée, l'assureur s'appuie sur la valeur de remplacement à dire d'expert, la VRADE. Plus rarement, il retient la valeur vénale, c'est-à-dire le prix de la voiture sur le marché de l'occasion. Dans les deux cas, il s'agit d'une somme de marché, qui ne dépend ni du prix payé à l'achat ni de l'attachement que vous portez à votre auto.

L'expert est mandaté par l'assureur, et c'est lui qui arrête la valeur retenue. Les guides de consommation citent parmi ses critères l'âge, le kilométrage, l'état général et l'entretien du véhicule. La Cour de cassation décrit pour sa part cette valeur comme le prix de revient total d'un véhicule d'occasion de même type, dans un état semblable. Un carnet d'entretien tenu à jour devrait donc plaider en votre faveur.

À 12 ans, une voiture a perdu une grande part de sa valeur d'origine, et la VRADE en prend acte. Sur un contrat sans option de valeur majorée, le plafond de l'indemnité suit cette pente descendante, année après année.

La franchise, somme prévue au contrat qui reste à votre charge, vient en déduction de l'indemnité. Elle s'applique aussi bien à une réparation qu'à une perte totale. Sur une voiture de faible valeur, elle représente une part plus grande de ce que vous récupérez. Son montant figure dans vos conditions particulières, à relire avant de décider quoi que ce soit.

Quand la facture dépasse la valeur de la voiture

Tout se joue sur une comparaison entre le coût des réparations et la valeur de remplacement. Quand la facture reste en dessous, l'assureur règle les réparations, franchise déduite. Quand elle dépasse cette valeur, la voiture est déclarée économiquement irréparable, et l'indemnité s'aligne sur la valeur de remplacement, de quoi racheter un véhicule équivalent d'occasion.

Une voiture ancienne atteint ce seuil plus vite.

Plus la valeur de marché est basse, plus la marge avant le seuil se réduit. Une carrosserie sérieusement touchée peut suffire à faire basculer le dossier.

Une cotisation qui garde un plafond

La valeur et l'ancienneté du véhicule comptent dans le choix de la formule, et c'est là que bien des contrats vieillissent mal. Le tous risques couvre les dommages de votre propre voiture, y compris quand vous êtes responsable de l'accident. Mais l'indemnité plafonne à la valeur d'une voiture d'occasion de 12 ans, quel que soit le montant de la facture.

Reste à mesurer l'économie d'un passage au tiers. Elle varie selon votre profil et votre assureur, d'où l'absence de chiffre ici : seul un devis établi sur votre dossier la révèle.

Une réserve s'impose. Certains contrats tous risques proposent une valeur majorée, voire une valeur à neuf, pendant les premières années. Ces options modifient le calcul, mais elles visent des voitures plus jeunes que la vôtre. Le constat d'une indemnité limitée à la faible valeur de marché vaut donc pour les contrats dépourvus de ce type d'option, ce que vos conditions particulières confirmeront ou non.

Le tiers étendu, un compromis à lire de près

Entre le tiers simple et le tous risques, le tiers étendu joue les intermédiaires. Selon les assureurs, il ajoute par exemple le bris de glace, l'incendie ou le vol. Certains y joignent les catastrophes naturelles.

Les garanties exactes varient d'un assureur à l'autre.

Deux formules baptisées de la même façon peuvent donc ne pas couvrir les mêmes événements, et le contrat seul tranche. Le passage au tiers a une contrepartie : les dommages subis par votre propre voiture dans un accident ne sont plus pris en charge, hors garanties ajoutées. Ce risque se pèse face à la cotisation économisée, sur une valeur de remplacement qui reste modeste.

Garder le tous risques demeure défendable si vous ne pourriez pas absorber le remplacement de votre voiture. Ce choix de prudence se paie chaque année, pour une couverture plafonnée à la VRADE.

Les questions à poser à l'agence

Quatre questions suffisent pour y voir clair, à poser à l'agence ou à votre conseiller. Notez les réponses, ou demandez-les par écrit. Les conditions générales et particulières du contrat contiennent la plupart d'entre elles.

• Sur quelle base mon contrat m'indemnise-t-il en cas de perte totale : VRADE ou valeur vénale ?
• Quel est le montant exact de ma franchise ?
• Mon contrat comporte-t-il une option de valeur majorée ?
• Quelles garanties précises comprend le tiers étendu proposé : vol, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles ?

Si la valeur proposée après un sinistre vous paraît trop basse, des guides pratiques évoquent la possibilité de demander une réévaluation avec justificatifs, voire une contre-expertise. Factures d'entretien et photos de l'état du véhicule sont les pièces qui comptent.

La VRADE baisse avec l'âge de la voiture, alors qu'un contrat souscrit il y a plusieurs années n'a pas été pensé pour cette valeur. Relire sa formule à chaque renouvellement reste le réflexe le plus simple. Si votre contrat comporte une option de valeur majorée, le raisonnement change, et c'est la seule exception à vérifier. Quant au tiers étendu, sa liste de garanties se compare ligne à ligne, d'un assureur à l'autre.

Sources : meilleurtaux.com | lesfurets.com