Changer de banque pour un Livret A qui a franchi la barre des 25 000 euros grâce aux intérêts accumulés semble une bonne idée sur le papier. Pourtant, cette opération réserve une mauvaise surprise à de nombreux épargnants. Contrairement à un compte courant, le Livret A ne peut pas être transféré tel quel d'un établissement à un autre. Il faut le clôturer, puis en ouvrir un nouveau ailleurs. Et c'est précisément à ce moment que le plafond réglementaire rattrape l'épargnant : impossible de reverser la totalité de la somme initiale sur le nouveau livret si elle dépasse 22 950 euros. Une règle méconnue, qui mérite d'être expliquée en détail pour éviter toute déconvenue au guichet.
- Le Livret A ne se transfère pas d'une banque à l'autre : il faut le clôturer puis en ouvrir un nouveau, sans pouvoir reverser plus de 22 950 euros.
- Le plafond de 22 950 euros concerne uniquement les versements, ce qui explique pourquoi un livret peut dépasser ce montant grâce aux intérêts accumulés sans limite.
- La somme excédentaire peut être placée sur un LDDS (plafond 12 000 €, taux 1,70 %), un LEP (plafond 10 000 €, taux 2,5 %) ou un compte courant/assurance-vie en attendant.
Pourquoi le Livret A ne peut pas être transféré d'une banque à l'autre
Depuis le 1er janvier 2012, la portabilité du Livret A a été supprimée. Avant cette date, une procédure simplifiée existait : il suffisait de s'adresser à la nouvelle banque et de demander le rapatriement du livret ouvert ailleurs, sans passer par une fermeture préalable. Ce dispositif, en vigueur de 2009 à 2011, facilitait grandement la vie des épargnants souhaitant changer d'établissement. Depuis sa suppression, la seule option consiste à clôturer le Livret A existant, puis à en ouvrir un nouveau dans la banque choisie. La clôture reste gratuite et peut se faire à tout moment. Les intérêts courus depuis le début de l'année sont automatiquement crédités au moment de la fermeture, ce qui évite de perdre le bénéfice de la rémunération sur la période écoulée. Mais cette simplicité apparente cache une contrainte de taille au moment de la réouverture.
Le plafond de 22 950 euros s'applique même si les intérêts ont fait dépasser l'ancien livret
Le plafond de versements du Livret A est fixé à 22 950 euros par personne. Ce montant, inscrit à l'article R221-2 du code monétaire et financier, n'a pas évolué depuis le 1er janvier 2013. Il concerne uniquement les versements effectués par l'épargnant, pas la capitalisation des intérêts. Ainsi, un livret peut légalement dépasser ce seuil au fil des années grâce à l'accumulation des intérêts, sans aucune limite. C'est exactement ce qui se produit pour un épargnant dont le solde atteint 25 000 euros : les versements initiaux ont atteint le plafond, et les intérêts cumulés ont fait grimper le total au-delà. Le problème survient lors de la réouverture dans une nouvelle banque. Le Livret A ne se transfère pas ; après clôture, les versements sur le nouveau livret restent limités à 22 950 euros, même si l'ancien contenait davantage grâce aux intérêts. Concrètement, tout versement qui ferait franchir ce plafond est automatiquement refusé par la banque, que ce soit un virement ponctuel, un virement programmé ou un dépôt d'espèces au guichet. L'épargnant se retrouve donc avec une somme qu'il ne peut pas intégralement replacer sur son nouveau livret.
Les solutions pour gérer la somme excédentaire après la clôture du livret
Face à ce blocage, plusieurs options permettent de ne pas laisser l'excédent dormir sans rapporter d'intérêts. La première consiste à diriger la part excédentaire vers un autre livret réglementé. Le LDDS, ouvert dans les mêmes conditions que le Livret A, offre un plafond de versements de 12 000 euros et un taux identique de 1,70 %. Pour les ménages modestes qui y sont éligibles, le LEP constitue une alternative encore plus intéressante : son plafond atteint 10 000 euros, mais son taux a été maintenu à 2,5 % au lieu de la baisse à 2,2 % initialement prévue par la formule de calcul. Le Gouvernement a choisi de préserver cette rémunération plus avantageuse pour soutenir l'épargne des foyers les plus modestes. Une autre possibilité consiste simplement à conserver la somme excédentaire sur un compte courant ou une assurance-vie, en attendant de trouver un placement adapté. Pour mesurer l'enjeu, un Livret A au plafond de 22 950 euros rapporte environ 390 euros par an au taux actuel de 1,70 %, soit près de 33 euros par mois. Laisser dormir plusieurs milliers d'euros sans les placer représente donc un manque à gagner réel, qu'il convient d'éviter en anticipant la répartition avant même de clôturer l'ancien livret.
Avant d'entamer une démarche de changement de banque pour un Livret A, mieux vaut donc connaître précisément le montant détenu et anticiper la répartition de la somme excédentaire. Un simple appel à la nouvelle banque ou une vérification auprès de l'ancienne permet d'éviter la mauvaise surprise au guichet. Le plafond de 22 950 euros reste une règle incontournable, mais les alternatives existantes, LDDS, LEP ou autres placements, permettent de continuer à faire fructifier son épargne sans perdre un centime de rémunération.