PER ou PEA : Quel est le meilleur choix pour votre épargne retraite ?

Faut-il privilégier un PER pour optimiser sa fiscalité et sécuriser sa retraite, ou opter pour un PEA afin de bénéficier d’un capital plus flexible et potentiellement plus rentable ?

Dans cet article, nous allons comparer ces deux dispositifs d’épargne en détail, afin de vous aider à faire le meilleur choix selon votre situation et vos objectifs financiers.

PER et PEA : Définition et fonctionnement

Qu’est-ce qu’un PEA ?

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un dispositif d’épargne permettant d’investir en bourse tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux. Il est particulièrement prisé par les épargnants souhaitant dynamiser leur patrimoine sur le long terme.

Fonctionnement du PEA :

• Objectif : Investir en actions européennes avec une fiscalité allégée.
• Conditions d’ouverture : Réservé aux résidents fiscaux français majeurs.
• Plafond de versement : 150 000 € pour un PEA classique.
• Durée minimale : 5 ans pour profiter d’une exonération fiscale.
• Fiscalité : Exonération d’impôt sur les gains après 5 ans, seuls les prélèvements sociaux s’appliquent.
• Liquidité : Retraits possibles après 5 ans sans clôture du compte.

Le PEA est idéal pour ceux qui souhaitent investir en bourse avec une fiscalité avantageuse après 5 ans et une plus grande flexibilité.

Qu’est-ce qu’un PER ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne à long terme conçu pour préparer sa retraite en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse sur les versements. Il permet d’accumuler un capital qui sera disponible au moment du départ à la retraite, sous forme de rente ou de capital.

Fonctionnement du PER :

• Objectif : Se constituer un capital retraite avec des avantages fiscaux.
• Conditions d’ouverture : Accessible à tous, sans limites d’âge.
• Plafond de versement : Pas de plafond, mais avantages fiscaux limités aux plafonds fiscaux de l’impôt sur le revenu.
• Durée : Capital bloqué jusqu’à la retraite (sauf cas exceptionnels).
• Fiscalité : Déduction des versements de l’impôt sur le revenu (dans la limite du plafond fiscal).
• Liquidité : Déblocage uniquement à la retraite ou dans des cas spécifiques (achat de résidence principale, accident de la vie).

Le PER est conçu pour ceux qui veulent préparer leur retraite avec des avantages fiscaux immédiats, mais un capital bloqué jusqu’à la retraite. Pour mieux comprendre le fonctionnement et les avantages du PER, Valority en parle ici.

Comparatif : PEA vs PER – Quel investissement est le plus avantageux ?

Le PEA et le PER sont deux solutions d’épargne complémentaires, mais ils répondent à des besoins différents. Voici un comparatif détaillé pour vous aider à choisir celui qui correspond le mieux à votre situation.

Tableau comparatif : PEA vs PER

Analyse et explication

Le PEA est plus adapté si…

• Vous voulez garder un accès à votre capital avant la retraite.
• Vous souhaitez investir en bourse avec une fiscalité avantageuse.
• Vous avez un horizon de placement moyen ou long terme (5 ans minimum).

Le PER est plus adapté si…

• Vous recherchez une déduction fiscale immédiate sur vos revenus.
• Vous êtes certain de ne pas avoir besoin de votre épargne avant la retraite.
• Vous souhaitez compléter vos revenus à la retraite sous forme de rente ou de capital.

Astuce : Ces deux produits sont complémentaires !
Vous pouvez ouvrir un PEA pour bénéficier d’une épargne plus flexible et un PER pour réduire votre imposition et préparer votre retraite sereinement.

PER ou PEA : Quel choix selon votre profil d’investisseur ?

Chaque épargnant a des besoins et des objectifs différents. Voici un guide pratique pour vous aider à choisir entre PEA et PER en fonction de votre profil d’investisseur.

Profil 1 : Vous voulez une épargne disponible avant la retraite

• Choix recommandé : PEA
• Pourquoi ?
• Vous pouvez effectuer des retraits après 5 ans sans pénalité.
• Votre capital reste accessible en cas de besoin.
• Idéal si vous souhaitez financer un projet avant la retraite.

Profil 2 : Vous cherchez à réduire vos impôts dès maintenant

• Choix recommandé : PER
• Pourquoi ?
• Vos versements sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui réduit immédiatement votre impôt.
• Idéal si vous êtes encore en activité et que vous payez beaucoup d’impôts.
• Votre épargne est optimisée pour un usage à la retraite.

Profil 3 : Vous avez déjà un patrimoine et souhaitez le faire fructifier

• Choix recommandé : PEA
• Pourquoi ?
• Vous investissez sur les marchés financiers avec une fiscalité allégée après 5 ans.
• Idéal si vous voulez générer des plus-values sur le long terme.
• Plus souple que le PER pour des retraits et réinvestissements.

Profil 4 : Vous souhaitez sécuriser un capital pour votre retraite

• Choix recommandé : PER
• Pourquoi ?
• Votre capital est bloqué jusqu’à la retraite, ce qui vous permet de ne pas y toucher.
• Vous pouvez choisir entre une rente viagère ou une sortie en capital.
• Idéal pour avoir une épargne complémentaire au moment de la retraite.

Transmission et succession : Quels impacts sur votre patrimoine ?

Lorsqu’on parle d’épargne retraite ou d’investissement en bourse, il est important de prendre en compte l’aspect successoral. Voici comment se passent la transmission et la fiscalité en cas de décès pour le PEA et le PER.

Transmission du patrimoine avec un PEA

Que se passe-t-il en cas de décès ?

• À votre décès, le PEA est automatiquement clôturé.
• Les titres et liquidités présents sur le compte sont intégrés à votre succession et soumis aux droits de succession classiques.
• Les gains réalisés jusqu’à la clôture sont exonérés d’impôt, mais soumis aux prélèvements sociaux (17,2 %).

Conclusion : Le PEA ne bénéficie pas d’un régime fiscal spécifique pour la transmission. Il est recommandé de l’optimiser de son vivant en effectuant des retraits stratégiques après 5 ans pour limiter la fiscalité successorale.

Transmission du patrimoine avec un PER

Que se passe-t-il en cas de décès ?

• Avant 70 ans : Les sommes versées sur un PER bénéficient d’un abattement fiscal jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire (via un contrat d’assurance-vie). Au-delà, un taux forfaitaire de 20 % s’applique.
• Après 70 ans : Les droits de succession classiques s’appliquent, avec un abattement limité à 30 500 € pour l’ensemble des bénéficiaires.

Conclusion : Le PER offre un cadre fiscal plus avantageux que le PEA en matière de transmission, surtout si vous alimentez votre PER avant 70 ans.

Récapitulatif des avantages du PER et du PEA

Quel choix selon votre situation ?

✔️ Choisissez le PEA si vous souhaitez :

• Une épargne plus flexible accessible après 5 ans.
• Investir en bourse pour dynamiser votre capital.
• Ne pas être contraint par une épargne bloquée jusqu’à la retraite.

✔️ Choisissez le PER si vous souhaitez :

• Réduire vos impôts immédiatement grâce aux versements déductibles.
• Sécuriser une épargne pour compléter vos revenus à la retraite.
• Optimiser la transmission de votre capital avec des abattements fiscaux avant 70 ans.

Vous pouvez aussi combiner les deux !

• Un PEA pour une épargne dynamique à moyen terme.
• Un PER pour sécuriser votre retraite tout en bénéficiant d’un allègement fiscal.

Dernier conseil : faut-il privilégier un PER ou un PEA ?

• Vous êtes encore loin de la retraite et souhaitez investir ? → Privilégiez un PEA pour profiter de la souplesse et du potentiel de rendement.
• Vous êtes proche de la retraite ou fortement imposé ? → Le PER est plus avantageux pour réduire votre imposition et assurer un capital disponible à la retraite.
• Vous voulez optimiser votre épargne sans contrainte ? → Associez PEA et PER pour une stratégie patrimoniale équilibrée !