Quel est le coût d’un départ en retraite avant d’avoir atteint le taux plein ?

La pension de la retraite estimée trop faible pour de nombreux retraités

En prenant la retraite, les revenus perçus mensuellement sont amoindris. Certes, les frais de dépense sont aussi généralement moins élevés, puisqu’il n’y a plus d’essence ou de transports à payer, l’usage du véhicule particulier est réduit, les divers frais (alimentaires, habillement, sorties…) sont également revus à la baisse, etc. Cependant, de nombreux retraités estiment que leur pension de retraite est trop mince, notamment en cette période d’inflation.

Pourtant, la réforme de la retraite en cours suggère de repousser l’âge légal du départ à la retraite progressivement jusqu’à 65 ans d’ici 2031. Certains actifs proches de la retraite se demandent alors combien cela leur coûtera de prendre leur retraite avant le taux plein.

Partir à la retraite à l’âge légal, mais aussi au taux plein

Le départ à la retraite, sauf cas bien précis, ne peut intervenir avant d’avoir atteint l’âge légal. Mais il est important de comprendre que certains actifs, même en ayant atteint ce palier d’âge, ne disposent pas du taux plein. En effet, il s’agit du nombre de trimestres obligatoires pour prétendre à la totalité de sa pension de retraite.

En partant à l’âge légal, sans avoir cumulé le nombre de trimestres imparti implique donc une décote de la pension, soit une certaine pénalité financière qui pourrait aussi nuire à votre quotidien.

Partir à la retraite à l’âge légal, mais avec des trimestres manquants

À l’heure où l’âge légal de départ à la retraite est toujours fixé à 62 ans, il vous est possible de partir dès maintenant si vous avez soufflé vos 62 bougies. Néanmoins, en fonction du nombre de trimestres manquants, la décote s’appliquera automatiquement.

Un coefficient de réduction appliqué par trimestres manquants

Pour bien comprendre et anticiper votre départ à la retraite, retrouvez le coefficient de réduction par trimestre manquant en fonction de votre année de naissance :

Déterminer le nombre de trimestres manquants

Pour déterminer le nombre de trimestres qui vous font défaut, il existe deux méthodes :

• Calculer le nombre de trimestres manquants avant d’atteindre le nombre de trimestres légal pour prétendre au taux plein (entre 150 et 172 selon l’année de naissance) ;
• Calculer le nombre de trimestres nécessaires avant d’atteindre l’âge de bénéficier du taux plein automatique (entre 65 et 67 ans selon l’année de naissance).

Exemple concret de calcul de départ à la retraite, sans avoir le nombre de trimestres requis

Pierre est né le 20 décembre 1960. Il est salarié du privé et a cumulé 147 trimestres à la fin de 2022. Sa pension de retraite est calculée sur ses 25 meilleures années. Après calcul, son salaire annuel est de 28 000 euros. Pour un départ à la retraite à taux plein, la condition d’âge est de 62 ans et le nombre de trimestres validés doit être de 167.

Il souhaite partir à la retraite en décembre 2022, soit à l’âge de ses 62 ans. À ce moment-là, il aura cumulé 152 trimestres. En l’état :

• Il lui manque 15 trimestres (167 – 152) pour prétendre au taux plein ;
• il lui manque 5 ans de cotisations pour atteindre 67 ans, soit l’âge du taux plein automatique.

S’il part malgré tout à la retraite en décembre 2022, il percevra une retraite à taux réduit à 40,63 %

Le calcul de sa pension de retraite de base sera donc :

28 000 x 40,63 % = 11 376,4 euros.

Pierre partira donc à la retraite avec 11 376,4 euros bruts. S’il avait choisi de partir à taux plein avec 167 trimestres, sa pension de retraite se serait élevée à 14 000 euros bruts annuels.