Pendant des années, vous recevez des relevés de compte plus fréquents que prévu sans remarquer les frais qui s’accumulent. Votre banque doit vous fournir gratuitement un relevé mensuel, mais toute fréquence supérieure peut être facturée. Il est temps de vérifier votre convention de compte et d’économiser.
Je recevais un relevé de compte tous les quinze jours depuis des années : au guichet de ma banque, on m’a expliqué ce que chaque enveloppe m’avait coûté
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À retenir
- La banque doit fournir gratuitement un relevé mensuel ; toute fréquence plus rapprochée peut être facturée.
- Les frais pour relevés supplémentaires s'accumulent ligne après ligne sans qu'on les remarque dans la pile de courrier.
- Passez au relevé mensuel gratuit ou à l'e-relevé pour diviser par deux le volume à conserver et économiser des frais.
Ce que la loi accorde sans contrepartie
Un relevé de compte par mois, sur papier ou en version électronique : votre banque vous le doit gratuitement. Toute fréquence plus rapprochée (deux fois par mois, tous les 10 jours, chaque semaine) peut, elle, être facturée.
Chaque enveloppe supplémentaire pouvait donc traîner sa petite ligne de frais.
Le principe tient dans le Code monétaire et financier, dont l'article L312-1-5 encadre l'information sur les frais portée par ce relevé. Le site economie.gouv.fr le rappelle dans son dossier sur les frais bancaires, et Les clés de la banque, le site de la Fédération bancaire française, précise qu'une autre périodicité s'obtient moyennant des frais.
Une habitude qui s'installe sans qu'on la décide
Une périodicité choisie à l'ouverture du compte, ou un épisode de découvert où l'on voulait suivre chaque mouvement de près, peut rester en place pendant des années. Personne ne la remet en cause, puisque le courrier arrive et que la vie continue. La Banque de France rappelle que ce rythme est fixé par la convention de compte, ce papier signé une fois et rarement relu.
Ce même document permet de choisir une fréquence hebdomadaire ou bimensuelle. Ce n'est donc pas une anomalie, seulement une option qui a un prix éventuel.
Beaucoup de lecteurs de cet âge ont gardé le réflexe du classeur, avec une pochette par trimestre et le relevé glissé dedans sans être regardé. C'est précisément le scénario où une ligne de frais peut se répéter, enveloppe après enveloppe, sans que l'œil s'y arrête.
La ligne de frais, ce détail qu'on ne lit pas
Les frais doivent se repérer facilement sur le relevé, grâce à un symbole ou à une police de caractères différente. Le total des frais prélevés sur le mois doit aussi y figurer.
Le chiffre est donc écrit noir sur blanc.
Pour les fréquences hors mensuel, La finance pour tous indique que l'éventuelle facturation doit figurer dans la grille tarifaire de l'établissement. Les montants varient d'une banque à l'autre et je ne vous en donnerai aucun, faute de chiffre fiable applicable à tous. La brochure tarifaire de votre agence, disponible au guichet ou sur le site de la banque, vous dira ce qui s'applique à votre compte.
Au guichet, les questions qui font gagner du temps
Demandez à votre conseiller quelle périodicité figure sur votre convention de compte, et si elle donne lieu à une facturation. Demandez ensuite à quelle ligne de la brochure tarifaire cela correspond. Le sujet n'a rien de gênant, c'est le quotidien d'une agence.
Vous pouvez ensuite revenir au rythme mensuel, gratuit. Ou basculer vers l'e-relevé, que La finance pour tous décrit comme accessible et stocké gratuitement sur le site de la banque.
Le papier n'est pas condamné pour autant : le brief de départ est clair, le relevé mensuel reste gratuit sous les deux formes. Ce qui compte, c'est la cadence, pas le support.
Ranger sans empiler
La durée légale de conservation d'un relevé est de 5 ans à partir de sa date d'édition, selon Moneyvox, qui précise que certains documents doivent être gardés plus longtemps. Une pile de relevés bimensuels double le volume à stocker pour la même information.
Passer au mensuel divise par deux le nombre d'enveloppes à ouvrir.
Chaque année, un récapitulatif annuel des frais bancaires arrive, en général joint au relevé de janvier. Obligatoire depuis 2009, il recense tout ce que vous avez payé à votre banque l'année précédente : tenue de compte, moyens de paiement, découverts, incidents. C'est le meilleur document pour comparer la politique tarifaire de votre établissement avec celle de la concurrence.
Lire son relevé, une fois par mois suffit
Le relevé mensuel sert aussi de messager. Depuis 2016, votre banque doit vous prévenir au moins 14 jours avant de prélever des frais d'incident de paiement, et cette information passe par le relevé de compte mensuel. Le laisser fermé dans un tiroir, c'est rater l'avertissement.
Une lecture mensuelle permet aussi de repérer un prélèvement en double ou des frais trop élevés, deux erreurs que mentionne Mes questions d'argent.
Si vous tenez à un rythme plus soutenu, rien ne l'interdit : c'est votre droit, à condition de connaître le tarif. Et si des frais apparaissent alors qu'ils ne figurent pas dans la brochure tarifaire, la Banque de France indique que vous pouvez les contester dès la réception de l'information préalable, envoyée 14 jours avant le débit.
Sources : moneyvox.fr | lafinancepourtous.com