Payer en euros au terminal d’un restaurant étranger semble pratique, mais c’est un piège coûteux. Grâce au mécanisme du DCC (conversion dynamique de devises), le prestataire du commerçant applique ses propres taux avec des marges jusqu’à 18 %, transformant votre paiement apparemment transparent en surcoût invisible.
Par carte à l’étranger, payez en devise locale plutôt qu’en euros
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Au terminal, refusez le paiement en euros proposé par le commerçant : il s'agit d'une conversion dynamique de devises (DCC), dont la marge peut faire payer jusqu'à 12 % de plus. Choisissez la devise locale et laissez votre banque ou votre carte multidevise faire la conversion.
Qu’est-ce que le DCC proposé au terminal ?
Le DCC, ou conversion dynamique de devises, est une option proposée par certains commerçants, hôtels, loueurs ou distributeurs lorsqu’ils détectent une carte émise hors de leur pays. Elle convertit immédiatement la somme dans la devise de référence du client, souvent l’euro. Ce n’est alors plus la banque du client qui effectue la conversion, mais le prestataire du commerçant, avec son propre taux et sa marge.
Combien le paiement en euros coûte-t-il en plus ?
Une étude de 2017 menée en Europe a relevé que les clients utilisant le DCC payaient entre 2,6 % et 12 % de plus. La marge n’est pas toujours visible : elle est intégrée au taux de change affiché par le terminal.
À cette marge peut s’ajouter, selon votre carte, les frais de transaction internationale prélevés par votre banque. Les banques traditionnelles françaises appliquent généralement entre 1,5 % et 3 % sur les paiements internationaux classiques. Certaines cartes appliquent le taux de change réel des réseaux Visa ou Mastercard, sans marge additionnelle.
Pourquoi le commerçant propose-t-il de payer en euros ?
Avec le DCC, le prestataire du commerçant applique son propre taux de conversion, légèrement majoré, et reverse une partie de cette marge au commerçant. Le restaurant, l’hôtel ou le loueur de voiture touche ainsi une commission sur chaque paiement en euros accepté. Le terminal a donc intérêt à proposer cette option, même si elle coûte plus cher au client.
Les distributeurs automatiques indépendants situés en zones touristiques appliquent aussi des frais élevés et proposent le DCC de façon quasi systématique. Un retrait peut alors cumuler des frais fixes déjà élevés et la marge de conversion.
Comment refuser le paiement en euros et choisir la devise locale ?
La règle est simple : choisissez toujours la devise locale, jamais l’euro, et laissez votre banque ou votre carte multidevise effectuer la conversion.
- Lisez l’écran du terminal avant de valider.
- Repérez la mention EUR ou le montant affiché en euros.
- Refusez ce choix et sélectionnez la devise du pays visité.
- Vérifiez que le montant final est bien libellé dans cette devise locale.
Le système DCC détecte le pays d’émission de la carte grâce à son BIN, les six à huit premiers chiffres du numéro de carte. En choisissant la devise locale, la conversion est renvoyée à des réseaux comme Visa ou Mastercard, dont les taux collent de très près au marché interbancaire.
Quelle différence avec les frais de votre banque ?
Il faut distinguer les frais de transaction internationale prélevés par votre propre banque et la marge du DCC, appliquée par le commerçant ou son prestataire. Accepter le DCC peut donc revenir à payer la marge du commerçant et, selon votre carte, les frais de votre banque. Une carte adaptée, qui applique le taux réel sans marge additionnelle, rend le paiement en devise locale encore plus intéressant.
Faut-il aussi se méfier du change en espèces ?
Oui. Certains commerçants proposent d’accepter des euros en poche et de rendre la monnaie en devise. Ils convertissent alors le montant à payer et la monnaie rendue à un taux souvent très défavorable. Le réflexe « devise locale » vaut donc aussi pour le liquide, dès qu’un intermédiaire propose de faire le calcul à votre place au lieu de vous laisser payer dans la monnaie du pays.
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Source : masculin.com