Une femme découvre au décès de son mari que sa case cochée à 34 ans l’engage à rembourser seule la moitié du crédit. La quotité d’assurance emprunteur, souvent fixée par défaut à 50/50, cache un piège méconnu des jeunes couples.
Au décès avec une quotité 50/50, l’assurance ne rembourse que la moitié
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Avec une quotité 50/50, chaque co-emprunteur est assuré sur 50 % du capital emprunté. Au décès de l'un, l'assurance ne rembourse que la moitié du capital restant dû à la banque : le survivant continue de payer l'autre moitié des mensualités. Sur un prêt de 300 000 €, l'assurance rembourse 150 000 € si le décès survient en début de prêt.
Qu'est-ce que la quotité d'assurance emprunteur ?
La quotité est la part du capital emprunté garantie par le contrat pour chaque emprunteur. Elle détermine ce que l'assureur rembourse à la banque si l'un des co-emprunteurs décède ou devient invalide. Le total des quotités doit atteindre au moins 100 % du prêt. Il peut monter jusqu'à 200 % au total, soit 100 % pour chacun.
Que se passe-t-il au décès avec une quotité 50/50 ?
Avec une répartition 50/50, chaque co-emprunteur est assuré sur la moitié du capital. Au décès de l'un, l'assurance ne rembourse que 50 % du capital restant dû à la banque. Le co-emprunteur survivant doit continuer à rembourser les échéances du prêt à hauteur des 50 % restants.
Prenons un prêt de 300 000 € avec deux quotités de 50 %. Au décès de l'un des emprunteurs, l'assurance rembourse la moitié du capital restant dû (150 000 € si le décès survient en début de prêt). Le survivant rembourse sa propre part, soit l'autre moitié.
Pourquoi la répartition 50/50 est-elle si fréquente ?
La répartition 50/50 est la configuration la plus courante pour les couples co-emprunteurs. Elle est souvent proposée par défaut par les banques et séduit par son coût modéré et sa simplicité apparente. Le problème apparaît au moment du sinistre, quand le survivant découvre qu'il doit assumer seul la part non couverte.
Quelle différence entre 50/50 et 100/100 ?
Une couverture à 200 % au total, soit 100 % par tête, offre une sécurité maximale mais augmente les cotisations. Si chaque emprunteur est assuré à 100 %, le prêt est intégralement remboursé en cas de décès de l'un d'eux. Le conjoint survivant est alors généralement bien protégé.
Il ne s'agit pas d'une quotité de 100 % partagée entre les deux, mais de 100 % sur chaque tête : les quotités s'additionnent, mais la banque ne reçoit jamais plus que le capital restant dû. Cette formule reste minoritaire chez les jeunes couples, souvent par souci d'économie sur la prime mensuelle. Elle redevient pertinente dès que l'un des deux porte seul, ou presque, les revenus du foyer.
Peut-on modifier la quotité après la signature ?
La quotité choisie figure sur le certificat d'adhésion signé à l'origine du prêt. Elle ne peut plus être modifiée une fois le sinistre survenu. Certains contrats permettent d'ajuster la quotité en cours de route, notamment en cas de changement d'assurance de prêt. Cela suppose une démarche active et l'accord de la banque, avant qu'il ne soit trop tard.
Comment choisir la répartition entre les deux emprunteurs ?
La règle du 50/50 automatique ne correspond pas toujours à la réalité économique du couple. Quelques critères permettent d'y voir plus clair :
- Répartir selon les revenus : si l'un des deux emprunteurs génère 70 % des revenus du foyer, une répartition 70/30 est pertinente.
- Vérifier si le survivant pourra assumer seul la mensualité restante sur son seul salaire.
- Tenir compte du profil de risque : un salarié en CDI et un indépendant aux revenus irréguliers ne sont pas exposés de la même façon.
- Relire le certificat d'adhésion, garantie par garantie, car la répartition peut différer entre le décès et l'incapacité de travail.
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Sources : gpm.fr | boursorama.com