Quarante euros sous zéro pendant trois jours, une broutille sur le papier. Pourtant, le relevé que mon conseiller a déplié sur son bureau racontait une tout autre histoire.
Un découvert de 3 jours non autorisé coûte jusqu’à 8 € par opération
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Sur trois jours, un découvert autorisé ne coûte que des agios : environ 0,05 € pour 40 € à 15 %. Sans autorisation ou au-delà du plafond, chaque opération peut entraîner une commission d'intervention de 8 € maximum, en plus des agios, avec un plafond de 80 € par mois pour un particulier standard (20 € avec l'offre destinée aux clients fragiles). Six paiements sur trois jours peuvent ainsi coûter 48 €.
Découvert autorisé ou non : qu’est-ce qui change le coût ?
Le découvert autorisé fonctionne comme un crédit renouvelable rattaché au compte, avec un plafond inscrit dans la convention. Tant que ce plafond est respecté, la banque ne prélève pas de commission d’intervention : seuls des agios sont dus.
Sans autorisation, ou au-delà du plafond, les agios et les commissions d’intervention peuvent se cumuler. Chaque opération qui crée une irrégularité de fonctionnement du compte peut déclencher une commission : paiement par carte, prélèvement ou chèque sans provision suffisante, ou dépassement du découvert autorisé. La banque décide, opération par opération, de payer ou de rejeter.
Quel est le plafond des commissions d’intervention ?
La commission d’intervention, aussi appelée frais de forçage, est facturée par opération. Elle est plafonnée à 8 € par opération et à 80 € par mois pour un particulier standard.
Pour les clients en situation de fragilité financière qui ont souscrit l’offre dédiée, le plafond tombe à 4 € par opération et 20 € par mois. Un prélèvement rejeté coûte au maximum 20 €.
Ces plafonds s’appliquent depuis le 1er janvier 2014, en application de la loi du 26 juillet 2013. Sur 12 mois, la limite théorique des commissions atteint donc 960 € pour un client standard, et 240 € avec l’offre réservée aux clients fragiles.
Comment sont calculés les agios sur trois jours ?
Les agios sont les intérêts du découvert. Ils se calculent au jour le jour avec la formule : montant utilisé × taux × nombre de jours ÷ 365.
40 € à 18 % pendant 3 jours donnent environ 0,06 € d’agios. Avec un découvert autorisé à 15 %, 40 € pendant 3 jours coûtent environ 0,05 €, sans commission.
Le taux d'un découvert autorisé atteint en moyenne environ 15 % de TAEG selon les banques. Un découvert non autorisé peut aller jusqu’au taux d’usure, plafond légal fixé chaque trimestre par la Banque de France. Dans les deux cas, le TAEG ne peut pas dépasser ce seuil.
Combien coûte un découvert de 3 jours avec six paiements ?
Si six paiements sont passés pendant les trois jours et que chaque commission est facturée au plafond de 8 €, la facture atteint 48 € de commissions. Les agios sur 40 € à 18 % pendant 3 jours ajoutent environ 0,06 €.
Si ce scénario se répète chaque mois, cela représente 576 € par an (12 × 48 €). Le plafond mensuel de 80 € est atteint dès la 10e opération facturée dans le mois ; les opérations suivantes n’ajoutent plus de commission.
Un mois à 12 paiements coûte donc autant qu’un mois à 10.
Où vérifier ces frais sur le relevé ?
Deux lignes sont à chercher :
- la commission d’intervention, parfois appelée frais de forçage, avec un montant fixe par opération ;
- les intérêts débiteurs, c’est-à-dire les agios.
Le TAEG du découvert utilisé doit aussi figurer sur le relevé. Les tarifs sont dans la brochure tarifaire de la banque. Comptez les lignes : six commissions à 8 € font 48 €, et le total ne doit pas dépasser 80 € sur le mois. Tout excédent au-delà du plafond légal se réclame à la banque.
Comment réduire la facture d’un découvert de quelques jours ?
La première démarche est de demander un découvert autorisé à son conseiller. La banque rédige alors un contrat de crédit qui précise le montant autorisé, le taux appliqué et les modalités de fonctionnement. Elle n’est jamais obligée d’accorder cette facilité et doit vérifier la solvabilité du client. Un salaire qui tombe chaque mois peut constituer un argument.
Pour caler le plafond demandé, appuyez-vous sur le creux réel du mois, relevé en main. Vous pouvez aussi décaler la date d’un abonnement ou d’un prélèvement après le jour de paie, si le créancier l’accepte ; l’espace client ou un appel permet souvent de le savoir.
Pour les clients fragiles, l’offre spécifique est facturée 3 € par mois au maximum. Quelques banques en ligne ne facturent pas de commission d’intervention, ce qui mérite une comparaison.
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Sources : economie.gouv.fr | selectra.info | fintur.fr