J’ai tapé le nom de ma mère décédée sur un site public en pensant perdre mon temps : quand j’ai vu la somme que l’État gardait pour elle, j’ai appelé mes frères

Sept minutes. C'est le temps qu'il m'a fallu pour taper le nom, le prénom et la date de naissance de ma mère sur un site que je pensais être une énième arnaque déguisée en service public. Ma mère est décédée depuis trois ans, sa succession réglée depuis longtemps, et pourtant l'écran a affiché une réponse positive : une somme dormait quelque part, à mon nom d'ayant droit. J'ai relu deux fois pour être sûre de ne pas rêver, puis j'ai décroché mon téléphone pour appeler mes frères.

Le site en question s'appelle Ciclade. Géré par la Caisse des Dépôts, c'est le seul service en ligne permettant de trouver des sommes oubliées ou non réclamées déposées auprès de la Caisse des Dépôts par des établissements financiers, banques et compagnies d'assurance, gratuitement. Concrètement, quand un compte bancaire, un livret d'épargne ou un contrat d'assurance-vie ne bouge plus pendant plusieurs années, les banques n'ont pas le droit de le garder indéfiniment dans leurs livres. Elles doivent le transférer à la Caisse des Dépôts, qui centralise ces fonds en attendant que quelqu'un se manifeste.

Pourquoi l'argent de vos parents peut s'y retrouver sans que personne ne le sache

Le mécanisme repose sur une loi de 2014, dite loi Eckert, qui a changé la donne pour des millions de familles sans qu'elles s'en rendent compte. Le service Ciclade.fr permet de retrouver les sommes transférées à la Caisse des Dépôts par l'établissement financier d'origine après 10 ans d'inactivité pour les comptes bancaires, livrets d'épargne et épargne salariale, ou 3 ans après le décès du titulaire de l'un de ces comptes. Pour l'assurance-vie, le délai est différent : les fonds sont transférés 10 ans après l'échéance du contrat ou le décès de l'assuré.

Dans mon cas, c'était un vieux livret que ma mère avait ouvert dans une banque qu'elle avait quittée des années auparavant, un compte que personne dans la famille n'avait jamais mentionné parce que personne n'en connaissait l'existence. Ni le notaire lors de la succession, ni nous. C'est précisément le genre de situation que ce dispositif est censé rattraper. Un notaire peut faire une recherche, mais rien n'oblige personne à interroger systématiquement Ciclade lors d'un règlement de succession, ce qui explique pourquoi tant de comptes passent entre les mailles du filet.

Des chiffres qui donnent le vertige

Ce qui m'a le plus frappée, en creusant un peu après ma découverte, c'est l'ampleur du phénomène à l'échelle nationale. En 2025, plus de 10 millions de personnes ont interrogé le service Ciclade.fr, pour retrouver des comptes bancaires, livrets d'épargne, comptes d'épargne salariale et contrats d'assurance vie inactifs depuis quelques années et transférés à la Caisse des Dépôts. Sur cette seule année, la Caisse des Dépôts a effectué 174 000 paiements pour restitution, pour un montant moyen de 943 euros par dossier.

Mais la moyenne cache d'immenses écarts. Certains dossiers ne débloquent que quelques dizaines d'euros, un vieux Livret Jeune oublié après un déménagement d'étudiant. D'autres font apparaître des contrats d'assurance-vie qui se chiffrent en milliers d'euros, souvent transmis à un bénéficiaire qui ignorait même son existence, un peu comme cette grand-mère qui aurait discrètement inscrit un petit-fils sur son contrat sans jamais lui en parler. Depuis la création du service en janvier 2017, 1,2 milliards d'euros ont déjà été restitués aux titulaires et aux ayants-droits de ces comptes. Et le stock disponible reste colossal : entre 2017 et 2025, 13,65 millions de comptes et contrats ont été transférés à la Caisse des Dépôts, pour un montant global de 9,71 milliards d'euros.

Le revers de la médaille, c'est ce qui se passe quand personne ne réclame rien. La loi prévoit une limite au-delà de laquelle l'argent change définitivement de propriétaire. Si votre assurance-vie reste non réclamée ou votre compte inactif pendant 30 ans, les sommes qui en sont issues sont définitivement reversées à l'État ou aux Collectivités d'Outre-Mer, c'est ce qu'on appelle la déchéance trentenaire. Et ça n'a rien de théorique : 89 millions d'euros ont été versés au titre des comptes et contrats relevant de la déchéance de 2024. Autant d'argent qui appartenait à des familles françaises et qui a rejoint le budget de l'État, purement et simplement parce que personne n'a fait la démarche à temps.

Comment vérifier sans se faire piéger

La recherche elle-même ne demande ni compte bancaire particulier, ni justificatif préalable. Il suffit de renseigner les informations personnelles (nom, prénom(s), date et lieu de naissance), date de décès (le cas échéant) et la nationalité du titulaire du compte ou du livret d'épargne, du souscripteur de l'assurance vie ou de l'ayant-droit en cas de décès du titulaire du compte ou du souscripteur. En quelques secondes, le site indique s'il existe une correspondance. Attention toutefois à un détail qui m'a un peu stressée sur le moment : une fois qu'un résultat positif apparaît, vous disposez de 15 minutes seulement pour créer votre espace personnel, passé ce délai, vous devrez recommencer la recherche depuis le début. Rien de dramatique, mais mieux vaut le savoir avant de se lancer entre deux réunions.

Une fois l'espace créé, la Caisse des Dépôts vérifie l'identité du demandeur et le lien avec le titulaire du compte, avant de valider ou non la restitution. Le délai de traitement est généralement de l'ordre de trois mois, à condition de fournir des pièces justificatives lisibles et complètes. Et parce que la fraude s'engouffre toujours dans les dispositifs qui inspirent confiance, la Caisse des Dépôts le rappelle sans détour : elle ne contacte jamais les particuliers, notaires ou avocats pour les informer de l'existence de sommes oubliées ou pour les leur restituer directement. Si quelqu'un vous appelle en prétendant représenter Ciclade pour vous réclamer des informations bancaires, raccrochez.

Depuis cette découverte, j'ai pris l'habitude de reposer la question à chaque anniversaire de la disparition de ma mère, parce qu'un compte qui n'apparaît pas aujourd'hui peut très bien être transféré demain par une banque qui vient tout juste de le classer comme inactif. Mes frères ont fait la même recherche pour notre père, décédé bien avant elle, sans succès pour l'instant. Mais qui sait ce qu'un vieux PEL ouvert dans les années 1980 réserve encore comme surprise ?

Sources : lafinancepourtous.com | francetransactions.com