Chaque année, votre banque vous envoie un relevé détaillé de vos frais. Beaucoup le jettent sans le lire. Pourtant, ce document révèle les services payés mais jamais utilisés, les doublons d’assurances et les options oubliées depuis des années.
Lire le relevé annuel des frais bancaires permet de repérer les doublons
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Le relevé annuel des frais bancaires est adressé chaque année, généralement en janvier, et détaille pour chaque service son prix unitaire et le nombre de fois où il a été utilisé. Une ligne dont le compteur d'utilisation reste à zéro signale une option payée pour rien, que vous pouvez résilier par écrit. Pour un contrat d'assurance, la résiliation prend effet un mois après réception de la demande par l'assureur.
Qu'est-ce que le relevé annuel des frais bancaires ?
Chaque année, généralement en janvier, un document accompagne le relevé de compte habituel : le récapitulatif annuel des frais bancaires. Il récapitule l'ensemble des frais liés à la gestion du compte courant : moyens de paiement, services, agios, virements.
Cette obligation existe depuis le 1er janvier 2009. Elle s'impose à tous les prestataires de service de paiement : banques, établissements de paiement, prestataires de paiement. Le document arrive au format papier ou électronique, selon ce que vous avez choisi à l'ouverture du compte.
Que détaille chaque ligne du relevé ?
Le relevé se découpe en rubriques : services de comptes généraux, paiements (à l'exclusion des cartes), cartes et espèces, découvert et services connexes, autres services, offre groupée de services. Le total des frais payés est le cumul de ces sous-rubriques. Ce format répond à la directive européenne PAD 2014/92/UE sur les comptes de paiement, ce qui explique qu'il se présente à peu près de la même façon d'une banque à l'autre.
La ligne « offre groupée de services » désigne le package, cette formule tout-en-un vendue à l'ouverture du compte. Certaines banques vont plus loin et précisent, service par service, le prix unitaire, le nombre de fois que les frais ont été facturés et le nombre de fois que le service a été utilisé.
Ce document n'est pas une facture : c'est un récapitulatif de ce que vous avez payé.
Comment repérer une option inutile ou en doublon ?
Un service facturé toute l'année avec un compteur à zéro ne sert à rien. Les cas typiques :
- une alerte SMS pour chaque mouvement de compte, jamais consultée ;
- une garantie téléphone alors que l'appareil est déjà couvert par une assurance multirisques habitation ;
- une option de découvert jamais activée ;
- une assurance des moyens de paiement en doublon avec une assurance habitation ou une assurance voyage déjà souscrite.
Chaque banque propose sa propre assurance de moyens de paiement, et sa souscription est facultative. En cas de doublon avec d'autres contrats d'assurance déjà souscrits, vous disposez de 30 jours pour y renoncer.
Comment résilier une option facturée ?
La résiliation d'une option souscrite dans un package se demande par écrit, en général par lettre adressée à la banque ou à l'assureur concerné. Pour un contrat d'assurance, elle prend effet un mois après la réception de la notification par l'assureur et ouvre droit au remboursement de la partie de la cotisation non couverte. Mieux vaut anticiper la résiliation que découvrir un dernier prélèvement.
- écrire à la banque ou à l'assureur en désignant précisément l'option concernée ;
- garder une trace écrite de la demande, avec la date d'envoi ;
- conserver la confirmation de résiliation une fois qu'elle est reçue.
Pour l'assurance des moyens de paiement, le contrat est signé pour un an et reconduit tacitement : au-delà de la première année, il peut être résilié à tout moment, sans frais, l'assureur remboursant alors la cotisation correspondant à la période non assurée. Certains contrats sont plus souples encore et permettent de résilier sans attendre ce délai, ce qui vaut la peine d'être vérifié avant de renoncer à la démarche.
Comment vérifier le relevé d'un parent âgé ?
Les options s'accumulent parfois sur plusieurs décennies sans jamais être revues. L'accès aux documents suppose l'accord du parent ou une procuration en règle. La méthode consiste à reprendre le relevé avec lui, ligne par ligne, en posant une question simple : « ce service, tu l'utilises ? ».
Le relevé a disparu : comment en obtenir un duplicata ?
Vous pouvez obtenir, sur simple demande auprès de votre conseiller, un duplicata du récapitulatif annuel des frais bancaires, en agence ou par un message via l'espace client.
en cas de modification de ses conditions tarifaires, la banque doit informer le client des nouveaux tarifs au moins deux mois avant leur application.
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Sources : lafinancepourtous.com | boursorama.com | mabanque.bnpparibas | eur-lex.europa.eu