« Mon conseiller m’a dit que ce livret n’était pas pour moi » : personne ne m’avait prévenu que sous 23 028 € de revenus, la banque n’avait pas le droit de refuser

Un conseiller qui répond « ce livret n'est pas pour vous » sans même vérifier votre avis d'imposition : la scène se répète dans des milliers d'agences françaises. Pourtant la règle est limpide. En dessous de 23 028 € de revenu fiscal de référence pour une part, si votre RFR est inférieur au plafond, vous êtes éligible au LEP et vous pouvez l'ouvrir dans n'importe quelle banque française, la banque vérifiant automatiquement votre éligibilité auprès de la DGFiP. ce n'est pas une faveur commerciale que votre conseiller vous accorde ou vous refuse. C'est un droit, encadré par la loi, que certains établissements semblent traiter comme une option facultative.

Le chiffre mérite d'être répété tant il est précis : 23 028 €. Ce montant n'est pas sorti d'un chapeau, il résulte d'une revalorisation annuelle indexée sur l'inflation. En 2026, le LEP est soumis à un plafond de revenus fixé à 23 028 € de RFR pour une part, 35 326 € pour deux parts, revalorisé de +0,9 % cette année. Un couple pacsé ou marié dispose donc d'une marge sensiblement plus large, et chaque demi-part supplémentaire relève encore le seuil. Pour vérifier votre situation, un seul document suffit : le revenu fiscal de référence figure sur votre dernier avis d'imposition, en haut à gauche. Pas besoin d'attestation compliquée, pas besoin de simulateur savant. Juste ce chiffre, comparé au barème de votre situation familiale.

Pourquoi tant de conseillers rechignent encore à l'ouvrir

La loi a pourtant simplifié les choses depuis plusieurs années déjà. Depuis 2021, votre banque interroge directement l'administration fiscale pour s'assurer que vous respectez les conditions d'éligibilité, ce qui devrait rendre l'ouverture aussi rapide qu'un clic. Alors pourquoi cette réticence sur le terrain ? Une partie de la réponse tient à la rentabilité du produit pour la banque elle-même : le LEP rapporte peu de commissions, contrairement à une assurance-vie ou un placement en unités de compte. Un autre facteur complique la donne pour les profils non imposables, ceux dont le revenu est trop faible pour générer un avis d'imposition classique. L'ouverture d'un LEP peut s'avérer complexe pour les individus non imposables malgré leur éligibilité, mais elle reste possible dès la déclaration de revenus grâce à l'Avis de Situation Déclarative à l'Impôt sur le Revenu, qui peut servir de justificatif. Ce document méconnu, le fameux ASDIR, débloque bien des situations où le conseiller affirme, à tort, qu'« il faut attendre l'avis définitif ».

Certains établissements évoquent aussi, en creux, une forme de latitude commerciale. Un guide spécialisé le formule sans détour : la banque conserve toute latitude pour accorder ou refuser l'ouverture d'un LEP. Cette phrase résume à elle seule le malentendu. Juridiquement, un refus pour un éligible avéré n'a pas de justification solide, mais dans les faits, l'absence de contrôle systématique et l'inertie administrative laissent la porte ouverte à des refus abusifs ou, plus simplement, à de la mauvaise foi commerciale déguisée en conseil personnalisé.

Un rendement que le Livret A ne peut plus concurrencer

Voici ce qui rend l'enjeu concret. La rémunération du LEP est de 2,5 % à compter du 1er février 2026, contre 2,7 % auparavant, et ce taux reste net de tout impôt et de prélèvements sociaux. En face, le Livret A a lui aussi subi une baisse : depuis le 1er février 2026, le taux annuel du Livret A est fixé à 1,5 %. L'écart, un point de pourcentage complet, n'est pas anecdotique sur une épargne de précaution. Sur un plafond de versement de 10 000 €, cela représente environ cent euros d'intérêts supplémentaires chaque année, sans aucune fiscalité à déclarer.

Le paradoxe, c'est que ce produit reste largement sous-utilisé. Selon la Banque de France, environ 18 millions de Français seraient éligibles au LEP, mais beaucoup n'ont pas encore ouvert leur livret. Dix-huit millions de personnes qui laissent, potentiellement, plusieurs centaines d'euros d'intérêts sur la table chaque année, faute d'avoir insisté face à un conseiller mal informé ou peu motivé. Une partie de ces éligibles ignorent simplement que le dispositif existe. Une autre partie, comme dans le témoignage qui a inspiré cet article, se sont fait éconduire sans qu'on leur explique pourquoi.

Un détail rassure ceux qui hésitent encore : le LEP tolère une année de dépassement du seuil sans sanction immédiate. En cas de dépassement, la fermeture d'un LEP n'intervient que début 2027 si le seuil est dépassé deux années de suite. une augmentation ponctuelle de revenus, une prime exceptionnelle ou un changement de situation ne vous prive pas immédiatement de l'avantage. De quoi rassurer les hésitants et, surtout, de quoi retourner voir son agence avec un argument imparable la prochaine fois qu'on vous répondra que « ce livret n'est pas pour vous ».

Sources : placement.meilleurtaux.com | hagnere-patrimoine.fr