Dès l’âge de 45 ans, les choses se précisent. Vous avez acquis une expérience professionnelle intéressante, et vous approchez lentement, mais sûrement du moment de la retraite. Il s’agit de l’âge de transition où, si vous ne l’avez pas fait avant, il convient de préparer sa retraite de façon à conserver un pouvoir d’achat intéressant. Voici comment faire pour anticiper sa retraite dès 45 ans.
Préparer sa retraite entre 45 et 55 ans
Pourquoi se soucier de sa retraite dès 45 ans ?
Que l’on ait changé d’emploi ou pas, à 45 ans, l’on a une expérience professionnelle conséquente, donnant généralement accès à un salaire plus élevé qu’en entrant dans la vie active. Votre pouvoir d’achat est plus élevé, que vous soyez seul, en couple ou en famille. C’est donc le moment idéal pour penser à l’avenir et préparer vos projets. Et la retraite en fait partie. C’est pourquoi il est important d’y penser sérieusement à partir de 45 ans si vous ne l’avez pas fait avant.
D’autre part, le système des retraites actuel, basé sur un nombre de trimestres va subir des modifications. Nombre de réformes sont déjà en prévision. Il est donc temps d’assurer ses arrières en capitalisant également en parallèle. Plus l’épargne est démarrée de bonne heure et moins l’effort sera conséquent à la sortie.
À 45 ans, l’Entretien information retraite
Vous avez normalement dû recevoir votre relevé de carrière. Toutes vos années de cotisations y sont répertoriées. Parfois, des oublis ou des erreurs y sont perceptibles. Il est important de les faire rectifier.
Afin d’obtenir des informations sur votre future retraite, simuler votre pension et vous renseigner sur les options d’épargnes disponibles, pourquoi ne pas demander un entretien individuel de retraite (EIR) ? Il s’agit d’un entretien gratuit, vous permettant de faire le point sur vos droits, les orientations professionnelles et les divers choix de vie afin d’influencer au mieux votre pension retraite.
Pour faire une demande d’EIR, il vous faut vous rapprocher de votre caisse de retraite complémentaire.
Faites le point sur votre carrière et simulez votre retraite
Avec le relevé de carrière en main et l’aide obtenue suite à votre EIR, vous devriez être en mesure de faire le point sur votre retraite. Il est aussi fortement recommandé de réaliser une simulation.
Estimez vos revenus futurs
Afin de connaître le montant de la rente que vous obtiendrez lorsque vous partirez à la retraite, vous pouvez utiliser notre simulateur en ligne. En fonction des informations fournies, un calcul approximatif vous donnera une idée du montant de votre pension de retraite. De même, vous pourrez savoir combien vous percevrez en partant à l’âge légal avec ou sans décote, mais aussi si vous souhaitez partir plus tard, avec une surcote.
Faites le point sur vos besoins dans le futur
Lorsque l’on travaille, le train de vie est supérieur à celui que l’on mène généralement en arrivant à la retraite. La simulation vous aide à anticiper si votre pouvoir d’achat ne vous semble pas élevé. En effet, si vous souhaitez toujours pouvoir partir en voyage, aller rendre visite régulièrement à vos enfants qui vivent loin de chez vous, si vous aimez pouvoir manger au restaurant régulièrement, etc., il faut pouvoir anticiper ces dépenses. Estimez donc vos besoins dans le futur afin d’éviter la frustration ou les problèmes financiers.
La pension de retraite est calculée en fonction des revenus perçus et du nombre de trimestres validés. Cependant, elle restera toujours moins élevée que vos revenus professionnels. C’est pourquoi, afin de conserver un train de vie idéal, il existe de nombreuses solutions possibles.
Estimez le complément de revenu nécessaire
Une fois que vous connaissez le montant (même approximatif) de votre pension de retraite, vous n’aurez plus qu’à calculer le manque à gagner pour vivre confortablement selon vos dépenses (transports, famille, loisirs, santé…). Il s’agit d’un exercice chronophage, mais cela vous permettra surtout de bien anticiper le moment venu et de ne pas vous retrouver dans des situations inconfortables.
Il se peut très bien que la pension de retraite couvre vos besoins ou que vous ayez déjà anticipé en optant pour des solutions alternatives d’épargne individuelle. Si ce n’est pas le cas, comment obtenir le complément de revenu nécessaire ? Fort heureusement, même à 45 ans il est possible de prévoir sa retraite de façon sereine.
Les différentes solutions d’épargne
L’épargne personnelle peut constituer un apport confortable lorsque vous arriverez à l’âge de la retraite. C’est pourquoi il est vivement conseillé de contracter certains contrats d’assurance ou de placement. En voici quelques-uns pour vous aider.
La diversification de fonds peut être un excellent compromis.
L’assurance vie
L’assurance vie est le système d’épargne favori des Français. Multifonction, il permet de constituer un pécule qui reste disponible en cas de nécessité. L’idée est de placer mensuellement un montant défini de façon à disposer d’un capital lors de votre départ à la retraite.
Il sera alors possible de sortir la totalité de la somme cumulée ou d’opter pour une rente si vous le préférez. Cet argent disponible est aussi une excellente manière de préparer la transmission d’une partie du patrimoine en exonérant vos héritiers de droits de succession. Cependant, cette exonération est limitée à 152 500 euros par bénéficiaire pour les sommes versées avant vos 70 ans et à 30 500 euros tous bénéficiaires confondus pour les sommes versées après 70 ans.
Le PER (Plan d’Épargne Retraite)
Dernier né sur le marché des produits retraite, le Plan d’Épargne Retraite est ouvert à tous les profils puisqu’il peut être contracté à tout âge et quelle que soit la situation sociale ou professionnelle. Les placements sont volontaires et le montant peut être aléatoire. En revanche, sauf cas très particuliers, les sommes ne peuvent pas être retirées avant la retraite. Il existe plusieurs formes de PER :
- Le PERI (Plan d’Épargne Retraite Individuel) qui est contracté par l’épargnant lui-même, sans condition d’âge ou de statut social ;
- le PERo (Plan d’Épargne Retraite d’Entreprise) contracté par l’entreprise et obligatoire pour les salariés. Les cotisations sont versées par l’entreprise et sous certaines conditions par l’employé ;
- le PERCO (Plan d’Épargne Retraite d’Entreprise) contracté par l’entreprise, mais seuls les salariés intéressés peuvent y souscrire et y verser volontairement le montant souhaité, mais aussi des primes d’intéressement, la participation et des jours du compte épargne temps.
Les avantages offerts par les entreprises
Le PER collectif (successeur du PERCO) ou le PER d’entreprise (successeur du PER Obligatoire) sont des dispositifs mis en place au travers de l’entreprise, vous invitant à capitaliser pour votre retraite. La grande différence avec les autres produits retraite réside dans la participation de l’employeur. En effet, l’entreprise peut vous faire bénéficier d’avantages fiscaux intéressants au travers de ces systèmes d’épargne.
Pour obtenir plus d’informations sur le sujet, n’hésitez pas à vous rapprocher de votre entreprise.
L’investissement immobilier locatif
L’investissement immobilier locatif consiste à acheter un bien dans le but de le louer. Si la transaction est bien menée, vous pouvez très bien acquérir un bien immobilier sans verser un centime de votre poche ! Certes, vous devrez contracter un prêt à la banque dans la majorité des cas, mais les revenus mensuels générés par le loyer couvriront les mensualités de remboursement !
Au final, vous aurez donc investi dans la pierre durant votre carrière professionnelle sans trop de dégât sur votre budget quotidien et à la retraite, vous vous retrouverez soit avec une habitation principale, soit avec un complément de retraite généré par les loyers de location.
Il existe de nombreux avantages fiscaux à travers certains plans ou lois (Pinel par exemple) vous permettant d’acheter un bien et de défiscaliser en même temps.
Diversifiez vos placements
Il est vivement conseillé de diversifier les placements si cela vous est possible. Par exemple, l’accession à la propriété peut être cumulée avec une assurance vie ou un PER individuel ou collectif. En multipliant les opportunités, cela vous permet aussi d’accéder à des avantages plus importants le moment venu.
D’autre part, il s’agit aussi d’une sécurité. Par exemple, si vous possédez une assurance vie ainsi qu’un PER collectif, mais que pour une raison ou une autre vous n’avez plus de revenus du jour au lendemain, il vous est toujours possible de retirer le pécule de l’assurance vie, chose qui est impossible avec le PER collectif (sauf cas très particuliers).
La solution de rachats de trimestres
Le saviez-vous ? Si, pour partir à la retraite, il vous manque quelques trimestres pour obtenir le taux plein, il vous est possible de racheter des trimestres.
Plus vous êtes proche de la retraite et moins cette solution semble avantageuse. Il est important de bien calculer les avantages et les inconvénients. Aussi, il n’est possible de racheter que 12 trimestres au maximum.
Comment racheter des trimestres ?
Le prix du rachat dépend de l’âge auquel vous manifestez le souhait de les acheter, du revenu moyen perçu sur les 3 dernières années et de l’option de rachat choisie en fonction du but recherché, à savoir :
- la réduction de la décote ;
- la réduction de la décote et l’augmentation de la durée de cotisation ;
- l’augmentation de la durée de cotisation uniquement (valable seulement pour les fonctionnaires).
Pour information, en 2021, dès 50 ans, le coût du trimestre oscillait entre 2 672 euros et 6 015 euros.
Le rachat de trimestres peut être réalisé à tout âge, mais plus vous vous y prenez tôt et plus cela est avantageux. D’où l’importance de bien préparer sa retraite à partir de 40 ans, de demander un EIR et d’anticiper en calculant la pension, les besoins et d’estimer les revenus complémentaires.