C’est la dernière ligne droite. Il ne vous reste plus que quelques années à travailler avant de pouvoir partir à la retraite. Cependant, afin de conforter votre pouvoir d’achat et d’augmenter votre pension, il ne vous reste plus que l’option d’épargne, notamment si vous n’avez pas vraiment anticipé votre départ en amont. Voici comment mettre toutes les chances de votre côté pour partir à la retraite de façon sereine.
Préparer sa retraite entre 55 et 67 ans
Reconstituez votre carrière
Il s’agit d’une étape incontournable pour vraiment éviter les ennuis le moment venu. En effet, tous les 5 ans, vous recevez une estimation indicative globale (EIG) de la part des caisses de retraite. Il n’est pas rare que des oublis ou des erreurs se glissent dans ces documents et les régularisations prennent parfois beaucoup de temps.
Le relevé de situation individuelle
Le Relevé de Situation Individuelle est un document envoyé par les caisses de retraite, restituant nombre d’informations sur votre parcours professionnel. Couplés à l’EIG, ces deux documents vous indiquent l’estimation du montant de votre future pension de retraite de base et de la complémentaire. Ainsi, vous pouvez d’ores et déjà connaître l’âge de départ à la retraite.
De même, vous savez si vous pourrez percevoir votre pension à taux plein à 62 ans ou s’il vous faudra travailler plus longtemps pour y prétendre. Dès que vous avez franchi la soixantaine, une nouvelle EIG vous est envoyée afin de faire le point sur le nombre de trimestres cotisés.
En travaillant dans le privé, il est important de vérifier que vous ne subirez pas de malus imposé par l’Agirc-Arrco. Dans le cas contraire, vous devrez travailler au moins jusqu’à 63 ans pour l’éviter.
Le rachat de trimestres en cas de carrière incomplète
En cas de carrière incomplète, il est désormais possible de racheter des trimestres en vue de compléter ceux déjà validés et d’obtenir la retraite à taux plein. En effet, depuis 2014, il est possible de racheter des trimestres correspondant aux années d’études supérieures pour un diplôme BAC +2 minimum, ainsi que celles pour lesquelles les cotisations versées n’ont pas permis de valider 4 trimestres.
Le prix de rachat varie en fonction de l’âge au moment de la demande de rachat. C’est pour cette raison qu’il est plus intéressant de racheter des trimestres le plus tôt possible.
Un simulateur est à votre disposition sur le site lassuranceretraite.fr afin de connaître le montant à verser pour le rachat de vos trimestres manquants.
Faites le point sur vos besoins d’épargne
Dès 55 ans, et tous les 5 ans par la suite, les actifs reçoivent une estimation indicative globale (EIG) de la part de la caisse de retraite à laquelle ils sont affiliés. Ce document répertorie nombre d’informations déjà présentes sur le relevé de situation individuelle (RSI), mais indique aussi une estimation de la pension en fonction de l’âge du départ à la retraite.
Grâce à ces informations, il vous est alors possible de faire le point sur vos besoins d’épargne en établissant le budget mensuel nécessaire lors de votre passage à la retraite. Si vous ne savez pas comment vous y prendre, vous pouvez vous rapprocher d’un conseiller retraite auprès de votre banque. En fonction des informations que vous lui fournirez, il sera en mesure de calculer votre effort d’épargne le cas échéant.
Les différentes solutions d’épargne
À 50 ans, il vous reste encore un peu plus d’une décennie à travailler. C’est autant de temps qu’il vous reste pour épargner ! De plus, les revenus sont généralement plus intéressants dans cette tranche d’âge, puisque l’ancienneté ajoute quelques euros supplémentaires sur le bulletin de paie.
C’est donc le moment de booster vos placements afin qu’ils puissent vous être plus profitables encore pendant votre retraite. Mais encore faut-il savoir sur quels produits épargner… Voici les solutions qui s’offrent à vous.
L’assurance vie
C’est l’option que choisissent un très grand nombre de Français. Pratique, l’assurance vie vous propose de capitaliser un montant donné tous les mois en vue de vous offrir un petit pécule complémentaire au moment de la retraite. Souple, il vous permet néanmoins de retirer les sommes épargnées en cas de besoin, avant même d’arriver à la retraite.
Enfin, l’assurance vie est aussi un placement intéressant pour éviter certains frais de succession à vos enfants.
Le Plan Épargne Retraite (PER)
Le plan d’épargne retraite est le dernier né des épargnes retraite. Il se décline en plusieurs versions :
- Le PERi (plan d’épargne retraite individuel) que tout un chacun peut contracter sans condition d’âge, de ressource ou de statut professionnel ;
- le PERco (plan d’épargne retraite collectif) proposé par le biais d’une entreprise et non obligatoire ;
- le PERo (plan d’épargne retraite obligatoire) imposé par le biais d’une entreprise à tous les salariés.
Le PERi vous permet d’épargner sans aucune contrainte, les sommes que vous souhaitez, sans rythme ni montant imposé. Le PERco et le PERo imposent un montant à épargner et peuvent compter aussi des versements d’entreprise comme les intéressements, la participation, etc. Dans tous les cas, les placements sur des PER sont déductibles de vos impôts !
Il n’est pas possible, sauf cas très exceptionnels, de récupérer l’argent épargné avant l’âge de la retraite. Celui-ci reste bloqué jusqu’au départ du contractant.
L’investissement immobilier
L’investissement immobilier demande un effort plus important, mais est une excellente opportunité. En effet, il se décline en deux situations :
- L’accession à la propriété principale ;
- l’investissement locatif.
Dans le cas de l’accession à la propriété principale, l’idée est d’acquérir un bien immobilier durant votre vie professionnelle, afin de pouvoir en jouir lors de votre départ à la retraite. Cela signifie qu’au moment de votre retraite, vous vous délesterez d’un loyer à payer. Cela vous permettra alors d’augmenter votre pouvoir d’achat.
Dans le cas de l’investissement locatif, le but est d’acquérir un bien que vous proposez à la location durant votre carrière professionnelle. Si les choses sont bien faites, il est tout à fait possible que les mensualités de location couvrent le crédit immobilier contracté pour l’achat et les différentes taxes. Une fois arrivé à l’âge de la retraite, les mensualités représentent un revenu complémentaire à votre pension de retraite.
Pour peu que vous cumuliez les deux, vous pouvez obtenir un réel bénéfice lorsque vous atteindrez l’âge de la retraite.
Il n’est jamais trop tard pour investir dans la pierre. Beaucoup de personnes y pensent vers 50 ans lorsque le crédit immobilier principal est soldé ou lorsque le salaire est plus confortable et propice à une telle dépense.
Vérifiez les risques de vos placements
À 50 ans, le salaire perçu est normalement plus intéressant. Épargnez donc au prorata ! Il vous reste un peu plus de 10 ans de vie active à effectuer, et donc un peu plus de 10 ans à épargner. Pourquoi ne pas en profiter pour faire des placements plus importants ?
En parallèle, prenez rendez-vous avec les conseillers retraite de vos organismes de placement afin de leur demander d’alléger les risques des placements. En effet, à partir de 50 ans, il est conseillé de placer sur des produits moins intéressants, mais plus fiables, quitte à augmenter la capacité d’épargne.
Commencez à penser aux démarches pour votre départ en retraite
Les démarches pour faire une demande de départ à la retraite sont longues et chronophages. S’y prendre une petite dizaine d’années en amont n’est jamais du luxe, afin de ne pas être pris au dépourvu le moment venu.
Réfléchir à l’âge de départ en retraite
Tout est une question de calculs. Pour cela, munissez-vous de votre estimation indicative globale (EIG) et du relevé individuel de situation. Vérifiez le nombre de trimestres que vous avez et calculez de façon plus précise l’âge auquel vous pourrez prétendre à un éventuel départ à la retraite. N’oubliez pas la question du taux plein ou les éventuelles décotes si vous venez à partir avant l’âge ou s’il vous manque des trimestres…
Selon vos estimations de besoins financiers une fois à la retraite, la pension retraite et la complémentaire que vous percevrez, ainsi que les diverses solutions d’épargne auxquelles vous pourrez prétendre, vous saurez donc si vous pouvez partir à l’âge désiré ou s’il vous faudra travailler un peu plus longtemps.
Il est parfois intéressant de racheter des trimestres pour obtenir le taux plein, s’il vous en manque. Cependant, là encore, tout est une question de calcul et de rentabilité.
Demander la liquidation de vos droits
Dès l’âge légal de la retraite atteint (soit 64 ans), vous recevrez une nouvelle estimation du montant de votre pension de retraite. Si le nombre de trimestres validés pour obtenir le taux plein n’est pas atteint, vous recevrez alors une nouvelle estimation entre l’âge légal de départ et celui de l’annulation de la décote.
Si le montant de la pension estimé vous semble suffisant, alors vous pourrez demander une liquidation des droits. Dans le cas contraire, un nouveau chiffrage vous sera envoyé à 67 ans, âge de l’annulation de la décote pour obtenir le taux plein. Si malgré tout, vous restez encore dans la vie active, une estimation vous sera à nouveau envoyée à 70 ans.
Le montant indiqué sur les estimations ne tient pas forcément compte des règles de calcul qui peuvent changer. Il s’agit également du montant brut, hors prélèvements sociaux.
Si vous estimez qu’il est temps pour vous de partir à la retraite, il convient alors de liquider vos droits, c’est-à-dire de faire valoir vos droits à la retraite auprès des différents régimes auxquels vous avez cotisé durant votre carrière.
La demande de liquidation auprès de chacune des caisses de retraite pour lesquelles vous avez cotisé est nécessaire.
N’hésitez pas à vous y prendre très tôt, car les délais sont parfois très longs. Une fois la procédure réalisée, vous pourrez alors quitter la vie active et percevoir vos pensions de retraite pour profiter pleinement de votre vie de jeune retraité !