Elle avait quitté son usine il y a trente ans : en préparant sa retraite, elle a découvert ce que son ancien patron lui réservait

Une ancienne usine fermée depuis des années, une salariée partie à la retraite depuis trois décennies : rien ne semblait plus relier ces deux histoires. Pourtant, en préparant son dossier de retraite, cette ex-ouvrière a eu la surprise de découvrir qu'un contrat d'épargne retraite dormait quelque part, oublié de tous, y compris d'elle-même. Ce genre de découverte n'a rien d'exceptionnel. Entre les changements d'employeur, les fusions d'entreprises et les organismes gestionnaires qui changent de nom, des milliers de Français perdent la trace de contrats souscrits parfois sans même s'en rendre compte, via leur ancien employeur. Un service public gratuit existe justement pour mettre fin à ce genre de mauvaise surprise, ou plutôt pour la transformer en bonne nouvelle.

Une découverte inattendue trente ans après le départ de l'entreprise

Quitter une usine ou une entreprise ne signifie pas forcément solder tous les comptes avec elle. Pendant des années, certains employeurs ont mis en place des dispositifs d'épargne retraite au bénéfice de leurs salariés, sans toujours s'assurer d'un suivi rigoureux lors des départs. Résultat : des contrats d'article 83, d'article 39 ou d'anciens Perco se retrouvent abandonnés, sans que leur titulaire en garde le moindre souvenir. L'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) évaluait déjà en 2018 à plus de 13 milliards d'euros l'épargne retraite non liquidée par des assurés ayant pourtant dépassé l'âge de 62 ans, un montant repris ensuite par la Cour des comptes dans son rapport public annuel de 2019. Ces sommes dorment, parfois pendant des décennies, faute d'information ou de démarche entreprise par leurs propriétaires légitimes.

Comment le service Mon épargne retraite permet de retrouver ses contrats oubliés

Face à ce constat, la loi du 26 février 2021 relative à la déshérence des contrats de retraite supplémentaire a posé les bases d'une solution concrète. Depuis juillet 2022, le service en ligne Mon épargne retraite d'Info Retraite recense les contrats connus et les organismes à contacter pour chaque assuré. Accessible gratuitement sur le portail info-retraite.fr et via l'application Mon compte retraite, cet outil centralise les informations transmises par les organismes gestionnaires. Les contrats concernés couvrent un large éventail de produits : PER individuels et d'entreprise, anciens Perp, Perco, Madelin, article 83 et article 39. Pour chaque contrat identifié, le service affiche clairement le nom de l'organisme gestionnaire ainsi que ses coordonnées, de quoi faciliter les démarches de récupération. Il arrive toutefois que l'outil ne signale aucun contrat, sans que cela garantisse l'absence totale d'épargne oubliée : certains organismes n'ont tout simplement pas encore transmis leurs données au GIP Union Retraite, l'entité qui pilote ce service.

Les démarches à suivre pour contacter les organismes et récupérer son épargne

La première étape consiste à se connecter au portail info-retraite.fr, soit en créant un compte dédié, soit en passant par FranceConnect avec les identifiants Impots.gouv, Ameli ou l'Identité Numérique La Poste. Une fois la liste des contrats affichée, il suffit de contacter directement chaque organisme gestionnaire mentionné pour entamer la procédure de récupération des fonds. Dans certains cas, l'épargne a déjà été transférée à la Caisse des dépôts et consignations, notamment lorsque les sommes n'ont pas été réclamées pendant une longue période. La recherche passe alors par un autre site, Ciclade, qui gérait fin 2025 pas moins de 7,87 milliards d'euros d'épargne non réclamée, selon les calculs de MoneyVox réalisés à partir des données publiées en mars 2026. Ce dispositif n'est pas anecdotique : en 2025, la Caisse des dépôts a restitué 164,4 millions d'euros à des épargnants, soit une moyenne de 943 euros par dossier recevable, en hausse de 8 % par rapport à l'année précédente.

Avant de boucler un dossier de retraite, une vérification sur ces deux plateformes ne coûte rien et prend seulement quelques minutes. Pour des milliers de Français, cette simple démarche peut faire remonter à la surface une épargne constituée il y a parfois plusieurs décennies, et qu'il serait dommage de laisser dormir indéfiniment.