« Tu n’as jamais vérifié ton relevé de carrière ? » : mon beau-frère a ouvert le mien et m’a montré les trimestres que la caisse n’avait jamais comptés

Un beau-frère curieux, un dimanche après-midi, et une découverte qui change tout. C'est souvent comme ça que commence la prise de conscience. Selon la Cour des comptes, une pension de retraite sur neuf attribuée en 2025 comporte une erreur financière — contre une sur dix l'année précédente. Ces erreurs sont le plus souvent au détriment du retraité. des centaines d'euros par an s'évaporent dans la nature, sans que personne ne sonne d'alarme.

Un document que personne ne regarde, qui décide pourtant de tout

Le relevé de carrière, aussi appelé RIS (Relevé Individuel de Situation), est le document de référence pour préparer sa retraite. Accessible en ligne via info-retraite.fr, il récapitule l'ensemble des trimestres et points acquis dans vos différents régimes. Retraite de base, complémentaire, régimes spéciaux si vous y avez cotisé : tout est censé figurer là, noir sur blanc.

Le problème ? Sur le papier, c'est un outil clair et complet. Mais en pratique, il cache souvent des anomalies invisibles pour un œil non averti. Ces erreurs, si elles ne sont pas détectées à temps, peuvent entraîner des pertes de pension durables.

Et les pertes ne sont pas symboliques. Dans le régime général, un trimestre manquant représente 1,25 % de pension en moins à vie. Sur vingt ans de retraite, un seul trimestre oublié peut représenter plusieurs milliers d'euros. Une anomalie non corrigée peut coûter plusieurs dizaines de milliers d'euros sur l'ensemble de la retraite. Le chiffre est vertigineux. Et pourtant, la plupart des futurs retraités n'ont jamais ouvert ce document.

Pourquoi des trimestres disparaissent sans prévenir

Le relevé de carrière est le document central pour préparer votre retraite : il recense vos périodes de travail, vos employeurs, les salaires déclarés et le nombre de trimestres validés. Aujourd'hui, tout est informatisé, mais les anciennes périodes, parfois saisies manuellement ou incomplètes, peuvent comporter des oublis.

Les causes d'erreurs sont multiples, et souvent prévisibles avec le recul. Les erreurs les plus récurrentes concernent notamment l'oubli des trimestres d'assurance pour les enfants, une mauvaise prise en compte des périodes de chômage ou l'absence du service militaire dans le relevé. Par ailleurs, certains emplois de courte durée ou saisonniers peuvent ne pas être répertoriés.

Les carrières mixtes, salarié un temps, indépendant ensuite, fonctionnaire à mi-parcours — sont particulièrement exposées. Un salarié qui exerce aussi une activité indépendante la même année peut apparaître deux fois. Un fonctionnaire ayant travaillé dans le privé avant titularisation peut avoir des périodes mal coordonnées. Certaines périodes sont comptées en doublon, puis supprimées automatiquement au moment de la consolidation. Lors de la liquidation, certaines périodes disparaissent purement et simplement, laissant croire qu'elles n'ont jamais existé. La machine administrative, aussi perfectionnée soit-elle, ne distingue pas toujours le doublon de l'erreur.

Un point souvent ignoré concerne les majeures pour enfants. La majoration enfants peut être absente : 8 trimestres par enfant pour la mère (naissance + éducation), souvent oubliés en cas de carrière fragmentée. Des trimestres acquis de plein droit, qui n'apparaissent tout simplement pas.

Comment consulter et corriger son relevé, concrètement

À tout moment, le relevé de situation individuelle est accessible en ligne, en se connectant à son Compte Retraite, à partir du site commun à l'ensemble des régimes de retraite : info-retraite.fr ou de l'application mobile Mon Compte Retraite. La connexion se fait via FranceConnect, c'est-à-dire avec vos identifiants Ameli, impots.gouv.fr ou La Poste. Dix minutes, pas plus.

Cet outil vous donne accès à vos trimestres et points accumulés et vous aide à repérer, grâce à un code couleur intuitif, les années complètes, incomplètes ou manquantes. Une année colorée différemment doit immédiatement vous alerter. Refaites le contrôle chaque printemps, après la mise à jour annuelle, surtout douze à dix-huit mois avant votre départ pour éviter tout retard de paiement.

Pour la correction, deux cas de figure. Pour ceux qui ont dépassé 55 ans, le service « Corriger ma carrière » disponible sur Info Retraite simplifie grandement les démarches en permettant d'effectuer une demande globale, même quand plusieurs régimes sont impliqués. Mieux vaut s'y prendre tôt : retrouver des justificatifs datant de vingt ou trente ans prend du temps.

Vous n'avez plus vos fiches de paie des années 1990 ? Ce n'est pas forcément bloquant. La caisse pourra consulter ses archives de déclarations employeurs : les anciennes déclarations annuelles (DADS, DSN, etc.) sont conservées et permettent souvent de retrouver des périodes non prises en compte. Même sans fiche de paie, il existe un mécanisme appelé « périodes validées par présomption ». Il permet de faire valider jusqu'à 8 trimestres dans certaines conditions, sans avoir à justifier chaque mois de cotisation. Un filet de sécurité que peu de personnes connaissent.

Si vous souhaitez l'accompagnement d'un agent, les agents France Services et les conseillers des caisses de retraite accompagnent les assurés dans leurs démarches de correction. Un rendez-vous personnalisé permet d'examiner chaque période et d'obtenir des conseils sur la constitution du dossier de régularisation.

Ce qu'il faut vérifier, dans l'ordre

Ouvrez votre relevé avec méthode. Commencez par les débuts de carrière : les premiers emplois, les stages rémunérés, les petits boulots d'étudiant. En fonction de votre année de naissance, vos premiers bulletins de paie n'étaient probablement pas dématérialisés. Il fallait donc qu'un agent entre manuellement vos droits. Les erreurs de saisie manuelle sont légion dans les dossiers des générations nées avant 1970.

Vérifiez ensuite les périodes d'inactivité apparente. Certaines périodes non travaillées, bien qu'elles n'aient pas donné lieu à des cotisations vieillesse, peuvent être considérées comme des périodes d'assurance. Il s'agit des périodes de maladie, accident du travail, maladie professionnelle, maternité, service national, chômage, invalidité, etc. Elles vous permettent de valider des trimestres, mais aucun revenu n'est indiqué sur votre relevé de carrière.

Contrôlez enfin les salaires de référence reportés. En 2025, chaque trimestre de retraite est validé dès que le salaire brut atteint 1 782 euros. Un salaire sous-déclaré par un ancien employeur peut effacer un trimestre pourtant cotisé. Les informations disponibles dans le RIS ne correspondent pas toujours aux véritables droits acquis à date. Votre RIS peut contenir des anomalies, erreurs ou lacunes, comme par exemple l'oubli complet de certaines années, le non-report de vos trimestres de service militaire, des problèmes sur vos points de retraite ou sur vos trimestres de retraite.

Le beau-frère du titre avait raison de s'arrêter sur ce document. Ce qui frappe, c'est moins la technicité de la vérification que sa simplicité une fois qu'on s'y met : une connexion, un code couleur, une ligne manquante à signaler. Le délai de traitement d'une demande de correction varie de quelques semaines à plusieurs mois, raison de plus pour ne pas attendre la veille du départ. La Cour des comptes signale d'ailleurs que l'Agirc-Arrco réexamine actuellement 100 000 dossiers de pensions suspendues à tort : une correction en masse qui rappelle que même les organismes reconnaissent leurs propres erreurs, parfois des années après la liquidation.

Sources : demarchesadministratives.fr | plus.transformation.gouv.fr