« Tu sais que maman t’avait ouvert des comptes ? » : ma sœur m’a envoyé un lien, j’ai entré mon nom et quatre livrets oubliés sont apparus en trois minutes

Un message de ma sœur, un lien partagé par SMS, et trois minutes plus tard : quatre livrets oubliés, 6 200 euros, apparus sur un écran d'ordinateur. Des comptes que notre mère avait ouverts pour nous il y a des décennies, sans jamais nous le dire, ou en oubliant elle-même qu'ils existaient. Ce scénario, des centaines de milliers de familles françaises le vivent chaque année. Et la plupart ne savent pas encore que l'argent les attend.

Ce que votre mère a peut-être fait sans vous le dire

Les parents des générations précédentes avaient l'habitude d'ouvrir des livrets d'épargne au nom de leurs enfants, parfois dès la naissance. Un Livret A ici, un livret ordinaire là, quelques versements pendant les premières années scolaires, puis plus rien. Il se peut même que votre grand-mère vous ait ouvert un Livret A à votre naissance sans que vous le sachiez. Ces comptes n'ont pas disparu. Ils ont simplement dormi.

Lorsqu'un compte bancaire n'enregistre plus d'activité pendant 10 ans (ou 3 ans en cas de décès du titulaire), la banque clôture le contrat et transfère le solde à la Caisse des Dépôts. C'est précisément ce mécanisme, instauré par la loi Eckert de 2014 et entré en vigueur en 2016, qui a permis à ces petites sommes de ne pas être englouties par des frais bancaires ou perdues dans un oubli administratif. Ciclade est le seul service officiel permettant la recherche de sommes non réclamées transférées par les établissements financiers à la Caisse des Dépôts.

L'ampleur du phénomène donne le vertige. Fin 2025, 7,87 milliards d'euros d'épargne "oubliée" sont gérés par la Caisse des Dépôts. Ce chiffre a plus que doublé depuis les premiers transferts de 2016, car chaque année, les banques doivent reverser les avoirs liés à des comptes inactifs depuis 10 ans (ou 3 ans dans certains cas), et ces versements s'ajoutent d'un exercice à l'autre. À cela s'est ajouté récemment un périmètre élargi : des contrats de prévoyance temporaire décès, ainsi que des comptes provenant d'établissements ayant fermé, comme ING Direct, Ma French Bank ou Orange Bank, ont rejoint la base de données.

Trois minutes sur ciclade.caissedesdepots.fr : comment ça marche concrètement

La recherche d'un compte ou contrat inactif s'effectue en ligne, auprès du service officiel et gratuit ciclade.fr, qui permet de retrouver comptes bancaires, livrets d'épargne (livret A, LDDS…), comptes d'épargne salariale (PEE, PER, PERCO…) et contrats d'assurance vie oubliés et inactifs. En quelques informations seulement, nom, prénom, date de naissance et nationalité du titulaire, éventuellement complétées par sa date de décès pour une personne disparue — le service indique si une somme est disponible et permet d'en demander la restitution.

Vous cherchez pour un proche décédé ? La démarche est identique, avec un champ supplémentaire pour la date de décès. La recherche n'est pas réservée au seul titulaire du compte : elle peut aussi être effectuée par un héritier, un bénéficiaire, un ayant droit ou encore un notaire dans le cadre d'une succession. C'est ce qui rend le dispositif particulièrement utile après le décès d'un proche, lorsqu'il reste des avoirs mal identifiés ou des produits financiers tombés dans l'oubli.

Un détail pratique à connaître, et que peu de gens anticipent : vous disposez de 15 minutes maximum après l'affichage du résultat de recherche pour créer votre espace personnel sur Ciclade. Cette contrainte temporelle vise à sécuriser la procédure et éviter les tentatives frauduleuses. Pas de panique, mais préparez votre adresse mail et soyez prêt à agir. Si une correspondance apparaît, vous devez compléter votre dossier en téléchargeant les justificatifs requis : pièce d'identité, certificat de décès si nécessaire, attestation de succession, relevé d'identité bancaire pour le virement de restitution.

Le délai, le virement, et la mise en garde à ne pas négliger

Trouver des comptes ne signifie pas recevoir l'argent le lendemain matin. Le traitement n'est pas instantané : la Caisse des Dépôts indique qu'une demande prend en moyenne environ 90 jours, avec des délais parfois plus longs selon la complexité du dossier. C'est particulièrement vrai lorsqu'une succession, plusieurs bénéficiaires ou des informations anciennes doivent être vérifiés. La restitution se fait exclusivement par virement bancaire, jamais en espèces.

Une règle de sécurité absolue : la Caisse des Dépôts ne contacte jamais les particuliers pour leur annoncer qu'elle a trouvé leur argent. C'est toujours la démarche qui doit venir de vous. Si vous recevez un appel ou un mail de "Ciclade", c'est une arnaque. Les escroqueries qui exploitent le nom du service se sont multipliées ces dernières années, jouant sur l'émotion légitime que suscite la découverte d'un avoir oublié.

Les chiffres de 2025 donnent la mesure de ce que représente ce dispositif : le site ciclade.fr a fait l'objet de 10,6 millions de visites et de 200 000 demandes de restitution (contre 94 000 en 2024), pour un montant moyen de 943 euros par dossier. Un record a été atteint à 2,3 millions d'euros pour un seul dossier. Depuis l'ouverture du service en 2017, 1,2 milliard d'euros ont déjà été restitués aux titulaires et aux ayants-droits.

L'horloge tourne : ce que vous risquez en attendant

La fenêtre n'est pas éternelle. Après l'expiration d'un délai de 30 ans d'inactivité, les fonds qui n'ont pas été réclamés sont définitivement transférés à l'État. Ce n'est pas une menace abstraite : des dizaines de millions d'euros disparaissent chaque année dans cette déchéance trentenaire, sans recours possible. Ce cadre légal montre une chose : le temps n'est pas neutre en matière d'épargne oubliée. Il agit comme un compte à rebours. Plus la demande est tardive, plus les obstacles augmentent, notamment lorsque les pièces d'état civil deviennent difficiles à rassembler.

Autre réflexe à adopter lors d'une succession : consultez Ciclade avant de voir le notaire. Un avoir retrouvé peut modifier le calcul des droits de succession, la répartition entre héritiers, voire ouvrir des droits à des héritiers qui s'estimaient lésés. Un point que les notaires eux-mêmes rappellent désormais systématiquement à leurs clients.

Pour ceux qui gèrent leur propre patrimoine, une précaution simple s'impose : vérifier régulièrement ses coordonnées (adresse, e-mail, téléphone), informer les bénéficiaires de l'existence de ses contrats, consulter périodiquement son espace client ou son relevé annuel, et actualiser la clause bénéficiaire en cas de changement familial suffit à éviter que vos propres livrets ne se retrouvent un jour dans la base de données de Ciclade, attendant patiemment que vos enfants, eux aussi, reçoivent un lien par SMS.

Sources : lafinancepourtous.com | bourseinside.fr