Qui dit retraite dit changements. Adaptation du domicile, nouveaux loisirs, nouvelle mobilité, etc. : il est essentiel de faire le point sur ses différents contrats d’assurance. C’est d’ailleurs d’autant plus le cas en matière de santé, puisque les besoins augmentent avec l’âge. Décryptage.
Pourquoi changer de mutuelle à la retraite ?
Lorsque vous partez à la retraite, vous pouvez garder la mutuelle collective de votre employeur grâce à la loi Évin, à condition d’en faire la demande dans les six mois qui suivent votre départ. Cependant, cette décision est rarement la plus avantageuse niveau tarifs, puisque malgré l’encadrement de la hausse des cotisations durant les trois premières années, celles-ci peuvent devenir très importantes à moyen terme (les garanties ne sont, quant à elles, pas toujours adaptées !). La démarche la plus intéressante reste donc de changer de mutuelle pour choisir une offre adaptée à vos besoins en tant que retraité.
Si vous étiez travailleur non-salarié, vous pouvez garder votre mutuelle TNS (contrat Madelin), puisque ce type de mutuelle ne dispose, en général, d’aucune limite d’âge. Encore une fois, cette solution n’est pas toujours avantageuse à la retraite (d’autant plus que ses avantages fiscaux disparaissent), d’où l’importance de se pencher sur des offres plus adaptées ou de changer de garanties si le contrat le permet.
Comment bien choisir sa mutuelle : l’importance de la comparaison des offres
Pour trouver l’offre la plus adaptée à vos besoins, et ce, au meilleur prix, le comparateur mutuelle en ligne est l’outil le plus intéressant. Il vous permet, par ailleurs, d'obtenir des informations détaillées sur chaque offre, selon le niveau de couverture souhaité et les garanties recherchées.
Au-delà du rapport qualité/prix, d’autres éléments doivent retenir votre attention pour choisir le meilleur contrat : le délai de carence, le niveau de remboursement pour les soins courants, les exclusions de garantie, la modularité du contrat, la potentielle existence d’une limite d’âge d’adhésion ou encore le tiers payant.
Quelles garanties choisir ?
Avant de choisir les garanties de votre mutuelle, il est important de faire le point sur vos besoins en matière de santé (et ceux de votre ayant droit si un proche est rattaché). Quelles sont vos dépenses et consultations de santé les plus courantes ? Quels besoins risquent d’augmenter durant les prochaines années ? Quel est votre budget ? Selon vos besoins et vos dépenses courantes, certaines garanties (assistance à domicile, par exemple) seront bien évidemment à souscrire en priorité. Vous devez par ailleurs accorder une attention particulière aux postes de santé suivants :
- l’hospitalisation ;
- les soins dentaires ;
- l’optique ;
- l’audiologie ;
- les actes médicaux courants, tels que les analyses.
Selon vos besoins, il peut être nécessaire de choisir un niveau de garantie qui rembourse entre 200 et 300 %, voire 400 % de la BRSS, puisque les consultations spécialisées en secteur 2 génèrent souvent des dépassements importants.
Les solutions à ne pas oublier pour alléger vos dépenses santé
Le 100 % Santé
En optant pour un contrat responsable, vous bénéficiez du « 100 % Santé » et donc de soins et d’équipements (définis) sans reste à charge pour l’optique, le dentaire et l’audiologie. Les fauteuils roulants font également partie du dispositif depuis 2025, tout comme les prothèses capillaires (parmi des modèles répartis en quatre classes) depuis 2026 pour les personnes touchées par une perte de cheveux à la suite d'une maladie ou d'un traitement.
La Complémentaire santé solidaire
La complémentaire santé solidaire (C2S) prend en charge vos dépenses si vos revenus sont faibles. Elle peut être gratuite ou payante (moins d’un euro par jour) selon vos revenus. Certaines garanties peuvent cependant être limitées.
La prévention : un investissement à ne pas négliger
Afin de préserver votre santé, la prévention représente le meilleur investissement sur le long terme. Une activité physique régulière, un rythme de vie sain, des bilans cardiovasculaires et un dépistage des cancers réguliers, etc. : cette approche proactive permet d’éviter l’apparition de certaines pathologies ou de les détecter précocement (et donc de limiter les dépenses importantes à terme !).
Le mieux à faire est donc de changer de mutuelle à la retraite. N’oubliez pas de comparer les différentes offres pour bénéficier du meilleur rapport qualité/prix, ainsi que d’analyser vos besoins au préalable pour choisir les bonnes garanties et un niveau de remboursement adapté.