Le Plan Épargne Retraite, ou PER, est un placement à long terme qui attire de plus en plus de Français. Il permet d'améliorer sa retraite en se préparant un complément de revenu et de profiter d'avantages non négligeables sur le plan fiscal. Explications.
Qu'est-ce qu'un Plan Épargne Retraite ?
Lancé en 2019, le Plan Épargne Retraite permet aux personnes majeures de prévoir leur retraite en se constituant un complément de revenu. Il se décline sous trois formes :
- Le PER Individuel (PERIN): il s'agit de l'option la plus répandue. Il s'ouvre à titre personnel, auprès d'une banque, d'une assurance ou d'un courtier en ligne, et permet d'épargner librement tout en bénéficiant d'avantages fiscaux.
- Le PER d'entreprise collectif (PERECOL) : il est mis en place par certains employeurs et concerne tous les employés ou seulement une catégorie d'entre eux.
- Le PER d'entreprise obligatoire (PERO) : il est proposé par l'employeur et est obligatoire pour certains salariés. Il inclut des versements obligatoires qui sont parfois couverts par l'entreprise.
Dans ce petit guide, nous allons nous pencher sur les avantages du PER Individuel.
Les 10 meilleures raisons d'ouvrir un PERIN
La baisse des revenus à partir de la retraite est un sujet qui préoccupe de plus en plus les Français. Ils sont donc à la recherche de solutions efficaces pour assurer leurs arrières. Le PER en fait partie, car il offre un grand nombre d'avantages.
Préparer sa retraite sur le long terme
Pour éviter d'angoisser à propos de votre future situation financière, le mieux est d'anticiper. C'est ce que permet de faire le PER en établissant une stratégie de placement à long terme afin de contrer la baisse de pouvoir d'achat une fois que vous serez retraité. Il contribue aussi à baisser vos impôts en tant qu'actif.
Améliorer ses revenus de retraité
Le PERIN permet d'établir petit à petit une épargne qui sera utilisée pour compléter sa future pension de retraite, cette dernière risquant de ne pas être assez élevée pour vous assurer un bon niveau de vie.
Profiter d'une grande souplesse d'action
Le PER offre une grande liberté d'action, que ce soit pendant toute la durée de votre épargne ou au moment de la sortie. Vous aurez deux options pour récupérer votre capital :
- En demandant un versement de la totalité de la somme épargnée ;
- sous la forme d'une rente viagère.
Un mix de ces deux solutions peut aussi être envisagé. Cela vous permettra d'adapter cette solution d'épargne à votre situation.
Réduire son impôt en tant qu'actif
Le PER donne également la possibilité de réduire sa charge fiscale lors des versements. Il a donc un double avantage : améliorer sa retraite et payer moins d'impôt durant sa période d'activité. En effet, les gains produits pendant la période d'épargne ne sont pas imposables. À noter tout de même qu'ils sont assujettis aux prélèvements sociaux au moment de la sortie.
Protéger ses proches
Lors d'un décès, le capital d'un PER peut être transmis au bénéficiaire (une ou plusieurs personnes) désigné par son titulaire au moment de l'ouverture du compte. Il peut aussi être intégré dans une succession.
Bénéficier d'un placement non plafonné
Le montant placé sur un PER est bloqué pour de nombreuses années (en principe), mais il n'est pas plafonné. Vous pouvez ainsi y déposer autant d'argent que vous le désirez. Faites toutefois attention à conserver suffisamment d'épargne pour faire face aux imprévus.
Pouvoir débloquer son épargne de manière anticipée pour acheter sa résidence principale
L'épargne d'un PER peut être débloquée pour faire l'acquisition d'une résidence principale.
Pouvoir fractionner ses retraits à la sortie
Comme on l'a vu, les bénéfices générés par un PER sont soumis à l'impôt à la sortie, à hauteur de 30 %. Pour éviter d'avoir des sommes trop importantes à payer, vous avez cependant la possibilité de fractionner vos retraits sur plusieurs années.
Un placement qui continue d'exister même en cas d'oubli
Si vous ne pouvez pas effectuer de versements sur votre PER pendant une certaine période pour une raison quelconque, ce dernier continue à exister, et cela, même si vous finissez par l'oublier. Pour le retrouver, il suffit de vous rendre sur le site info-retraite.
La possibilité d'ouvrir un PER pour son enfant
Enfin, sachez qu'il est possible d'ouvrir un PER pour un enfant mineur pour qu'il puisse plus facilement acheter sa résidence principale. Cela permet donc de l'aider financièrement tout en faisant des économies d'impôt. L'ouverture ne doit bien sûr pas se faire uniquement pour réduire vos charges fiscales. Sinon, vous risquez fort une contestation de l’administration fiscale.
Quels sont les inconvénients ?
L'inconvénient majeur du PER réside dans le blocage de l'épargne jusqu'à la retraite en dehors des cas prévus par la loi. Cela peut en effet conduire à un manque de liquidité en cas de besoin imprévu. Il est donc important de bien réfléchir au montant des placements avant de souscrire.