Ce relevé que chaque futur retraité reçoit et range sans vérifier cache les trimestres oubliés qui font baisser la pension

Le relevé de situation individuelle, ce document que l'Assurance retraite envoie automatiquement tous les cinq ans à partir de 35 ans — finit trop souvent dans un tiroir sans avoir été ouvert. Pourtant, il concentre l'intégralité de votre capital retraite : chaque trimestre validé, chaque année de salaire prise en compte, chaque période d'inactivité créditée. Le ranger sans le vérifier, c'est accepter sans le savoir qu'une partie de votre future pension ait pu être effacée par une erreur de transmission, un employeur négligent ou un oubli administratif.

Le phénomène n'a rien d'anecdotique. En 2025, 100 000 pensions sur 956 280 liquidées contenaient au moins un défaut de calcul, soit une pension sur neuf, contre une sur dix en 2024. Et selon la Cour des comptes, l'erreur moyenne se chiffre à 790 euros par an en défaveur de l'assuré. Sur une retraite de vingt ans, on comprend vite l'addition.

Pourquoi votre relevé peut être incomplet sans que vous le sachiez

L'idée que les caisses centralisent automatiquement toutes vos données est une illusion confortable. Valérie Batigne, fondatrice de Sapiendo, pointe « moins de contrôles humains, des failles des logiciels après les réformes, et des données perdues entre Urssaf, France Travail, CAF, CPAM et caisses de retraite sur 40 à 50 ans de carrière ». Quarante ans de vie professionnelle, c'est aussi quarante ans d'opportunités pour qu'une information se perde en chemin.

Les profils les plus exposés ? Plus l'assuré a changé d'employeur, de statut professionnel (salarié, non-salarié, fonctionnaire) et de lieu d'habitation, plus le risque d'erreur ou d'oubli est élevé. Il en va de même pour les carrières « heurtées », constituées d'une succession de périodes d'activité et de chômage. : la majorité des trajectoires professionnelles des 55-70 ans d'aujourd'hui.

Les trimestres les plus fréquemment oubliés ne sont pas ceux que l'on croit. Cela arrive souvent avec les trimestres « réputés cotisés », octroyés sans contrepartie de cotisations : ceux attribués au titre du service militaire (un trimestre par période de 90 jours), du chômage (un trimestre par période de 50 jours indemnisés) ou de la maladie (un trimestre par période de 60 jours indemnisés). Ces périodes figurent rarement dans les papiers que l'on conserve soigneusement, et leur transmission dépend d'une chaîne d'organismes qui ne se parlent pas toujours.

Les périodes d'activité oubliées, notamment les contrats courts, les missions d'intérim ou les emplois saisonniers, réduisent vos droits si elles ne figurent pas dans votre relevé. Or, même vos emplois saisonniers ou stages rémunérés peuvent être pris en compte et vous créer des droits à la retraite. Le petit boulot d'été à 20 ans, le mois de remplacement entre deux postes : tout cela peut représenter des trimestres que vous avez légalement acquis mais que le système n'a jamais enregistrés.

Ce que chaque trimestre absent coûte vraiment

Les trimestres sont l'unité de base du système de retraite français, et l'une des sources d'erreurs les plus coûteuses. Chaque trimestre manquant représente une décote permanente de 1,25 % sur votre pension. Permanente : le mot mérite d'être souligné. Ce n'est pas un écart rattrapable avec le temps, c'est un abattement définitif, calculé une fois pour toutes au moment de la liquidation.

Pour une pension de 1 500 euros par mois sur 20 ans, un seul trimestre mal comptabilisé vous coûte 4 500 euros. Quatre trimestres oubliés, soit une année complète de droits invisibles, représentent une perte potentielle de 34 560 euros sur vingt ans. La correction, elle, est gratuite et ouverte à tous.

Il existe une nuance que beaucoup ignorent également côté retraite complémentaire. Si les cotisations ont bien été prélevées sur votre bulletin de salaire mais non reversées par l'employeur, l'Agirc-Arrco vous attribue quand même les points, à condition de conserver vos fiches de paie comme preuve. Conserver ses bulletins de salaire n'est pas une manie de bureaucrate : c'est une garantie financière concrète.

Comment vérifier et corriger avant qu'il soit trop tard

La démarche de contrôle est aujourd'hui accessible en quelques minutes. Connectez-vous sur info-retraite.fr via FranceConnect, allez dans « Mon relevé de carrière » et téléchargez le PDF, ce relevé regroupe tous vos régimes. Comparez ensuite chaque année avec vos bulletins de salaire conservés : quatre trimestres validés est la norme pour une année complète d'activité. Toute année affichant moins de quatre trimestres sans raison apparente mérite investigation.

La fonctionnalité « Corriger ma carrière » directement sur info-retraite.fr n'est accessible qu'à partir de 55 ans. Avant cet âge, vous devez contacter chaque caisse séparément. Et si vous relevez des anomalies sur plusieurs régimes, retraite de base et complémentaire, une régularisation CARSAT n'entraîne pas la régularisation automatique des points Agirc-Arrco de la même période : vous devez déposer deux demandes distinctes.

Pour constituer un dossier solide, les pièces utiles selon les cas incluent : bulletins de paie (janvier et décembre pour le cumul annuel), attestations France Travail, contrats de travail, livret militaire ou état signalétique des services, décomptes CPAM pour les arrêts longs, décomptes CAF pour les congés parentaux. Un dossier bien documenté évite les allers-retours qui peuvent faire perdre plusieurs mois.

Les délais de traitement varient selon les régimes. Pour la CNAV, comptez 3 à 6 mois après le dépôt du dossier complet. Pour l'Agirc-Arrco, le cycle de mise à jour des points complémentaires impose 6 à 12 mois. Pour les fonctionnaires d'État, le délai grimpe à 12 à 18 mois en raison de la centralisation au Service des Retraites de l'État. Ces délais ne sont pas anodins : liquider avec un relevé incomplet expose à une décote de 1,25 % par trimestre manquant et à un salaire annuel moyen sous-évalué.

Agir après la liquidation reste possible, mais le temps joue contre vous

Bonne nouvelle pour ceux qui ont déjà fait valoir leurs droits et découvrent une erreur après coup : un retraité qui constate une erreur sur sa pension peut demander à sa caisse de retraite une révision de sa prestation. Moins connue, cette possibilité est réelle. Un retraité a ainsi récupéré 1 320 euros par an après avoir envoyé un simple courrier à sa caisse complémentaire pour signaler une erreur de points.

Mais la fenêtre de correction se referme vite. La rectification porte au maximum sur les quatre dernières années de pensions servies dans le secteur public et sur seulement les 12 derniers mois dans le privé. Chaque mois d'inaction après la découverte d'une erreur est donc un mois de rattrapage définitivement perdu. En cas de litige, trois niveaux de recours existent : la Commission de recours amiable (deux mois de délai), le médiateur de l'Assurance retraite, puis le pôle social du tribunal judiciaire. La procédure est gratuite à tous les niveaux.

Un dernier point, souvent passé sous silence : à partir de 45 ans, vous pouvez demander un entretien information retraite pour faire le point avec un expert sur votre future retraite auprès d'un des régimes auxquels vous avez cotisé. Cet entretien est gratuit, sans engagement, et permet précisément d'identifier les zones d'ombre avant qu'elles ne deviennent des pertes définitives. Quarante-cinq ans : c'est l'âge idéal pour ouvrir enfin ce relevé qui dort dans le tiroir.

Sources : carriva.fr | cesdefrance.fr