Un couple de retraités découvre que le capital de son assurance obsèques, souscrit vingt ans plus tôt, ne couvre que la moitié de la facture réelle. Ce phénomène révèle un décalage majeur : les tarifs funéraires ont doublé tandis que les capitaux restent figés, une réalité peu anticipée par les souscripteurs.
Que faire quand le capital de votre assurance obsèques est insuffisant ?
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Un contrat souscrit il y a vingt ans avec un capital de 2 000 à 2 500 € ne couvre plus qu'une fraction des 4 730 € que coûtent en moyenne des funérailles en France. Deux pistes existent : souscrire un contrat complémentaire pour couvrir l'écart, ou transformer le contrat existant en augmentant les cotisations afin de relever le capital garanti. Avant tout, il faut relire la clause de revalorisation et vérifier s'il s'agit d'un contrat en capital ou en prestations.
Combien coûtent des obsèques aujourd'hui ?
Une étude du groupement Silver Alliance et de Simplifia publiée fin 2024 chiffre les obsèques à 4 730 € en moyenne en France. Le montant grimpe selon la région et le type de cérémonie : 5 350 € en Normandie, 5 317 € en Ile-de-France et 5 156 € dans les Pays de la Loire.
Il y a vingt ans, ces montants étaient sensiblement moins élevés. Un contrat signé à cette époque avec un capital figé de 2 000 à 2 500 € ne couvre donc plus qu'une partie de la dépense réelle.
Capital ou prestations, quelle différence ?
Le contrat obsèques en capital permet de constituer une somme versée au bénéficiaire désigné au moment du décès, pour couvrir les frais d'obsèques. Ce capital reste une somme figée, éventuellement revalorisée, mais jamais garantie face au coût réel du jour du décès.
Le contrat en prestations fonctionne autrement : vous organisez vos obsèques et vous les financez, et vos proches n'ont rien à organiser. Certains contrats garantissent la réalisation des prestations quel que soit leur coût au moment des obsèques, l'écart éventuel entre le capital disponible et la facture étant alors pris en charge par l'opérateur.
Comment vérifier la clause de revalorisation de son contrat ?
La majorité des contrats obsèques anciens comportent une clause de participation aux bénéfices, mais son application reste souvent modeste face à l'inflation du secteur funéraire. Chaque année, les contrats obsèques sont dotés d'une participation aux bénéfices lorsque le compte de participation aux résultats présente un solde créditeur.
Pour retrouver les conditions réelles de votre contrat :
- ressortir les anciens relevés annuels d'assurance ;
- contacter directement l'organisme assureur muni du numéro de police ;
- comparer le capital garanti aux devis funéraires actualisés de votre région.
Qui reçoit l'argent au moment du décès ?
Dans un contrat en capital classique, le capital est versé directement aux personnes désignées par la clause bénéficiaire, au plus tard dans le mois suivant la réception de l'ensemble des pièces justificatives. Ce sont donc souvent les héritiers qui avancent la trésorerie, avant remboursement.
Un contrat en prestations, adossé à une convention signée avec un opérateur funéraire nommément désigné, permet un versement direct à l'entreprise chargée des obsèques, comme certains contrats en capital désignant l'opérateur comme bénéficiaire.
Comment compléter ou transférer un contrat devenu insuffisant ?
- Souscrire un contrat complémentaire auprès d'un autre assureur, pour couvrir l'écart constaté entre le capital initial et le coût actuel des funérailles.
- Transformer le contrat existant, quand l'assureur le propose, en augmentant les cotisations pour relever le capital garanti.
- Comparer le montant du contrat aux devis funéraires actualisés de sa région, plutôt que de se fier au chiffre inscrit vingt ans plus tôt.
Quelles sommes peuvent être débloquées si le capital ne suffit pas ?
Le droit français prévoit deux mécanismes :
- Une déduction fiscale forfaitaire : l'article 775 du Code général des impôts permet une déduction jusqu'à 1 500 € sur l'actif de la succession, sans avoir besoin de justifier la dépense si l'actif le permet.
- Un prélèvement sur les comptes bancaires : l'article L312-1-4 du code monétaire et financier autorise la personne ayant qualité à pourvoir aux funérailles à faire prélever jusqu'à 5 965 € sur les comptes du défunt, à condition que le solde du compte le permette.
Un contrat obsèques mérite d'être relu tous les cinq ans environ, au même titre qu'une assurance habitation ou une mutuelle santé, plutôt que d'être signé une fois et oublié pour deux décennies.
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Sources : abeille-assurances.fr | credit-agricole.fr | frais-obseques.fr