La retraite est un sujet qui concerne tous les actifs, quel que soit leur statut professionnel. Si tous cotisent en vue de leur futur départ, certains préparent aussi une épargne parallèle en vue d’obtenir une retraite plus confortable. C’est pourquoi il est encouragé de penser à sa retraite le plus tôt possible, parfois même, dès l’entrée dans la vie active. Explications.
Préparer sa retraite entre 27 et 45 ans
Pourquoi anticiper sa retraite dès 25 ans ?
Tout comme l’on prépare son entrée dans la vie active en suivant des études spécifiques, une fois en poste, il convient de préparer sa sortie en retraite. En France, les lignes bougent beaucoup ces dernières années. La nouvelle réforme des retraites n’est pas forcément avantageuse pour tous et pourrait donner lieu à d’autres réformes par la suite, puisque le but est de rééquilibrer le système des retraites afin de le pérenniser.
Il n’est pas rare d’entendre que les futures générations n’auront plus de retraite. Pour l’heure, même si cela n’est pas du tout d’actualité, il est malgré tout intéressant de préparer un petit pécule avant l'âge de la retraite - en parallèle des cotisations mensuelles. La prévoyance reste la meilleure arme contre l’imprévu. C’est pourquoi des solutions complémentaires peuvent aussi améliorer la pension de retraite que vous percevrez.
En d’autres termes, plus vous vous y prendrez tôt pour préparer votre retraite et plus celle-ci sera confortable ! Devenir propriétaire, placer son argent stratégiquement, investir dans la pierre et bien d’autres options sont possibles.
Comprendre la retraite par répartition et par capitalisation
Il existe deux façons de préparer sa retraite : par répartition et par capitalisation. Voici comment mieux comprendre ces deux termes.
La retraite par répartition
Il s’agit en fait du système de retraite actuel : durant votre vie professionnelle, que vous soyez indépendant, salarié ou en apprentissage, vous cotisez des trimestres en vue de pouvoir partir à la retraite à un certain âge, avec une pension plus ou moins intéressante (selon le nombre de trimestres cotisés, votre salaire, votre statut etc.). Cependant, il se peut que cette pension ne soit pas suffisante.
La retraite par capitalisation
La retraite par capitalisation est un moyen individuel de compléter la pension obtenue par le système de répartition. Il s’agit d’un pécule que chaque actif peut épargner ou anticiper afin d’avoir un niveau de vie plus confortable une fois l’heure de la retraite. Il peut s’agir de revenus complémentaires, de biens matériels ou de rente.
La retraite par capitalisation se prépare de bonne heure de façon à obtenir un capital plus intéressant le moment venu. C’est pour cette raison qu’il est important de penser à cette option dès l’entrée dans la vie active.
L’importance de bien comprendre le système des retraites
Si le système des retraites actuel consiste à cumuler des trimestres travaillés pour bénéficier d’une pension à taux plein au moment de partir à l’âge légal, il existe malgré tout de nombreux cas de figure différents.
En effet, en fonction de l’âge auquel vous démarrez votre carrière, mais aussi du type de statut que vous choisissez ainsi que de votre état de santé et votre situation familiale, tous les actifs ne sont pas égaux. Il est donc primordial de bien comprendre le système de retraite qui vous incombe afin de mieux anticiper votre départ.
- Combien de trimestres vous faut-il ?
- À partir de quel âge pouvez-vous prétendre au taux plein ?
- Pouvez-vous partir avant (retraite anticipée) ?
- Êtes-vous concerné par la réforme ?
Ces questions doivent être posées et les réponses comprises.
D’autre part, Emmanuel Macron a décidé d’appliquer une réforme dans le but de rationaliser tous les systèmes de retraites existant en France. Il n’y aurait donc plus de trimestres à cotiser, mais des points à cumuler, qui seront par la suite transformés en euros pour donner lieu à une pension de retraite. Si l’épidémie de Covid-19 a freiné la mise en place de cette réforme, son application ne saurait tarder. Il est donc important de vous renseigner sur la nouvelle méthode de calcul de votre retraite afin d’anticiper au mieux.
À 35 ans, le premier relevé de situation individuelle
Dans la carrière professionnelle, la première fois que l’on va vous parler de votre retraite sera l’année de vos 35 ans. En effet, vous recevrez votre premier relevé de situation individuelle (RSI). Vous pourrez y retrouver tous les revenus perçus et pris en compte, quels que soient le ou les régimes pour lesquels vous avez cotisé, pour le calcul de votre future pension.
Le RSI n’est pas un relevé de carrière ! Il s’agit simplement d’un document officiel permettant de faire une rétrospective de carrière à 35 ans. Ce document est aussi disponible de façon dématérialisée pour être consulté n’importe quand.
certaines informations comme les périodes de travail à l’étranger, le chômage, les bonifications trimestrielles accordées pour la naissance d’un enfant, etc., n’apparaissent pas toujours. Elles seront néanmoins bel et bien présentes sur le document final obtenu dès l’âge de 55 ans.
Le RSI est envoyé tous les 5 ans jusqu’aux 50 ans de l’actif. C’est un bon moyen pour suivre sa carrière, compter les trimestres et s’assurer qu’il n’y a pas d’erreur. Il vous permet d’anticiper votre retraite, plutôt que d’avoir tout à vérifier le moment venu. En effet, il n’est pas rare que des emplois saisonniers ou des stages rémunérés soient oubliés. Pour les régimes complémentaires comme l’Agirc-Arrco, les modifications peuvent être faites sur l’instant. Cependant, il n’en est pas de même pour le régime de base. Il convient alors de conserver toutes les pièces justificatives pour faire valoir vos droits au moment du départ.
Les différentes solutions d’épargne
Il existe deux solutions d’épargne retraite : l’assurance vie et le Plan d’Épargne Retraite (PER). Les deux produits sont intéressants. Les cumuler peut aussi donner lieu à plus d’opportunités. Voici plus de détails sur ces solutions d’épargne.
L’assurance vie
Il s’agit du placement favori des Français, car cette épargne est multifonctions. L’assurance vie permet de capitaliser un certain montant régulier et fixe chaque mois, en vue de préparer un fonds utilisable lors de votre départ à la retraite. Mais elle peut aussi préparer la transmission d’une partie du patrimoine en exonérant les héritiers de droits de succession dans la limite de 152 500 euros par bénéficiaire pour les sommes versées avant vos 70 ans et à 30 500 euros tous bénéficiaires confondus pour les sommes versées après 70 ans.
les sommes épargnées ne sont pas bloquées : vous pouvez les récupérer à n’importe quel moment si vous en éprouvez le besoin.
Lorsque la retraite arrive, vous disposez de 3 choix :
- Récupérer les fonds sous forme de capital ;
- compléter les revenus grâce à des rachats partiels et/ou utilisation du capital ;
- obtenir le versement d’une rente viagère calculée en fonction du capital constitué et de l’âge du détenteur.
Dans le cas d’un versement d’une rente viagère, celle-ci est fiscalisée sur le régime des rentes à titre onéreux et varie donc en fonction de l’âge du contractant.
Le PER (Plan d’Épargne Retraite)
Le Plan Épargne Retraite est un tout nouveau produit d’épargne retraite. Il vous permet de capitaliser tout au long de votre vie en vue de vous offrir un complément financier lors de votre départ de la vie active. Cependant, les sommes versées sur un PER ne peuvent être retirées avant la fin de votre carrière professionnelle, sauf rares exceptions. Le PER se divise en plusieurs catégories en fonction de votre statut professionnel. Les voici tous dans le détail.
Le PERI (Plan d’Épargne Retraite Individuel)
Le PERI est un dispositif individuel que vous pouvez ouvrir à n’importe quel âge et quel que soit votre statut. Il vous permet de cumuler un capital qui sera la future base de calcul de votre complément de revenus. De plus, il ouvre des droits à des avantages fiscaux lorsque vous épargnez.
En effet, sur l’avis d’imposition, à la quatrième page, est indiqué le montant disponible qu’il est possible de déduire du revenu imposable en alimentant un PERI. En d’autres termes, en alimentant votre PERI, les sommes allouées sont directement déduites de votre revenu afin de vous donner droit à une réduction d’impôt en fonction de la tranche marginale.
Plus vous ouvrez un PERI tôt, plus la durée de cotisation est importante et plus vos avantages fiscaux le sont aussi. Une fois le moment de la retraite atteint, vous aurez le choix du type de rente souhaité : avec ou sans réversion.
Avec le PERP, il est possible de retirer 20 % du montant disponible sous forme de capital, sans aucune justification. Si vous souhaitez acheter ou faire construire votre habitation principale, la totalité de l’épargne peut être obtenue sous forme de capital.
Le PERin ou PERi (Plan d’Épargne Retraite Individuel)
Le PERI peut être souscrit par tous et vous permet des versements libres et volontaires. Il vous permet aussi d’accéder à des avantages fiscaux tout au long de votre carrière.
Le PERo (Plan d’Épargne Retraite d’Entreprise) et le PERco (Plan d’Épargne Retraite d’Entreprise)
Le PERo et le PERco sont deux plans d’épargne d’entreprise. Le premier est obligatoire et remplace le contrat « Article 83 ». Les cotisations sont définies et c’est à l’employeur d’y verser les sommes obligatoires. Le salarié peut aussi alimenter son PERo sous certaines conditions.
Le second est proposé au volontariat. En effet, le PERCO est mis en place dans les entreprises volontaires pour permettre la mise en place d’un dispositif d’épargne salariale. L’effort de capitalisation est moindre, en revanche, les bénéfices peuvent s’avérer très intéressants.
Le PERcol accepte les versements volontaires, mais aussi les primes d’intéressement, la participation aux bénéfices et même certains jours de votre compte épargne temps. Des avantages fiscaux sont aussi prévus sous certaines conditions. Les entreprises instaurant des PERcol réalisent aussi des versements complémentaires sous forme d’abondements sur votre PERcol.
Investir dans l’immobilier pour préparer sa retraite
Voici une autre option qui pourrait permettre de préparer sa retraite. En effet, investir dans la pierre reste une opportunité fiable et intéressante, notamment s’il s’agit de l’accession de votre logement principal ou si vous décidez de louer votre bien.
L’achat de la résidence principale
Lorsque l’on entre dans la vie active, l’on pense plus souvent à devenir propriétaire que de capitaliser pour sa future retraite. Pourtant, les deux ne sont pas incompatibles. En effet, en investissant dans un logement lorsque l’on est encore jeune permet d’obtenir un bien à la retraite. Sans loyer à payer, votre pouvoir d’achat sera plus conséquent.
Il est donc intéressant d’opter pour l’achat de sa résidence principale le plus tôt possible en entrant dans la vie professionnelle. De plus, de nombreux dispositifs existent aujourd’hui pour faciliter l’accession à la propriété principale.
Investir dans l’immobilier locatif
Certaines personnes préfèrent opter pour l’investissement locatif. Cela revient à acheter un bien afin de le mettre en location. Ainsi, une rente mensuelle est perçue par le propriétaire lorsqu’il est encore dans la vie active. Une fois à la retraite, il percevra alors un revenu complémentaire confortable, qui pourrait par ailleurs, lui permettre d’acquérir sa résidence principale. Au final, cela engendre un double avantage.
De plus, l’effort financier est moins important que pour l’achat de la résidence principale.
Certains dispositifs comme la loi Pinel entre autres, sont très intéressants sur le plan fiscal.
L’investissement immobilier doit être une piste à ne pas négliger afin d’augmenter votre pouvoir d’achat au moment de votre retraite.