La prévoyance funéraire ne sert pas seulement à payer par avance ses obsèques. Elle permet également de prévoir l’organisation des obsèques en elles-mêmes, et ainsi garantir l’exécution de certaines volontés du défunt tout en évitant des conflits et de la peine.
Tout savoir sur la prévoyance funéraire
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Prévoir sa fin de vie, c'est aborder l'avenir avec sérénité, mais c'est aussi faire le choix de soulager sa famille de décisions qui peuvent être difficiles à prendre en temps de deuil, ainsi que du poids financier que peuvent représenter des obsèques.
Prévoyance funéraire et assurance obsèques
Au tout début, le contrat obsèques a été créé pour répondre à la demande de clients de payer à l'avance leurs frais d'obsèques. En ajoutant à cela la possibilité d'organiser entièrement le déroulé des obsèques, le contrat de prévoyance funéraire est différent des seules garanties offertes par les assurances, qui ne visent elles que le financement par avance des obsèques.
En 1995, un décret oblige les particuliers à se tourner vers un assureur pour souscrire une assurance obsèques, situation qui a offert un nouveau champ d'intervention au secteur de l'assurance et lui a permis de diversifier ses prestations.
La forme classique d'intervention de l'assurance est l'assurance décès. Dans ce cas, le versement d'un capital au moment du décès de l'assuré en échange de cotisations est pris en charge par le souscripteur, que ce soit en cotisations périodiques ou cotisation unique. Dans un souci de diversification et de rentabilisation de leur réseau d'agences, les grands établissements bancaires se sont aussi lancés dans la prévoyance funéraire en proposant en plus les services funéraires, grâce à des accords signés avec les pompes funèbres en mesure de proposer des prestations funéraires au même tarif dans toute la France.
Assurance funéraire en capital : financer des funérailles
Ce système d'assurance vous permet de provisionner des fonds en vue de vos funérailles. Le capital dont vous définissez la somme à la souscription de votre contrat sera dédié au paiement des frais s'y rapportant, et débloqué sur présentation de pièces justificatives comme l'acte de décès et la facture. Chambre funéraire, choix du cercueil, type de sépulture, fleurs, mise en bière, cérémonie, concession funéraire, levée du corps : tous ces services nécessaires aux obsèques représentent un prix considérable pour les proches endeuillés, compris entre 2 500 et 4 500 euros. En déchargeant votre famille de ce choix, vous faites aussi en sorte qu'il ne soit pas prélevé sur la succession.
En échange du versement d'une cotisation périodique, unique ou viagère, une indemnité sera réglée aux bénéficiaires (s'il y en a plusieurs) que vous avez choisis. Dans le cas où vous choisissez votre conjoint ou votre partenaire de PACS, le capital sera entièrement exonéré de droits de succession et de taxes. Cette solution est idéale si vous voulez financer par vous-même vos obsèques afin de soulager votre famille financièrement.
L'assurance funéraire : prestations pour l'organisation des funérailles
Tout contrat en services prévoit, comme tout contrat en capital, le règlement de vos obsèques ainsi que leur déroulement. Ce système d'assurance vous permet de déterminer de manière anticipée chaque petit détail de votre cérémonie : choix de la société de pompes funèbres, niveau et nature des services, rite funéraire (crémation ou inhumation)… Vous avez la possibilité de prendre toutes vos dispositions en avance, aussi bien sur le plan pratique que sur le plan financier. Vos instructions figureront dans une convention obsèques ayant valeur juridique similaire à un testament. L'opérateur funéraire qui sera chargé de les exécuter deviendra le bénéficiaire du capital provisionné.
Cette garantie funéraire vous permet de vous assurer que vos dernières volontés seront respectées, en soulageant votre famille et vos proches de considérations pratiques et de démarches douloureuses.
Prévoyance funéraire : un placement pour le futur
Si vous souscrivez un contrat funéraire, vous pouvez choisir un contrat d'assurance en capital ou en prestations. Si ces deux catégories de contrats ont le même but de financer vos obsèques, les moyens diffèrent : en ce qui concerne la prévoyance, le coût varie selon l'âge de l'assuré et l'assurance du capital à la signature du contrat. Quant à l'épargne, des frais d'entrée de 4 % environ seront requis et il faut savoir que l'assurance du capital reposera notamment sur des fonds placés, pouvant fluctuer. Tous les ans, le contrat de prévoyance funéraire en capital apporte une revalorisation pour suivre l'évolution naturelle du coût de la vie, prix qui se reflète dans la croissance des prestations de service funéraires.
Incluse dans un contrat d'assurance-vie, l'assurance décès devient un placement financier qui assure à la fois de régler le coût et l'organisation des obsèques, mais aussi de faire profiter vos ayants droit du reliquat sans être imposés sur la succession. Actuellement, c'est l'un des meilleurs placements financiers.
Néanmoins, en fonction du contrat souscrit et de l'assureur choisi, le placement financier réalisé au titre de la prévoyance peut se montrer plus ou moins risqué. Contrairement au livret A qui est encadré par l'Etat, bon nombre de contrats funéraires présentent des placements à risque (fonds communs de placement, SICAV, fonds en unités de compte avec actifs financiers, etc.) pouvant fluctuer à la hausse comme à la baisse. Il est donc primordial de se référer aux CGV (Conditions générales de vente) du contrat pour connaître en avance la sécurité de vos placements.
Enlever un poids financier à toute sa famille
L'un des plus grands avantages de la prévoyance funéraire est la possibilité de financer ses propres obsèques, et ainsi d'éviter à votre entourage de se préoccuper de cet aspect souvent compliqué à soutenir sur le plan psychologique et financier. En prenant connaissance de votre contrat après votre décès, vos proches seront épargnés d'éventuels conflits que pourraient engendrer le paiement ou le déroulement de vos funérailles.
À partir d'un contrat de prévoyance, l'organisation et le financement des obsèques vous permet de libérer votre famille d'importantes décisions dans un moment difficile (crémation ou inhumation, etc.). En outre, le contrat vous couvre contre un éventuel désaccord entre les membres de votre famille, ou s'ils n'étaient pas en accord avec vos dernières volontés. La prévoyance funéraire permet surtout de soulager financièrement votre entourage et de vous donner les moyens de faire respecter vos volontés.
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