En principe, les pensions de retraite sont plus faibles que les revenus du travail. Pour compenser cette baisse de ressources, vous avez tout intérêt à souscrire une assurance spécifique. Pour préparer votre retraite en toute sérénité, vous pouvez ainsi choisir une assurance-vie ou un Plan d’épargne retraite individuel.
Quels avantages à souscrire une assurance retraite ?
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Le choix de l'assurance-vie
L'assurance-vie est l'une des meilleures solutions pour préserver votre niveau de vie au moment de la retraite. Ces produits d'épargne se signalent d'abord par leur souplesse.
Au contraire d'autres dispositifs, les fonds versés ne sont pas bloqués jusqu'à l'âge de la retraite. En effet, un rachat, partiel ou total, peut se faire à tout moment, même si le régime fiscal de telles sorties est plus favorable au bout de huit ans.
Par ailleurs, vous êtes libre d'alimenter ou non votre assurance-vie, par des versements dont le montant et la régularité sont fixés selon votre convenance.
Votre argent est investi dans deux types de supports, l'un, très sécurisé, constitué de fonds en euros et l'autre, composé d'unités de compte, qui présente parfois davantage de risques.
Vous pouvez modifier à tout moment la répartition entre ces deux supports et, comme vous vous placez dans une perspective à long terme, vous pouvez sécuriser votre placement dans les années qui précèdent la retraite.
Le choix du mode de sortie représente un autre avantage de l'assurance-vie. Ainsi, vous pouvez récupérer votre capital en une fois ou d'une manière fractionnée, grâce à des rachats partiels programmés. De son côté, la sortie en rente viagère vous procure des revenus réguliers jusqu'à votre décès.
Par ailleurs, la fiscalité de l'assurance-vie en fait également un produit d'épargne attractif. En effet, en cas de rachat après 8 ans, seuls les intérêts sont imposables, après déduction d'un abattement très avantageux. De plus, la partie imposable des gains peut être soumise à un prélèvement forfaitaire libératoire qui ne se monte qu'à 7,5 %.
Enfin, il faut noter qu'en cas de décès, les fonds sont versés aux bénéficiaires désignés au contrat. En principe, l'assurance-vie n'entre pas dans la succession.
Préparer sa retraite grâce au PER individuel
Prévu par la loi PACTE, d'octobre 2019, le Plan d'épargne retraite (PER) individuel remplace les anciens produits d'épargne destinés à la préparation de la retraite, qui ne sont plus commercialisés à compter du 1er octobre 2020.
Le PER présente certains avantages par rapport à ses devanciers, comme le PERP par exemple. En premier lieu, il prévoit des modalités de sortie plus souples. Avec le PER, vous pouvez en effet récupérer votre épargne sous forme de rente, mais aussi de capital. Et il est même possible de combiner les deux.
Comme pour les anciens produits d'épargne retraite, comme le contrat Madelin ou le PERP, les fonds sont en principe bloqués jusqu'à l'âge légal de la retraite. Des cas de déblocage anticipé sont cependant prévus. Aux situations classiques, comme le décès du conjoint, la survenue d'une invalidité ou la fin des droits au chômage, le PER en ajoute une nouvelle, l'achat de la résidence principale.
La fiscalité, qui est la même que celle appliquée au PERP, demeure assez avantageuse. En effet, vous pouvez déduire les sommes versées sur le PER de votre revenu imposable, dans la limite d'un certain plafond. Faute de choisir cette solution, vous bénéficierez d'un avantage fiscal au terme de votre contrat.
Avant de choisir un PER pour investir pour votre retraite, n'oubliez pas de prendre en compte les frais qui l'accompagnent. Ils portent sur la gestion du plan, sur la modification de la répartition des supports d'épargne et sur la mise en place d'une rente viagère.